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消金界|花呗上征信：数据多了，金融机构的风控能再上台阶？( 二 )


没有逾期超过30天的话 ， 就显示1 ， 一般情况下 ， 银行信审有个说法：“连三累六” ， 就是指连续三个月逾期 ， 两年内累计六次逾期 ， 这种情况可能会影响下款 ， 偶尔一次不会影响 。
对于花呗升级前的历史交易 ， 应该是只报送以前每个月是否逾期 ， 但不报送以前每期的账单金额 。
另外 ， 五年后逾期记录会清除 ， 大家看上面的表就知道了 ， 最多只记录五年 ， 后面的记录会逐渐顶替掉之前的记录 。
这就衍生出另一个问题 ， 如果你的信用卡/花呗有过逾期 ， 最好不要马上销卡/关掉 ， 等到五年后把这些逾期记录都顶掉了再关 ， 不然就一直留在上面了 ， 对于一些人可能造成不便 ， 不过五年确实也挺长的 。 看个人意愿吧 。
消金界|花呗上征信：数据多了，金融机构的风控能再上台阶？
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会不会影响房贷、车贷？
房贷车贷都是强抵押类的 ， 而且线下流程的贷款 ， 征信报告略微的瑕疵 ， 可以通过提供更多的辅助材料来帮助你下款 ， 比如房产证、在职证明、工资流水等 ， 一般来说多几个花呗白条 ， 不会影响你的房贷车贷 ， 最有可能的是 ， 你在不同平台借款略多 ， 影响银行对你还款能力的评估 ， 也就是你的收入-负债无法覆盖每月的房贷还款额2倍 ， 可能会要求你追加首付 。
所以大家还是量力而行 ， 不要过度提前消费 ， 别被消费主义冲昏了头脑 ， 特别是2020年这个情况 ， 现金为王 。
消金界|花呗上征信：数据多了，金融机构的风控能再上台阶？
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只还最低还款额会不会算逾期？
花呗分期有影响吗？
只还最低还款额是不算逾期的 ， 但是会产生手续费或利息 。 但是如果上了征信的依然会上 ， 只是没有逾期记录 。
花呗分期就类似信用卡分期 ， 在征信报告里应该也是在循环额度那一条里体现为分期 ， 从银行的角度上来讲 ， 区别不大 ， 分期的用户比不分期的用户显得更缺钱一点 ， 在某些风控比较严的银行信用贷上 ， 可能导致额度、利率或者是否下款的差别 ， 但是对于房车贷 ， 影响忽略不计 。
消金界|花呗上征信：数据多了，金融机构的风控能再上台阶？
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花呗算小额贷款吗？
我又找二代征信的最新样例确认了下 ， 征信报告里有几种账户：
一种是非循环额度 ， 比如房贷、车贷这种；
一种是循环贷账户 ， 比如花呗；
一种是贷记卡账户 ， 就是信用卡；
还有一种循环额度下分账户 ， 看了下示例感觉类似房抵贷这种中短期借款；
另外还有准贷记卡账户 ， 后面两种比较少 ， 暂不讨论 。
就说花呗这种循环贷账户 ， 他只有一条记录 ， 不断在这条记录里循环 ， 产生每个月的应还金额和还款记录 ， 所以银行在处理上肯定是参照信用卡 ， 看的指标是你平均欠款金额 ， 逾期次数等 ， 不会把你买一瓶水 ， 买个包子的钱都算成两笔贷款 ， 而是一个月看你总共账单金额是多少 ， 统计一次 。
【消金界|花呗上征信：数据多了，金融机构的风控能再上台阶？】下面在详细解释一下银行评估一个人的信用主要看哪些方面 。
其实说简单也简单 ， 说复杂也复杂 。 简单来说就两点：还款能力 ， 还款意愿
当然 ， 这是要做好KYC（Know Your Customer）的前提下才能判断的 ， 也就是确认你是你本人 ， 而不是欺诈者伪冒的 。 所以反欺诈我们先不讨论 。
过了反欺诈 ， 我们需要进行的就是信用评估 ， 也就是评估你的还款能力和还款意愿 。
还款能力相对比较好量化 ， 持牌金融机构都是可以查询个人征信报告的 ， 当然是在你需要借款 ， 授权金融机构查询的前提下 。
征信报告有个人版和机构版 ， 个人版就是每个人可以通过央行征信中心查询的版本：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/


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