利率|转换窗口即将关闭，选LPR还是固定利率，不玩虚的，全是真心话
北京联盟_本文原题：转换窗口即将关闭 ， 选LPR还是固定利率 ， 不玩虚的 ， 全是真心话
再问一遍 ， 你的房贷利率转换了吗？
根据央行此前通知 ， 自2020年3月1日起 ， 金融机构应于存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条件进行协商 ， 将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成 ， 原则上应于2020年8月31日前完成转换 。
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以上是通知原文 ， 也就是说 ， 房贷转换利率的窗口将在8月关闭 ， 留给买房人的选择时间仅剩最后不到一个月的时间 。
相信很多人还在纠结要不要转 ， 甚至压根没弄明白LPR到底是什么 ， 怎么算的 。
1 LPR ， 转与不转有何不同？ 符合以下情况的需按新规调整：
1. 在2019年10月8日前之前的贷款 ， 基本都需要调整 。 当然 ， 如果2020年是还款的最后一年（或不足一个重定价周期） ， 可以不变 。
2.2019年10月8日至2019年12月31日 ， 签了贷款合同但没按新规签的；这个时间段的90%的人都是按照新规签的 ， 无需调整；部分按原有规则签的 ， 需要按新政调整 。
3.公积金贷款不受影响 ， 包括历史的和新签的；公积金组合贷款中的商贷部分 ， 按照新政调整 。
3.2020年1月1日之后申请贷款的 ， 不用重新签合同 。
固定利率和LPR必须二选一 ， 且只有一次选择机会 ， 这对普通买房者来说 ， 确实是一个难题 。
你需要和银行重新签订合同 ， 选择新的房贷利率方式 ， 一旦确定下来 ， 将持续到你房贷彻底还清的那一天 。
如果你选择转换 ， 将实行央行基准利率+银行加点利率的模式 ， 需要先以2019年12月5年期以上LPR数值为基准进行一次转换 ， 确定加点数 ， 以后每个还款周期房贷利率的计算改为“LPR+加点”的方式 。 加点数值不会更改 ， 而LPR部分会根据每年重定价日上个月的LPR数值更新一次 。
如果沿用固定利率 ， 即沿用你之前与银行签订的房贷利率 ， 未来还款周期内再不发生改变 。
2 该不该选择LPR 从中国银行历史利率来看 ， 整体确实在不断下行 ， 并且行业内的专家均预测 ， 未来一段时间LPR仍有一定的下行空间 。
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在利率下行的情况下 ， 对于贷款额度和贷款年限都比较长的购房者来说 ， 选择LPR还是有利的 。
我们可以做个假设：
小李贷款100万 ， 30年期 ， 4.9%利率 ， 等额本息 ， 5307元/月
以后5年期LPR的利率保持每半年下降0.1%的速度 ， 一年后共下降0.2% ， 变成4.7% ， 每月还款变成5186元 。
也就是说往后一年 ， 小李每月少还120元 ， 两年后共下降0.4% ， 每月少还240元 ， 以此类推 。
并且 ， 从国际上来看 ， 发达国家银行利率的趋势也是越来越低 ， 甚至出现了负利率的情况 ， 所以在中国经济不断发展 ， 接近发达国家级别时 ， 利率也可能一样变得很低 。
正所谓偏听则暗 ， 兼听则明 ， 理性思考 ， 从多个角度想问题 ， 我们也可以听下反对的声音 。
很多人认为 ， 这违背银行逐利的本性 ， 银行不可能辛辛苦苦说服你转换 ， 不但不多赚钱 ， 而且还会少赚钱 。
而且LPR 5年期利率（它对应房贷利率）的起点是4.8%（以2019年12月期的为准）,再往下降息的空间有限 。 公积金贷款不参加此次调整 ， 公积金利率相当于商贷打八折 ， 如果LPR下降到最终利率八折以下 ， 那公积金不再称为福利政策 ， 所以LPR大幅度走低不太现实 。
3 应该怎样选择？ 最后 ， 对于每一个个体来说 ， 还是要综合考虑贷款余额、还款期限以及还款计划等多方面因素 ， 作出适合自己的选择 ， 这里给出几点建议：
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