疫病|重疾险保200种疾病的意义大吗？年缴保费是怎么定出来的？
我们都知道 ， 投保重疾险的目的是抵御因重疾带来的费用支出和收入损失 。
相对来讲 ， 我们投入等额的资金 ， 当然希望获得更完整、全面的保障 。
于是 ， 保险公司开始为满足投保人的需求而开发更多的产品 ， 在产品更新换代方面 ， 尤以线上产品最迅猛 。
随着线上保险的大卖 ， 保险公司在产品上的竞争日趋白热化 。
当产品设计结构和性价比空间被不断压缩 ， 可以拿出来打差异化的也就只剩下病种了 。
于是 ， 出现了110种、112种 ， 甚至120种的重疾产品 ， 同样的情况还出现在中症和轻症疾病种类的数量比拼上 ， 最多的甚至加起来接近200种 。
那到底是不是病种越多就越好呢？
单从全面性来讲 ， 当然是肯定的 。
然而 ， 保险公司也不是福利机构 ， 在保费不变的情况下并不可能保障全部大大小小的疾病 。
所以 ， 在保障范围和保费之间就会有一个平衡地带 。
找到这个地带 ， 就能找出性价比的平衡点 。
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接下来我们就分保费和病种两部分来看 。
保费是如何确定的呢？
到底保障多少种疾病对应多少保费 ， 这个是怎么算出来的呢？
首先 ， 保险公司会在医疗机构的协助下 ， 会获得每种疾病所需要的费用以及发病的年龄统计和发病率 。
由此 ， 可以建立内部的两张表：《年龄（性别）对应保费列表》和《疾病费用列表》
通过对数据的整合 ， 最终开发出相应产品 ， 并规划出当中有哪些疾病 ， 同时得出不同性别不同年龄 ， 甚至不同城市、不同工种的保费价格表 。
当然 ， 这些都是保险公司的机密 ， 所谓治国神器 ， 岂可随意拿出来秀 。 一般人都是无法看到 ， 甚至了解到的 。
我们可以做的就是相信 ， 天下没有免费的午餐 ， 请相信各个保险公司聘请的精算师 ， 你支付的保费一定不会让你有赚头的 。 而且保险公司的管理、门店、人力资源等等费用多多少少都会有你的贡献在里面 。 这也是为什么线上产品会比传统保险产品更便宜的最重要的原因之一 。
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查阅本平台所列《保险避坑的“金12律”》当中的第五条的详解 ， 可以有更清楚的了解 。
接下来再看看病种相关的问题 。
保险中的病种多少合适呢？
从保险公司的角度 ， 肯定希望理赔概率越低越好 ， 毕竟它们也是盈利机构 。 然而 ， 从投保人的角度来讲 ， 希望自己的所有疾病都不用花自己的钱 ， 同样 ， 自己不太容易患的病并不想多花一分钱 。
其实 ， 除了保险公司和投保人立场之外 ， 还有保险代理人或者理财规划师存在 。 他们的立场可以中立 ， 可以自私 。 如果是一个中立的人 ， 他会告诉你：内行人并不会把病种多少这一项当成重要参数 。
那到底一份保险要包含多少种疾病性价比最高呢？本文我们只探讨性价比 ， 如果追求最完整的保障 ， 当然可以选择市面上保障重疾种类最多的125种的产品 。 这款产品加上中症和轻症共有195种疾病可以获得保障 。 如果是少儿款 ， 还包括20种少儿特定疾病 。 确实很全面 。
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▲某保险产品简章截图
通过查阅一些公开资料可以得知某一些重大疾病的发病率 ， 比如通过理赔数据当中的病种理赔率 。
同时 ， 国家保监会也帮我们做过一些梳理 ， 并通过报告和条规的方式对保险公司的保障范围进行了规范 。
根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》（简称为《发生率表》）可以发现 ， 前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%~90% ， 最高的占比达94.5% 。
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