国际金融报|《三十而已》霸屏，顾佳“退保”盘店被吐槽，正确姿势看过来！
新近霸屏的都市情感剧《三十而已》终于迎来大结局 。 剧中 ， 女主顾佳退保盘下甜品店的举动 ， 也引发了不少争议 。
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顾佳“退保”的做法到底对不对？
除了退保救急 ， 是否还有其他更好的选择？
消费者在退保的时候该注意些什么？
《国际金融报》采访人员邀请到川大数学系学士、北大管理学硕士、资深保险经纪人廖述志 ， 和大家好好聊聊这个话题 。
哪些保险买了能退钱？
保单能不能退钱 ， 能退多少钱 ， 得看保险合同的现金价值 。 根据合同现金价值表即可查询到保费缴纳年份的现金价值 。
【国际金融报|《三十而已》霸屏，顾佳“退保”盘店被吐槽，正确姿势看过来！】所谓现金价值 ， 是指长期人身保险单的退保金数额 。 现金价值=已缴保费-风险保费-佣金-管理费+利息 。 通俗来讲 ， 就是指投保人或被保险人退保的时候 ， 保险公司应该发还的金额 。
以某款保障至70岁的重疾险为例 ， 现金价值是先慢慢增多 ， 然后再逐渐减少 。
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通常情况下 ， 保险年度前期保单的现金价值很低 ， 退保越早 ， 投保人得到的退保金越少 ， 特别是在未缴满2年保险费的情况下 ， 投保人可能需承受较大的保费损失 。
不过 ， 除了可以用数字清算的显性“经济损失” ， 退保还可能提高被保险人日后重新获取商业保险保障的“隐性”成本 。
还是以重疾险为例 ， 保费一般与年龄挂钩 ， 在获取同一产品的同等保障情况下 ， 被保险人的年龄越大 ， 所需缴纳的保费越高 。 如果投保后重新投保 ， 不仅会增加保费支出 ， 甚至可能会因年龄限制、健康情况变化等问题面临被拒保的窘境 。 而且购买新产品的等待期也将重新计算 。
但并不是所有保险产品都有现金价值 ， 它是储蓄性质的人身保险产品独有的 。 一般来说 ， 重疾险、寿险、商业养老保险、年金保险、教育金保险、保障时间大于1年的意外险、医疗险也都具有现金价值 。
除了退保 ， 还有什么方法可救急？
事实上 ， 要用保单换钱 ， 除了退保 ， 还可以通过保单贷款实现 。
但并不是所有的保险保单都能贷款的：只有具有现金价值的保单才可以贷款 。 且保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80% ， 贷款期限一般为半年 。
不过 ， 根据银保监会新发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》 ， 已经将贷款期限由原来的不得超过6个月调整为不得超过12个月 ， 避免投保人频繁贷款还款 ， 且支付较高利息 。
保单贷款利率一般是在银行一年期贷款利率的基础上进行小幅度浮动 。
退保、保单贷款该注意些什么？
需要提醒消费者的是 ， 对于保障功能强的保险产品 ， 如重疾险、定期寿险 ， 由于合同的现金价值不高 ， 在有其他选择的情况下 ， 不建议退保 ， 也没有保单贷款的必要性 。
对于储蓄性质强的保险产品 ， 如投资连结保险、万能险、终身寿险和年金保险 ， 由于现金价值比较高 ， 可以根据自己的需要选择退保或者是保单贷款 。
如果是临时急需用一笔资金 ， 也有还款能力 ， 可以通过保单贷款；如果没有还款能力 ， 建议部分退保或者整单退保 。
一定要退保 ， 建议按照优先顺序进行 ， 将损失减少到最低：投资连结保险>万能险>年金保险>终身寿险>终身重疾险>消费型重疾险>定期寿险 。
保单贷款时应注意贷款利率、及时还息 ， 以免合同因为现金价值不足被保险公司终止合同 。
专家简介
廖述志 ， 《国际金融报》特约分析员；四川大学数学系学士 ， 北京大学管理学硕士；资深保险经纪人 。
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