开始了！第三家银行倒闭，存钱也不安全了
作者：关不羽 来源：功夫财经2020年8月6日将会载入中国金融史 ， 时隔二十二年后 ， 建国以来第二家银行倒闭央行在当天重磅宣布包商银行因资不抵债将正式被申请破产清算 。 其实 ， 严格来讲包行不是第二家 ， 而是第三家 。二十二年前破产的是海南发展银行 ， 开了49年以来银行倒闭的先例 。
2010年 ， 银监会批准河北省肃宁县尚村农信社实施破产 。 虽然这家县级农村信用社的破产是茶杯里的风暴 ， 没有多少影响 ， 但是其性质确实是商业银行破产 。1央妈供“奶” ， 政府信用兜底的商业银行商业银行接受个人和企业的储蓄 ， 是金融体系中毛细管级别的基础业务 ， 因此其风险高度受控 ， 监管与保护机制严密 。这套机制主要有两大部分组成：第一部分是大众熟悉的央行作为“最后贷款人”为商业银行体系提供近乎无限的流动性支持 。 所以 ， 正常情况下 ， 商业银行是不怕挤兑的 。第二部分是对商业银行的监管—保险体系 ， 主要源于美国三十年代罗斯福新政的金融机制改革奠定的银行制度 ， 集中体现在《格拉斯-斯蒂格尔法案》（也称1933年银行法） ， 主要是三项：首先 ， 要求银行分业经营 ， 将商业银行与投行的业务分割开来 ， 限制银行参与股票交易和证券业务并禁止设立从事证券投资的子公司 。沿着这条轨迹 ， 1956年出台的《银行控股公司法》又把保险业务切分出商业银行 。
其次 ， 是建立联邦存款保险制度 ， 在各国就是政府信用兜底的存款保险制度 。这套保险制度赋予政府指定机构对商业银行的业务严格监管的权限 ， 同时在银行破产时由政府部门或指定机构进行赔付 ， 政府负责兜底 。第三 ， 对商业银行的各项存款利率设立最高限制 。这条是为了限制银行吸储的竞争 ， 以降低风险 。 和第一项分业经营也算是配套——既然商业银行被限制进入高风险、高收益的投资领域 ， 那么存款利率的“天花板”就不宜过高 。总之 ， 平常有央妈喂“奶” ， 出事有政府信用兜底 ， 商业银行的重大经营风险实际上是通过政府信用转嫁到财政体系中——说白了 ， 就是商业银行亏钱破产 ， 全民埋单 。因此 ， 战后的国际金融界 ， 纯正的商业银行破产事件是稀有的 。 闹出大新闻的通常是投资银行 ， 比如著名的巴林银行破产事件 ， 其实巴林银行是一家投行 ， 并不吸纳普通储户存款 ， 干的也是各种高风险投资业务 ， 最后倒在期货交易上 。
如果口含央妈奶嘴、兜着政府信用尿布全国性的大型商业银行出现破产危机 ， 多半是该国经济危机爆发的征兆 。 最常见的原因是超级通胀引发的挤兑风潮 ， 这在津巴布韦、委内瑞拉、阿根廷等国都发生过 。中国的银行业从国有体制一统天下走过来 ， 对大型商业银行的风险控制和转移的把控在理论上更完美 。 除了国际通行的办法、制度之外 ， 还有核销坏账、强行剥离不良资产等办法 。尿布兜得更牢 ， 翔都闷在屁股下面 ， 外面也闻不出个香臭 。 因此 ， 海南发展银行、尚村农信社、包商银行的破产显得格外扎眼 ， 确实值得关注 。 各有各的死法 ， 各有各的启示 。2海发行的奉旨自尽和尚村农信社的基层金融警示海南发展银行灰飞烟灭 ， 归根结底是政策大转弯的结果 。上世纪八十年代末到九十年代初 ， 海南经历了一波大起大落的过山车 。 1988年建省并成立经济特区等 ， 一系列政策催生了开发热潮 ， “下海”流行一时 。因房地产大热导致房价在两年内涨了两三倍 ， 这在当时被认为是经济过热 。 而房地产大热阶段催生了一大批金融机构也蔚为奇观 ， 有人说当时人口仅20万的海口 ， 金融机构比人还多 。1993年 ， 海南遭遇严厉的调控措施 ， 房地产资产迅速泡沫化 ， “比人还多”的海南金融机构也出现了危机 。
1995年8月 ， 海南发展银行就是在此背景下诞生的 ， 是一家由海南省政府控股、多家央企参股的股份制商业银行 ， 它的任务就是挽救那些金融机构 。海南发展银行起初经营情况不错 ， 1996年海发行收息率为90% ， 没有呆滞贷款 ， 与境外36家银行及共403家分支行建立了代理关系 ， 外汇资产规模达1.7亿美元 。但是 ， 好日子没过几天 ， 就摊上大事了 。 1997年12月16日 ， 中国人民银行宣布 ， 关闭海南省5家已经实质破产的信用社 ， 其债权债务关系由海发行托管 ， 其余29家海南省境内的信用社 ， 有28家被并入海发行 。这一决定实际上已经判了海发行的死刑 。 大量房地产烂尾留下的坏账、信用社高息吸储的负担以及大量员工一股脑儿扔给了海发行 ， 哪儿还有活路？1998年春节一过 ， 海发行的经营急转直下 ， 1998年6月21日 ， 中国人民银行发出公告对海南发展银行进行关闭清算 。 这家成立不到3年的商业银行就此告终 。海发行的破产从大背景讲 ， 是海南开发从政策鼓励到政策急刹车的惯性所致；从直接原因看 ， 是央妈变后妈 ， 直接甩包袱的“君要臣死臣不得不死”的“奉旨自尽” 。到底冤不冤 ， 留待后世评价 。 在反房地产绝对政治正确的当下 ， 是无法客观评论的 。只能问一句 ， 海南开发的规模如此大、基建基础、人口基础、经济基础那么差 ， 没有房地产先导 ， 资金哪里来？靠猴子摘椰子吗？
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