开始了！第三家银行倒闭，存钱也不安全了( 二 )
即便出现过热 ， 一刀切的激进政策是否就是对症下药 ， 还是猛药杀人？是泡沫一定要靠调控来抑制 ， 还是调控导致资产泡沫化？反正海南又在新一轮开发周期中 ， 不妨看看去房地产的高速开发是怎么个打法 。2010年 ， 河北省肃宁县尚村农信社破产 ， 规模不过一县 ， 过程也较为单纯 ， 但是其背后的普遍意义不可小觑 。 2010年的最后破产实际上只是履行手续 ， 实际上该社已经停业四、五年了 。此前全省农村信用社大规模合并 ， 可是尚村农信社居然“遗世而独立” ， 成了单打独斗的好汉 。结果基层信用社的毛病一点没改 ， 给熟人、关系户随意放贷造成大量坏账 ， 再加上吸储时许诺高息又无法兑现 ， 遭遇储户挤兑 ， 在很短时间内就进入了储蓄流失、坏账激增的恶性循环 ， “好汉”就此倒地 。如果尚村农信社加入当时的并社运作 ， 可能换上一块银行的牌子还能玩很久 。 它的破产完全是自己作死 ， 但也换来了一个警示——农村基层信用社坏账率高 ， 信用基础极为薄弱 。
各省的并社、注资成立银行机构 ， 虽然缓解了症状 ， 但是并没有解决根本问题 。 农信社时代遗留的风险问题至今还是西部地区、东北地区金融体系的定时炸弹 。3包商银行的被打劫这次破产的包商银行剧情比起上述两家要复杂很多 。 包商银行一年前就已经被央行和银保监会接管 ， “死兆”很清晰 ， 如今破产也不算很令人意外 。
作为一家区域性的股份制商业银行 ， 包商银行的规模并不算小 ， 曾经在亚洲银行500强排名中甚至排到了第10位 。在被接管的时候 ， 包商银行仍然有473万客户 ， 其中467万为个人客户 ， 影响远超两家破产前辈——尚存农信社在2010年破产时已经没有储户了 。这家有一定规模的商业银行沦落至此 ， 却是一个单纯的原因造成的——大股东违规占用大量信贷资金 ， 总规模可能在1500亿之巨 。更恶劣的是 ， 这笔巨款都变成坏账 ， 最终导致资不抵债沦为破产 。 这家大规模“打劫银行”的大股东是就是大名鼎鼎的“明天系” 。
“明天系”是以1999年成立的明天控股有限公司为核心 ， 组成的“家族系企业”——不是家族经营的私营企业 ， 而是指东亚多见的以一家核心控股企业为核心组成的企业集团 。中国的“家族系企业”有别于日韩以大型企业为核心、以上下游企业为分支的实体体系 ， 而是A股起家、以上市公司为核心或窗口 ， 通过金融链条捆绑起来的企业族 。 也就是说 ， 中国的“某某系”通常不具备真实的核心产业 ， 投机性特别强 。
而“明天系”更直截了当 ， 明天控股有限公司就是一家投行 ， 而且“明天系”是控股、参股及曲线持有几十家上市公司 ， 还构建了涵盖证券、银行、保险、信托、期货、PE、基金等机构的完整金融产业链 ， 这也让明天系成为一家持有金融全牌照的民营资本机构 。内蒙古是“明天系”发家之地 ， 包商银行成为其掌控的重要金融节点也就毫不意外了 。跨业经营的金融集团在业内普遍存在 ， 比如巴林银行所属的巴林集团主营四个金融分支 ， 这并没有什么不正常 。不正常的是 ， 本来这类跨业金融集团尤其要注意分业经营中的隔离 ， 尤其是商业银行 ， 这方面的风险防范要求来自于经营本身和政府监管 ， 特别严格 。而“明天系”不仅没有这种分业意识 ， 而且以大股东身份拆除了包商银行整个经营机制 ， 导致风控一片空白 。股东大会、董事会、监事机制统统成了大股东说了算 ， 经营风控部门更是形同虚设 ， 包商银行就成了“明天系”的提款机 。 以贷款为名套出的资金又被投入其他金融投机 。去杠杆、经济增速放缓、强化监管等外部政策环境发生变化后 ， 大量坏账生成 ， 被大股东打劫的包商银行再无生理 。包商银行卒 ， 死于打劫 。4风险提示：储蓄未必无风险 ， 理财一定要小心三家破产银行的花式死法 ， 各有千秋 ， 各有教训 。首先 ， 存在破产银行的钱是否有保障呢？海发行的案例发生较早 ， 当时还是政府全兜底 。 河北的尚村农信社在正式破产时已经没有储户 ， 此前已经由当地政府处理结束 ， 所以不知道详细情形 。 据说本金和正常利息没问题 。包商银行破产处置的储蓄部分根据央行披露的信息 ， 个人存款和绝大多数机构的债权 ， 将由存款保险基金和央行提供资金予以全额保障 ， 这就意味着个人在包商银行的存款是安全的 。但是 ， 央行留了一个“尾巴” ， 即对包商银行有较大债权（值得注意的是 ， 对个人和机构而言 ， 储蓄都是一种债权）的机构 ， 因为央行仅提供了平均90%的保障 。 其中透露的重要信息是 ， 央行并不打算为包商银行的破产完全兜底 。这样做是合法的 ， 根据我国存款保险条例的规定 ， 银行一旦破产 ， 50万以内的存款可全赔 ， 至于50万以上的要按照破产清算程序进行债权处置——可以理解为肯定拿不全 ， 拿不回来也正常 。
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