银行|如果有人跟你讲贷款费率，而不是利率，那你要小心了
最近 ， 一朋友打算贷款买车 ， 然后发了一张车贷还款计划表给我看 ， 跟我说 ， 现在车贷好便宜 ， 每年才4.33%的利率 。
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我看了一下贷款计划 ， 看到上面写了总费率 ， 我就知道我这朋友肯定被销售误导了 。
总费率21.66% ， 贷款五年 ， 那么一年的费率就是4.33% 。 每个月还 4680元 ， 看起来费率是挺低的 。
但是 ， 一折算回贷款利率 ， 那利率就不止4.33%了 。
我们来根据这个贷款计划 ， 算一下真实的贷款利率 。 贷款230818元 ， 月供4680元 ， 月供期数60期 ， 每期还款金额一样 ， 按照等额还款法逆推 ， 贷款利率是8% 。
听我说完 ， 我朋友默默地拿出了房贷计算器 ， 用8%的利率来计算月供 ， 结果每月还款还真是4680元 。
当然 ， 几天后当我朋友签订借款合同的时候 ， 合同上写明的贷款利率就是8% 。
销售营销的时候不用利率 ， 而用费率 ， 最主要的原因是相同利息的情况下
， 费率要明显低于利率 ， 客户更容易接受
。
费率和利率的区别 ， 即使是我从事银行的朋友 ， 也分不清楚 。
01
利率与费率的区别
首先我们看看利率的定义：
利率是指一定时期内利息额与贷款余额的比例 。
费率是指缴纳费用的比率 ， 即费率=总利息/本金 。
在不涉及贷款本金归还的情况下 ， 比如每月付息 ， 到期一次性还本的贷款 ， 费率和利率就是一样 。
但是涉及到本金的归还 ， 相同的费率和利率来计算 ， 采用费率算的利息要多很多 。
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我们都知道等额本息还款的房贷 ， 一开始还的利息多 ， 后面还的本金多 。 这是因为利率在固定的情况下 ， 贷款余额减少 ， 利息就会减少 。
02
费率是如何计算的
我们还是按照上面的例子来计算费率 。
首先 ， 用利率为8%的等额本息还款法计算出月供 ， 即4680元 。
【银行|如果有人跟你讲贷款费率，而不是利率，那你要小心了】其次 ， 贷款230818元 ， 60期 ， 每期归还本金230818 / 60 = 3846.97元 ， 那就是每个月要还利息4680 - 3846.97 = 833.03元 ，
每月费率为833.03 / 230818 = 0.36% ， 每年费率0.361% * 12=4.33%
03
总结
在分期还款的情况下 ， 费率要小于利率 ， 等额本息还款法下的利率大概是费率的1.8倍 ， 也就是说贷款营销人员跟你讲费率 ， 你大概乘于1.8就是真实的贷款利率 。
遇到有人跟你讲费率时 ， 你就要小心一点了， 不要别人把你卖了 ， 你还觉得赚了 。
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