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保险|微保被罚：互联网保险之“坑”

本报实习采访人员 王晓珊 采访人员 陈晶晶 广州报道
3元保费和600万医疗理赔距离有多远？
答案是 ， 隔着两个“修饰词”的距离 。
8月17日 ， 微民保险代理有限公司（以下简称“微保”）因涉违规营销 ， 被罚12万元 ， 其相关负责人也因此累计被罚4万元 。
《中国经营报(博客,微博)》采访人员注意到 ， “首月低至3元 ， 即可享受最高600万的医疗保障 。 ”这句话是此前微保百万医疗险营销广告上常见的一句标语 。 而事实上 ， 百万医疗险是报销型保险 ， 实际赔付多少需要根据投保者医疗花费多少而定 ， 很难赔到百万 。
保险行业人士表示 ， 微保违规营销与其发展模式有关 。 微保实质是网上中介平台 ， 保险公司与该平台商定好合作 ， 便可以将产品放在该平台销售 ， 这种销售模式属于新兴的保险网销 ， 即“保险+互联网” ， 省去第三方销售人员的环节 ， 是保险行业未来发展的一个趋势 。
但值得注意的是 ， 减少第三方销售环节后 ， 投保者在微保浏览保险品种和投保单时 ， 相关条款和填报资料则需要投保者自己把握 。 行业人士认为 ， 目前该模式存在销售误导、理赔沟通难、投保者保险知识不足等问题 ， 未来容易因此产生纠纷 ， 消费者也有可能为此承担风险 。
宣传暗藏玄机
一位从事保险销售的人士告诉采访人员 ， 所谓的“百万” ， 是指赔付上限 ， 非实际赔付额 ， 微保进行宣传时把保额放得很大 ， 以便吸引投保者进行投保 。
微保2019年的理赔年报显示 ， 其百万医疗险最高理赔的案例是70.5万元 ， 和其宣传的600万赔付上限存在不少差距 。 此外 ， 根据2019年卫生健康事业发展统计公报 ， 2019年全国三级公立医院人均住院费用为13313.3元 ， 离“百万”更是相距甚远 。
事实上 ， 根据微保百万医疗险的保险条款 ， 其报销项目是有限制的 ， 只有和住院相关的门诊治疗费用才有报销机会 ， 日常门诊无法报销 ， 因此百万医疗险在保险行业内也被称为“住院医疗险” 。
上述从事保险销售人士还告诉采访人员 ， 百万医疗险一般都会设置1万元免赔额的条件 ， 但在进行具体宣传时 ， 往往会将该项字体设置较小 ， 或者是藏在繁杂的保险条款中 ， 而这项条款对于投保者申请理赔影响极大 。 他表示 ， 因为投保者不是专业人员 ， 在网上看保单时 ， 不会细看繁杂的保险条款 ， 很多人到了理赔的时候才发现这项条款 。
“如果没有免赔额的话 ， 百万医疗险费率不可能做得这么低 。 ”杜先生告诉采访人员 ， “打个比方 ， 你花了2万元住院费 ， 社保给你报销1.2万元 ， 那剩下的8000元是你自己要付的 ， 但因为有1万元的免赔额 ， 实际上你在百万医疗险中一分钱也拿不到 ， 因为你还差2000元才够得着这个免赔额 。 ”
“1万免赔额”的设置 ， 卡住了小病住院报销 ， 意味着百万医疗险的用途大概率只能用在大病住院上 。
微保回应采访人员 ， 微医保百万医疗的保险条款都是经过监管报备 ， 符合监管要求的 。 “百万医疗产品设计的初衷 ， 是为了给用户提供长久的医疗保障 。 目前市场上的百万医疗险产品保额 ， 都是在200万~400万元 。 随着医疗技术和医疗设备的不断发展 ， 医疗费用也会不断上涨 ， 而百万医疗险600万的设置能为用户获得有效保障提供长远的支持 。 ”
“被保险”
关于百万医疗险的纠纷已陆续发生 。
采访人员在黑猫投诉平台以及聚投诉平台发现 ， 自今年6月以来 ， 就有不少用户因“领取”保单、缴费争议而陷入与微保百万医疗险的纠纷 。
不少投诉者在投诉平台表示 ， 自己看到微保百万医疗险广告后觉得投保价格优惠而选择投保 ， 然而在第二个月自动续费时 ， 却发现自己被扣193元至361元不等 ， 甚至有的用户在不知情的情况下开启了自动扣款选项 。
在与微保客服交流无果的情况下 ， 不少投保者选择在投诉平台发起投诉 。 有一名用户质疑 ， 投保第一个月金额优惠至1元 ， 但第二个月却以193元自动扣款 ， 若以这个价格计算 ， 投保者实际没有享受到较大优惠 。 此外 ， 自己在微保进行投保 ， 没有客户经理对接 ， 续费前也没有收到微保确切的金额提示 ， 该处也存在违规嫌疑 。


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