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支柱|老有所养，该如何理财？

你可曾思考过这样一个问题——自己退休后 ， 应如何老有所养、老有所依？这其中 ， 资金支撑无疑是关键 。 当前 ， 已有越来越多的中年人、甚至青年人开始关注“个人养老资金筹备” ， 也有越来越多的老年人开始研究“个人养老资金运用” ， 在此过程中 ， “养老理财”产品热潮便应运而生 。

支柱|老有所养，该如何理财？
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根据普益标准的最新统计 ， 2020年以来 ， 养老理财产品的发行呈放量趋势 ， 截至7月24日 ， 已有16家银行发行了142款养老理财产品 ， 而2019年全年仅有6家银行发行了152款养老理财产品 。
养老理财产品为何愈发受到关注？如何选择一款适合自己的产品？“银发”金融的市场前景有多大？为此 ， 《经济日报》采访人员采访了多位业内人士 。
“新”老年群体：需求升级
当前 ， 我国人口老龄化压力正在凸显 。 国家统计局数据显示 ， 我国60岁及以上人口已达2.49亿人 ， 占总人口的17.9%；预计到2025年这一数字将突破3亿 ， 占总人口的34.8%；与此同时 ， 老龄化速度正在加快 ， “未富先老”特征明显 。
但需要注意的是 ， 与上一辈“养儿防老”的传统观念相比 ， “新”老年群体的养老需求呈现出很多新的特征 。 采访人员调查发现 ， 他们更加关心健康管理、财富管理、知识更新 ， 关心在追求长寿的同时如何拥有更丰富的生活方式 。
“从实践看 ， 我们需要重新定义年长客户 。 ”招商银行相关负责人说 ， 受益于稳定的收入和大量的空闲时间 ， 当前的老年群体能够更加积极地寻找年轻时未能顾及的自我 。 “以招行55岁以上的金葵花客户为例 ， 其客户占比已接近30% ， 这一群体属于退休边缘人群 ， 对互联网的接受度高 ， 偏爱投资理财 ， 热衷参与社交活动 。 ”
“针对刚退休到退休后十年的客户群体 ， 我们把他们定位为‘年长不年老’的新一代老年人 。 ”招行上述负责人说 ， 他们从只购买保本保息的存款产品 ， 到逐渐配置理财、基金、保险等产品；从偏好网点渠道 ， 到逐渐熟悉电话银行、手机银行等自助渠道；从简单的金融服务需求 ， 发展到不断变化的综合服务需求 。
然而 ， 面对以上快速升级的养老需求 ， 我国的养老保障体系却稍显滞后 。 具体来看 ， 目前占主导地位的是第一支柱 ， 即政府统一的基本养老保险 ， 其规模已超6万亿元 ， 占比高达70%；第二支柱 ， 即企业年金、职业年金 ， 其规模仅为2万亿元；第三支柱 ， 即个人养老金储备 ， 其由于刚刚起步规模相对较小 。
在人口老龄化的背景下 ， 第一支柱容易陷入“独木难支”的困境 ， 因此 ， 加强第二、第三支柱的发展迫在眉睫 ， 其中 ， 第三支柱的发展空间潜力巨大 ， 也正在成为优化、完善我国养老体系的重要抓手 。
为此 ， 多部委也先后出台了多项措施 ， 明确多类金融产品可参与养老第三支柱 ， 即符合规定的银行理财、商业养老保险、养老目标基金等 。 “在此过程中 ， 覆盖面广、运作稳健、客户信任度高的银行理财将承担重要角色 ， 成为养老第三支柱的重要组成部分 。 ”普益标准研究员龙燕说 。
养老理财新产品：兼顾收益与流动性
那么 ， 商业银行新推出的养老理财产品有何特征？采访人员观察发现 ， 从发行主体来看 ， 主要为新成立的银行理财子公司 ， 其中不乏中银理财、建信理财、光大理财、交银理财、兴业理财等机构 。
与其他类型的理财产品相比 ， 由于养老理财产品定位于风险偏好较低、对长期投资宽容度较强的老年客户群体 ， 其整体风险等级也相对较低 ， 更加兼顾收益与流动性 。
近日 ， 兴业银行理财子公司——兴银理财发行了首款养老型理财产品“安愉乐享1号” 。 该产品定位为绝对收益和低波动类产品 ， 5年期封闭式管理 ， 1元起购 ， 业绩基准为5%—5.5% ， 产品100%投资于固定收益类资产 ， 不参与股票投资 。


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