消金界|花呗上征信：数据多了，金融机构的风控能再上台阶？( 三 )
这个版本比较简要 ， 主要是方便个人掌握自己的信用状况 。
机构版则复杂得多 ， 唯一不如个人版详细的是 ， 机构在查询你的贷款记录和查询记录时 ， 只有本机构查询的记录可以看到机构的具体名称 ， 而其他机构的名称都是两位英文字母：
本文插图
图片来自二代征信报告样例
那银行怎么评估一个人的还款能力呢？最好简单的就是收入-负债 ， 就是你赚的钱减掉你欠的钱 ， 清清楚楚 ， 明明白白 ， 但是这谈何容易 。 我们自己可能搞得清赚多少钱 ， 但是欠多少钱自己都搞不清 ， 房贷、车贷、信用卡、花呗、借呗、白条 ， 房贷还得把公积金抵进去 ， 真算不明白 ， 银行怎么能算得清？
说实话 ， 如果都是持牌金融机构借的钱 ， 那银行是可以算清的 ， 因为上面提到的所有产品 ， 背后都会有持牌金融机构投放资金 ， 一旦发生借贷关系 ， 都是需要上报央行征信系统的 ， 因此征信报告里都会体现 。 麻烦的就是各类没有上征信的产品 ， 过去可能有714这种非法网贷、套路贷或者P2P等非持牌机构 ， 但是随着互联网金融乱象的整治 ， 目前这类平台已经消亡大半 ， 没上征信的持牌机构产品不多了 ， 花呗就算一个 。
因此大家也可以理解为什么这时候花呗要上征信了 ， 因为如果不上 ， 金融机构在评估个人还款能力时总会缺一块 ， 游离在央行征信体系之外 ， 这是会产生潜在风险的 。
从征信报告里金融机构拿到了你所有的负债信息 ， 但是收入信息目前很难获取 ， 靠谱的渠道是社保、个税和公积金 ， 但是公积金各省分开 ， 全国难以统一 ， 征信报告也包含公积金信息 ， 只是信息非常滞后；社保和个税一直没有一个资质合规的数据供应商（目前代理的国政通等都只能提供一些很粗的区间值） ， 而且到底提供到什么程度 ， 一直存在争议 。 因此这块数据是很难获取的 。
通常的做法 ， 是通过你的信用卡额度进行估算 ， 加上滞后的公积金缴存数额 ， 以及从其他渠道获取的一些数据综合评估 。 还有几个常用的指标 ， 比如你的信用卡张数 ， 还有最近被查询征信的次数等 ， 可以一定程度上反映你缺钱的程度 。
难点在于还款意愿的评估 。 还款意愿是一个人的主观意愿 ， 很难通过各类数据去量化 ， 而且现在出现很多不太好的趋势 ， 把很多不相关的行为和征信挂钩 ， 但是其实这些行为并不能反映一个人的还款意愿 ， 比如闯红灯、水电费缴存记录、手机是否欠费等（并非完全不相关 ， 只能说是弱相关） 。 从个人的角度讲 ， 因为你的手机欠过几次费 ， 就不给你贷款 ， 其实是说不过去的 ， 因为你和运营商并没有签订借贷合同 ， 并没有欠运营商的钱 ， 你不缴费 ， 运营商就停止服务 ， 合情合理 ， 与征信和信用并不是同一个概念和范畴 。
那到底什么行为能判断一个人的还款意愿呢？当然是这个人的历史还款记录了 ， 只有真正的借贷关系下发生的借还款记录 ， 是可以反映一个人的还款意愿的 。 现在的大数据风控 ， 本质上并没有降低风险 ， 而是更多的在反欺诈层面 ， 识别客户本人的身份 ， 在还款意愿评估方面 ， 只能辅助做出决策 ， 在征信报告的借贷记录确实的情况下 ， 通过替代数据尝试评估一个人的信用 。 最准确的 ， 还是依靠借贷记录 。
现在问题来了 ， 征信报告覆盖面有限 ， 大概只覆盖了全国9亿人 ， 有借贷记录的大概只有4亿人 ， 还有大概10亿人呢 ， 都没有和金融机构发生过任何借贷关系 。 怎么判断这部分人的还款意愿？
从这个点上看 ， 花呗接入个人征信 ， 有助于补充个人征信借贷记录覆盖不全面的问题 。
那么到底花呗接入征信对于个人信用有多大影响？——上面也提到了 ， 只要按时还款 ， 不会有什么影响 。 花呗的免息机制 ， 类似信用卡 ， 对于银行来说 ， 无非你就是多了一张信用卡 ， 或者一笔小额贷款 ， 特别是对于房贷等强抵押的贷款 ， 只要你的收入减掉负债 ， 是你月还款金额的两倍 ， 基本问题都不大 。
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