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广州日报|选固定还是浮动？批量转LPR引热议

30万亿元房贷迎计价方式巨变 房贷利率转换进入倒计时
选固定还是浮动？批量转LPR引热议
30万亿元的存量房贷利率计价方式巨变进入倒计时 ， 下周二起 ， 工农中建邮储的存量浮动利率房贷将批量转为LPR 。 不过 ， 近几日 ， 房贷利率要不要转换 ， 如果转换又该如何选择 ， 成了房贷族热议的话题 ， 甚至上了微博热搜榜 。 有人纠结 ， 也有人愤愤不平自己“被转换” 。
值得提醒的是 ， 虽然多家银行对存量房贷“祭出”批量转规则 ， 但是还是可以选回固定利率 。 而且房贷族的选择机会只有1次 ， 选定了就不能后悔 ， 将伴随你一直到还清贷款 。 到底如何选划算呢？
“换锚”最迟8月31日之前完成
据央行统计数据显示 ， 2019年末个人住房贷款余额30.07万亿元 。 也就是说 ， 30万亿元的存量房贷 ， 将迎来计价方式的巨变 。 按照央行〔2019〕第30号公告（以下简称“30号公告”）规定 ， 2020年1月1日前的存量浮动利率房贷利率“换锚” ， 最迟8月31日之前完成 。
8月12日 ， 工农中建邮储五大国有银行同时发布公告称 ， 将于8月25日起 ， 对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR 。 此前 ， 交行、招行、民生、浦发、兴业等银行已宣布批量转LPR 。
不过 ， 银行此举也引发争议 。 程先生3年前向银行按揭了200万元房贷 ， 供25年 ， 当时享受了八五折优惠 。 他说这个利率水平已算较低 ， 而且自己也不考虑提前还贷 ， 所以此前银行通知转LPR ， 但他已决定选择固定利率 ， 以为默认了就行 。 “没想到银行来这么一出 ， 不选择的全部批量转LPR ， 如果想选择固定利率的 ， 则需要手动操作 ， 这是否是霸王条款呢？”程先生质疑道 。
还有很多借款人则完全不懂如何选 。 “前几天听说国有大行准备硬性把供楼贷款改为LPR定价 ， 不知道里面有什么猫腻？”李小姐笑称自己是吃瓜群众 ， 她说 ， 完全不懂LPR ， 也不懂利率走势 ， 更不懂如何转 。
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼指出 ， 对银行来说 ， 如果未经客户同意就批量转换 ， 将来LPR上行超过一定水平 ， 不排除相关投诉可能增加 ， 银行将存在一定声誉风险 。
强制转？可以改选固定利率
多家银行为何要批量转LPR？采访人员注意到 ， 工农中建邮储五大行的相关公告都提到 ， 此次批量转LPR是根据央行“30号公告”的要求 。
有银行人士认为 ， 大部分人不主动进行选择 ， 是银行“祭出”批量转LPR规则的原因之一 。 实际上 ， 存量房贷转LPR工作于今年3月1日启动 。 采访人员不久前对多家国有大行调查发现 ， 其广州地区客户中 ， 主动选择转换的客户仅有20%左右 。
对于银行为何是批量转LPR而非批量转固定利率 ， 董希淼认为 ， 大型银行拟开展批量转换 ， 主要出于满足央行宏观审慎评估考核的需要 。 董希淼进一步分析了存量贷款转LPR定价的重要性：“今年1月1日起 ， 金融机构新发放的贷款必须参照LPR定价 ， 但应用范围仍然有限 。 加快和扩大LPR在存量贷款中的应用 ， 将使LPR全面成为贷款定价的基准 ， 更好地发挥LPR在贷款定价中的关键作用 。 ”
值得强调的是 ， 此次批量转LPR并非强制转LPR 。 银行的公告已经明确提示 ， 如果客户不接受银行的批量转换规则 ， 借款人是可以重新选择固定利率 。 不过 ， 选择机会只有一次 ， 不能重选 。
LPR定价or固定利率 ， 选哪个？
那么 ， 月供族到底该选LPR定价还是固定利率呢？
“对于借款人来说 ， 不管是选择固定利率还是‘LPR+加点’浮动利率 ， 都面临着一定的利率风险 。 ”民生银行首席研究员温彬表示 ， 目前LPR是下行趋势 ， 所以如果选择了LPR浮动利率 ， 房贷成本会较之前减少 。 但是 ， 未来 ， 如果LPR利率一旦出现回升 ， 房贷利率则会上升 ， 甚至有可能超过之前的月供成本 。


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