中年|恕我直言，很多人选对了保险，却没搞懂缴费年限！
创作立场声明：本人为保险领域从业人员 ， 有机会学到一些专业知识 。 然而每个人站在不同立场 ， 内容就会有所偏重 ， 客观与否还请大家指正 ， 期待深入探讨交流 。
有人说 ， 买保险可以逼死选择困难症 。
因为要做选择的时候太多了 。
比如买长期险 ， 有很多种缴费期选择 ， 趸交和期交 。
趸交即一次性交清全部保费；
期交分为3年、5年、10年、20年、30年交甚至交至60岁、70岁 。
和双十一分期付款一样 ， 缴费期很灵活 。
但萌主最近发现 ， 很多人对保险缴费期长短怎么选 ， 还是一头雾水 。
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举个例子来说 ， 30岁的小A购买某重疾险 ， 保额50万 ， 保至60岁：
选择趸交 ， 总保费是40110元；
选择10年交 ， 年交保费4630元 ， 总保费是46300元；
选择20年交 ， 年交保费2745元 ， 总保费是54900元 。
小A左右为难：趸交总保费最少 ， 可以省下一笔钱 ， 但是一下子要拿出好几万；选择缴费年限20年的 ， 年交保费最少 ， 可是总保费要比趸交高出14790元 ， 又觉得不划算 。
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而且 ， 这里算的还只是定期重疾 ， 如果以某款终身重疾来算 ， 30年交总保费比10年交要高出7.2万 ， 相比趸交就更多了 。
因此有人认为 ， 选择短期交甚至是趸交最划算 。
真的是这样吗？
直接说结论：不是的 。
相反 ， 大家只需要记住一点：大多数情况下 ， 买保险 ， 缴费期越长越划算 。
原因一：杠杆最大化
买保险就是买杠杆 ， 玩的就是以小博大 。
买保险最“划算”的情况 ， 就是用最少的钱换取最高保额的保障 。
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举个例子 ， 假设小A、小B和小C都买了上述重疾险 ， 分别选择了趸交、10年交和20年交 。
那么首年保费：
小A：40110元
小B：4630元
小C：2745元
假设第二年 ， 他们都很不幸地得了癌症 ， 各自得到了50万赔偿 。
很显然 ， 选择缴费时间最长的小C投入最少但杠杆最高 ， 高达182倍 ， 而选择趸交的小A只有12.5倍 。
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因此 ， 尽量把缴费时间拉长 ， 能够以尽量小的成本撬动高保额的杠杆 ， 最大程度发挥保险的作用 。
原因二：豁免功能最大化
保险还有一个很重要的功能 ， 就是保费豁免 。
包括被保人和投保人豁免
P. S. 不是所有产品都有 ， 具体看条款
拿被保人豁免中的轻症豁免来说：
小D为自己投保了一份含轻症豁免责任的重疾险 ， 选择缴费期30年 。
第二年 ， 小D被确诊轻症中的原位癌 ， 获赔轻症保险金 ， 之后小D不用再交后续29年的保费 ， 但重疾保障继续有效 。
现实中 ， 谁也不知道风险什么时候会来 ， 缴费期越长 ， 保费豁免发挥作用的概率就越大 。
原因三：利益最大化
我们最容易总结出来的规律就是：
缴费时间越长 ， 年交保费越少 ， 但总保费就越多 。
但是 ， 如果认为年交不划算 ， 就完全忽略了金钱的时间价值 。
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也就是 ， 如果我们把每年节约保费拿去投资 ， 是会产生收益的 。
而且因为通货膨胀的存在 ， 现在的钱肯定比未来的钱更值钱 ， 现在每年大几千的保费 ， 二三十年后可能就只是一笔零花钱 ， 以后交起来也越轻松 。
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