因洪涝灾害|洪水肆虐之下，保险如何“买单”？( 二 )
以1998年的长江洪灾为例，灾害造成的直接经济损失近2500亿元，但保险的赔付却只有30多亿元，仅为1%左右。“当然，近年来，随着社会和经济的发展，特别是保险业的发展，投保率有所上升，但总体仍不高”。
王和表示，洪涝灾害保险赔付率相对低，还有一个重要因素，是由保险制度的正外部性决定的。就是保险公司在维护自身利益的同时，会产生对社会利益的溢出。
更通俗地讲，保险公司为了减少可能发生的赔款，在洪水到来之前，会主动协助被保险企业进行财产转移，这样不仅减少了保险赔款，也减少社会财富的损失。当然，还有一个重要前提是洪水不像地震，它具有较强的可预警性，通过对上游水情的观测，就能够对下游的洪水风险进行预警，为转移财产、减少损失提供了可能。
【 因洪涝灾害|洪水肆虐之下，保险如何“买单”？】另外，为应对农业巨灾风险问题，我国从2011年开始建立农业保险巨灾风险准备金制度。制度要求保险行业在正常年份，要从农业保险费收入中按照一定的规则，提取农业保险巨灾风险准备金，通过这一制度，形成资金积累，一旦发生巨灾损失，就能够在一定程度上化解巨灾风险损失，稳定保险行业的经营。
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