财经无忌|房贷利率变了，还款30年的购房者，选择固定利率还是LPR利率？ 8月12日

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8月12日，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮储银行五家国有银行同步公告，宣布于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。

个人住房贷款转换成LPR还需要加上基点，关于LPR加点问题，央行除了提到首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限的LPR ，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限的LPR加60个基点以外，就没有什么其他规定。

所以LPR具体加多少基点，银行其实主要是根据自身具体情况、当地推行的政策及当地市场状况等多方面因素来决定的。
因此，各地区各银行加的基点都可能会不同。
不过目前各地区的大多数银行首套房贷款利率都在5.4%到6.2%左右，二套房贷款利率普遍在5.8%到6.4%左右。
而一个基点等于0.01% ，也就是说，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限的LPR加0.6% 。
而根据2020年4月20日报价：1年期LPR为3.85% ， 5年期以上LPR为4.65% 。如果某银行规定是：首套房按LPR加103基点，二套房按LPR加145基点的话，那目前该银行首套房贷款利率就是：4.65%+1.05%=5.68%；二套房贷款利率是：4.65%+1.45%=6.1% 。

选择固定利率还是LPR利率？两种转换方式各有优势，具体如何选择，主要取决于你对未来利率走势的判断。
如果你认为整体利率会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；
如果认为整体利率可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。
选择固定利率可以看成是一种对冲思维：假如日后LPR利率真的降低了，虽然你绑了固定利率没有享受到利率降低的好处，但是利率降低一般房价会涨，就算房价不涨租金也会涨，因为住房贷款利率降低会吸引更多人选择贷款买房。
买房需求增加会推高房价，而利率降低会推动通货膨胀，整体物价上涨，房租也会上涨，所以可以对冲掉。如果绑了浮动，利率降低是双倍快乐，但如果利率提高就是双倍痛苦。
当然这只是一种心态，并不是真的就是对冲，对于刚需来说，房价涨跌实质影响不大，但是至少证明了当初买房决策是对的。
钞票每一天都在贬值，所以固定利率对银行不利，浮动利率前期降低还款利率骗你转，过两年跟着人民币贬值速度涨。
对于还款30年，如果固定利率每月还10000 ，三十年后还是还10000 ，但是浮动利率的话按人民币每年8％贬值速度，第30年利率每月还款基本要15000才行。

有银行职工，建议大家转换：LPR 。市场化的贷款市场报价利率（LPR）长期趋势是趋于下降的，央行为什么要转换存量客户的贷款定价基准，就是让大家享受利率下行带来的优惠。如果转换后利率长期上行，消费者也会抱怨。所以，转LPR 。
【财经无忌|房贷利率变了，还款30年的购房者，选择固定利率还是LPR利率？】这种长期贷款，完全没必要纠结，肯定是转成浮动的好，随行就市，就算以后利率涨了，投资收益率也会跟着涨。

财经无忌|房贷利率变了，还款30年的购房者，选择固定利率还是LPR利率？

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