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金融|【专栏】蚂蚁金服卡住银行咽喉？有银行被要求清理与蚂蚁的合作


多家银行透露 ， 7月底 ， 它们被监管要求上报和蚂蚁金服（现更名为“蚂蚁集团”）合作的联合贷数据 ， 包括利率、余额、坏账等多个维度 。“现在中大银行和蚂蚁金服已没有什么议价权 ， 而小银行更是被放在地板上摩擦 ， 跪求合作 。 ”一家股份制银行的分行负责人顾源透露 。拥有庞大流量的蚂蚁金...
金融|【专栏】蚂蚁金服卡住银行咽喉？有银行被要求清理与蚂蚁的合作
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多家银行透露 ， 7月底 ， 它们被监管要求上报和 蚂蚁金服（现更名为“蚂蚁集团”）合作的联合贷数据 ， 包括利率、余额、坏账等多个维度 。
“现在中大银行和蚂蚁金服已没有什么议价权 ， 而小银行更是被放在地板上摩擦 ， 跪求合作 。 ”一家股份制银行的分行负责人顾源透露 。
拥有庞大流量的蚂蚁金服 ， 仿佛卡住了银行的咽喉 ， “这肯定不是监管想看到的” 。
多位银行人士称 ， 监管已授意 ， 让他们和蚂蚁的合作“不准增量 ， 缓慢降低 ， 直至清退” 。
一家民营机构 ， 成长为一个估值超过建行的金融巨鳄 ， 这在中国的经济环境中 ， 着实让人意外 。
即将上市的蚂蚁 ， 突然遭遇收紧的监管 。 它未来的命运 ， 又将如何？
01 联合贷
7月底 ， 顾源收到了央行的通知 。

这就是圈内盛传一时的《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》 。
除了例行汇报的数据之外 ， 还有一家机构被单独拎了出来 。
这就是蚂蚁金服 。
“要求单独列出来是否和蚂蚁金服有合作 ， 合作的产品是借呗还是花呗 ， 利率、余额和坏账都得上报 。 ”顾源称 。
他认为 ， 所谓的调查联合贷 ， 只是一个“幌子” ， “可能核心就是要了解蚂蚁金服对银行渗透得到底有多深” 。
顾源不得不承认 ， 这两年 ， 他们对蚂蚁的依赖程度 ， 越来越深 。
联合贷的模式也非常简单：蚂蚁进行风控筛选后 ， 给他们导来了大量的“借呗”用户 ， 银行只需要提供资金就行 。
【金融|【专栏】蚂蚁金服卡住银行咽喉？有银行被要求清理与蚂蚁的合作】顾源核查了他们分行的余额数据 ， 数字已非常惊人 ， 高达300多亿 。
而最高的时候 ， 甚至达到了500亿 。
这还只是一个市的一个分行的数据 ， 全国各个银行里面 ， 蚂蚁金服的资产到底有多少？
据接近监管的知情人士透露 ， 这次调查联合贷 ， “确实剑指蚂蚁” 。
监管对于蚂蚁的监督 ， 其实一直没有停止过 。
2017年 ， 蚂蚁曾经发行超3000亿的ABS ， 这是当时其成本最低的融资方式 。
而这 ， 却成为它最后的“巅峰时刻” 。

2017年12月 ， 监管开始控制杠杆率 ， 借呗和花呗的主体公司注册地重庆规定 ， 杠杆率不得超过2.3倍 。
借呗和花呗的主体公司一度增资到160亿 ， 即便如此 ， 蚂蚁也只能撬动368亿 。
这一度导致蚂蚁2018年税前亏损了19个亿 。
没有融资渠道的蚂蚁 ， 怎么办？
很快 ， 蚂蚁找到了一个新的出路——联合贷 。
它给银行提供流量和风控 ， 银行只需要提供资金 ， 蚂蚁分走30%到50%的利润 。
有些跪求合作的银行 ， “甚至能谈到五五分” 。
多位银行人士认为 ， 蚂蚁掌握了两大核心武器 。
第一 ， 是流量 。
据媒体透露 ， 蚂蚁金服的花呗用户有3亿 ， 而借呗的用户更高达5亿 。
如此庞大的流量 ， 对于暂时难以线上突围的银行来说 ， 诱惑实在太大 。
第二 ， 是风控 。
顾源认为 ， 现在蚂蚁金服的风控能力 ， “比一般的中小银行要强很多” 。
既有流量 ， 又有风控实力 ， 蚂蚁金服在银行圈拥有了绝对的话语权 。
据财新网透露 ， 2019年 ， 中国联合贷市场规模为2万亿 ， 其中蚂蚁的联合贷规模就占了一半以上 ， 达到了1万亿 。 短短一年时间 ， 蚂蚁扭亏为盈 。


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