王小二杂侃|还有10天，房贷利率转换倒计时！该选固定利率、还是LPR呢 8月12日

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8月12日，中、农、工、建、邮储这五大国有银行同时发布一则公告， 8月25日起对转换范围内、未主动操作转换的个人房贷，统一调整为“LPR定价”方式。其后，交行、华夏等商业银行，也纷纷跟进。

简单来说，此次银行房贷利率批量转换，有这么几点需要注意的地方：

8月25日，凡是犹豫不决、不知道该不该转换的存量房贷，将由系统批量自动转换。
银行调整之后，房贷利率一律按按LPR定价，而不是之前默认的“固定利率”方式。
批量转换之后，对转换结果有异议的，在12月31日之前可通过手机银行操作转回或协商处理。
虽然公告中没说，但估计批量转换之后，其利率变动周期大概率会默认为“12个月一变更（一年一调）”、调整日期为“每年1月1日” 。
如果存在共同贷款人，主贷款人申请房贷利率换锚之后， 24小时内需要共同贷款人确认同意才行。而8月25日，银行系统将对存量房贷，批量自动转换，无需贷款人同意。

存量房贷转换为LPR利率，主要分为两步：第一步，根据原有房贷利率，与2019年12月20日LPR利率的差额（5年期为4.80%），计算出“加点数值”

这个数值可为正、也可为负。一旦数值确定后，在贷款合同期限内，将保持不变。
举个简单的例子，之前5年期以上贷款利率为4.9% ，房贷利率打7折的话，其真实利率为3.43% 。此时，其加点数值＝3.43%－4.8%＝﹣1.37% 。

第二步，根据最新的LPR利率，调整当年度房贷实际利率的

LPR利率，并不是固定不变的。一般情况下，每月20日会公布最新的LPR利率。从2019年8月起， 5年期LPR利率从4.85% ，一路走低，目前只有4.65%（7月20日），下调0.2%之多，未来不排除还有进一步降低的可能。
同样的例子，如果2022年LPR利率变为4.6% ，则其当年度房贷实际利率也会随之降低，变为3.23%（4.6%－1.37%）。

该选择固定利率、还是浮动利率既然未来LPR利率的变化水平，将直接决房贷利率的高低，那么选择的关键，就变成为对未来LPR利率的走势判断上。
虽然10年、20年之后， LPR利率高低，我们无法预估，但短期内（3~5年），受制于当前经济发展的情况， LPR利率大概率是会继续下调的！不过呢，幅度也是很有限的，毕竟目前LPR利率（5年期）只有4.6%了，再低又能低到哪去呢！
正是基于此，对于不同的情况，其选择也有可能会不同！

房贷利率高于4.5% ，优先选择LPR浮动利率。没啥可说的，毕竟能省一点、是一点啊！
还款期限超过10年以上，也应该选择浮动利率。别忘了， 2019年12月LPR利率为4.8% ，目前只有4.6% ，短期内还有可能下降，为何不选浮动利率呢！
贷款利率打9折（不超过4.5%）、甚至更低，剩余还款期限少于5年的，个人建议选择固定利率。此时，大部分的利息都已经还完了，未还的都是本金，转换成浮动利率，又省不了多少钱。更何况， LPR利率不可能总是维持低位的，未来肯定会上调的，到时候“浮动利率”岂不是相当不划算的！

【王小二杂侃|还有10天，房贷利率转换倒计时！该选固定利率、还是LPR呢】
总之，现如今的局势，存量房贷利率肯定是需要转换的，如果你自己不操作， 8月25日之后将会由银行系统批量操作转换！至于说，该选择固定利率、还是LPR利率，我个人倾向于后者，至少这几年能多少省一点利息吧！