人民日报|悉心呵护你的信用报告
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数据来源：人民银行 制图：张芳曼
信用报告对银行信贷决策有重要影响 ， 银行主要关注逾期和贷款记录等
近日 ， 一则“蚂蚁‘花呗’部分用户接入央行征信系统”的消息引起社会关注 。 一些用户表示 ， 蚂蚁“花呗”近期以服务升级的方式提示用户将接入央行征信系统 。
“接入征信系统？以后使用‘花呗’的记录会在信用报告上显示吗？”“既然接入了央行征信系统 ， 使用‘花呗’会不会影响我的房贷和车贷？”……一时间 ， 各种问题纷纷冒了出来 ， 大多围绕同一个主题——个人信用记录会不会受到影响 。
采访人员了解到 ， 目前“花呗”系统确实正在逐步实现与征信系统的对接 ， 用户使用情况也将逐步被纳入信用报告的记录范围 。 与此同时 ， 不少互联网金融机构也有意愿或正在计划接入征信系统 。 而对于接入征信系统后的影响 ， 业内人士表示 ， 只要用户按期正常还款 ， 使用互联网消费信贷产品不会影响个人信用记录 。
“目前 ， 在银行信贷审批过程中 ， 查询个人信用报告是业务审批的‘规定动作’ ， 个人信用报告对信贷决策有重要影响 。 ”苏宁金融研究院高级研究员黄大智说 ， 信用记录最基本的功能是了解、验证他人的信用信息 ， 并通过信用信息的传播来改善交易双方的信息不对称 ， 起到约束交易双方行为的作用 。
多位银行信贷审批部门的工作人员表示 ， 拥有良好信用记录的借款人 ， 不仅可以更快获得贷款 ， 还容易获得更高的贷款额度和更优惠的利率 。 相反 ， 如果借款人有严重的不良信用记录 ， 在信贷申请中有被银行拒贷的可能 。
【人民日报|悉心呵护你的信用报告】那么 ， 在信贷审批中 ， 哪些因素是银行重点关注的呢？
——逾期记录 。 银行通过查看信用报告 ， 确定借款人的贷款和信用卡是否存在当前逾期、连续逾期等情况 ， 并关注逾期的期数和金额等 。 “在信贷审批中 ， 一般情况下 ， 当借款人存在当前逾期记录 ， 或者历史逾期达到‘连三累六’ ， 即连续3期逾期或一年内累计6次逾期时 ， 银行会认为借款人还款意愿不强、信用状态不好 ， 存在拒绝贷款的可能 。 ”华夏银行个人贷款审批官王芳说 。
——贷款记录 。 在个人信用报告中 ， 银行通过查看贷款记录 ， 主要包括房贷、车贷、信用卡、公积金缴存等 ， 来了解借款人的整体信用状况 。 王芳说 ， 如果借款人的个人信用报告显示其近期曾在多家银行申请过贷款 ， 或者其整体负债较多 ， 银行在信贷审批时 ， 会综合判断借款人收入和负债情况决定是否批贷 ， 或者视借款人信用状况 ， 采取降低信贷额度、提高贷款利率等措施 。
——基本信息 。 “银行通过参考借款人婚姻状况、居住地址、工作单位、职务等基本信息及其变化情况 ， 一方面可以对借款人申请贷款时提供的信息进行比对 ， 鉴别是否存在隐瞒虚报等欺诈风险；另一方面 ， 也可以从工作单位与居住地址的变化判断借款人经济状况的稳定性 。 ”工商银行北京市分行个人业务审批管理部副总经理薛九艳说 。
——信用报告查询情况 。 银行主要通过查看借款人的信用报告查询次数 ， 判断借款人是否存在急于借款、多头借贷等情况 。 交通银行北京三元支行客户经理李洋告诉采访人员 ， 借款人的每次查询都会在信用报告中留下记录 ， 如果在一个月以内借款人有过多次查询记录 ， 银行一般会询问原因 。 不过 ， 根据借款人申请贷款产品的不同 ， 银行对查询次数的考量也可能有所不同 。
既然对于银行来说 ， 信用报告主要用来进行贷前审核 ， 那么 ， 是不是只要贷款发放结束 ， 借款人就可以不再关注自己的信用报告了？答案是否定的 。 王芳告诉采访人员 ， 按照规定 ， 贷款发放后直至还清前 ， 银行会对贷款定期开展贷后检查 ， 其中一项重点内容就是查询个人信用报告 。 银行主要关注借款人的贷款和信用卡逾期情况、新增负债情况等 ， 如果借款人负债增加较多、新增逾期金额较大或者连续逾期 ， 银行会及时了解原因 ， 向借款人发出警示 ， 必要时根据合同约定可能提前收回贷款 。
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