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支柱|老有所养，该如何理财？( 二 )


在投资策略方面 ， 该产品采取“中长久期+杠杆”策略 ， 选择优质信用债打底 ， 并根据对债券市场及货币政策的判断 ， 调整组合的杠杆比例 ， 在获取稳定的票息收入的同时 ， 赚取套息利差收益 。
“值得注意的是 ， 为了兼顾投资收益与流动性需求 ， 这一产品在五年内将不少于三次分红 ， 以更好地契合有着中长期养老需求且追求相对稳定收益的投资者 。 ”兴银理财相关负责人说 。
该负责人表示 ， 作为兴业银行的理财子公司 ， 兴银理财依托兴业银行的养老金融先发优势 ， 在成立伊始就把“面向老年细分客群、创新养老理财产品”作为该公司的特色之一 。
不只兴业银行 ， 已有多家商业银行开始布局、深耕养老理财市场 。 根据普益标准的最新统计 ， 2020年以来 ， 养老理财产品的发行呈放量趋势 ， 截至7月24日 ， 已有16家银行发行了142款养老理财产品 ， 而2019年全年仅有6家银行发行了152款养老理财产品 。
从风险等级上看 ， 养老理财产品的整体风险等级较低 ， 在2020年新发行的产品中 ， 以中等风险、中低风险、低风险为主 ， 其中 ， 低风险产品占比最大 ， 为41%；从产品类型上看 ， 多为固定收益类产品；从期限上看 ， 运作期限普遍较长 ， 3至5年的产品占比较高 。
“养老理财产品低风险的特征 ， 决定了其资产配置以固收资产为主 ， 风险收益特征相对稳健 。 ”普益标准研究员龙燕说 ， 今后 ， 随着资管新规过渡期结束 ， 在禁止期限错配的监管要求下 ， 银行理财产品的期限必然会拉长 ， 养老理财产品的优势反而会更加凸显 。
理财新生态：“养老金融”兴起
实际上 ， 对于“新”老年群体来说 ， 购买商业银行推出的养老理财产品只是选择之一 ， 目前市场上针对“养老金融生态”的搭建正方兴未艾 ， 未来投资者将拥有更多的个性化选择 。
其中 ， 多家商业银行已与保险公司开展合作 ， 联手打造“养老系列”理财产品 。 采访人员获悉 ， 目前招行已与保险公司合作 ， 在银行服务方面 ， 一是针对存款产品推出了老年专属大额存单 ， 二是针对理财产品推出了“颐养系列”“丰润人生系列”等产品 ， 主打低风险波动策略 ， 产品定期付息 。
在保险服务方面 ， 招商信诺人寿已新发行“丰润年金保险产品” ， 投保年龄范围的上限调至70周岁 ， 投资者短期投入 ， 终身领取年金 ， 并且可以参与分红计划 。 “为了照顾到部分年长客户的高收益需求 ， 在丰润人生服务体系的推广期 ， 丰润客户还可以购买优选的定期理财产品 。 ”
此外 ， 考虑到大部分老年群体对金融产品的了解有限 ， 招行还开通了“年长服务专线”40088—95555 ， 配置专属坐席为老年群体解惑答疑；同时 ， 设置“财富连线服务” ， 实现一站式远程交易 ， 也就是说 ， 当客户经理为老人确定了投资方案后 ， 专属坐席将联系老人完成产品的购买 ， 老人无需再亲临线下网点 ， 省去往返的繁杂 。
“目前 ， 中信银行正着手完善‘幸福1+6’老年客户体系 ， 构建全新的养老金融生态体系 。 ”中信银行相关负责人说 ， 根据2019年年报 ， 该行的老年客户已达1376万户 ， 较2018年年末增长18% 。
具体来看 ， “1”指一个核心产品体系 ， “6”则是指从老有所养、老有所医、老有所学、老有所游、老有所乐、老有所享六个方面布局养老金融 ， 其所对应的金融和非金融服务包括金融产品、健康银行、老年课程、老年专属旅游、老年才艺大赛、老年专属优惠等 。
【支柱|老有所养，该如何理财？】在“老有所医”方面 ， 中信银行已为老年VIP客户配备了7×24小时家庭医生服务 ， VIP健康管家为老年客户提供一位三甲医院医生、一位医疗顾问、一位白金顾问客服的专属健康评估、健康资讯、微信问诊等全天候服务 。 据统计 ， 截至目前 ， 已有近12000名客户使用了家庭医生服务 。 （经济日报采访人员郭子源）


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