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券商中国|数十亿融资违约背后：2990公斤黄金突然"变质" 能否索赔成焦点( 二 )


保险公司亮出基本条款 ， 只对约定的6种情形赔付
随即 ， 针对媒体报道的武汉金凰信托融资计划违约、相关信托公司起诉保险公司要求赔付等 ， 人保方6月24日作出回应 。
人保表示 ， 据了解 ， 金凰案件中 ， 人保财险武汉市分公司承保的是财产基本险 ， 与武汉金凰订立的保险合同条款为在银保监会正式备案的《财产基本险条款（2009版）》（下称“保险合同”） 。
其中保险合同第5条明确约定：“在保险期间内 ， 由于下列原因造成保险标的的损失 ， 保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾；（二）爆炸；（三）雷击；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落 。 ”由于保险合同第7条将“盗窃、抢劫”责任免除 ， 武汉金凰附加投保了“盗窃、抢劫风险” 。
人保称 ， 因此 ， 人保财险依据保险合同约定 ， 只对上述6种原因导致的黄金“质量和重量不符合保单约定”承担保险责任 。
同时 ， 保险合同第3条明确约定：“本保险合同载明地址内的下列财产未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险价值的 ， 不属于本保险合同的保险标的：（一） 金银、珠宝……”
鉴于上述条款的限制 ， 双方通过增加特别约定的方式 ， 将黄金标的扩展承保 。 特约条款作为保险合同的附件 ， 无法离开保险合同而独立存在；双方对于投保险种、保险事故发生、责任免除等事项的约定 ， 仍以保险合同 ， 即《财产基本险条款（2009版）》的约定为基本遵循 ， 财产基本险的属性没有发生变化 。
此外 ， 保险合同第26条明确约定：“被保险人请求赔偿时 ， 应向保险人提供下列证明和资料：……”且“投保人、被保险人未履行前款约定的单证提供义务 ， 导致保险人无法核实损失情况的 ， 保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任 。 ”除本条明确约定保险金请求权主体为被保险人外 ， 保险合同和特别约定条款 ， 均未约定“受益人”具有保险金请求权 。
据悉 ， 目前被保险人武汉金凰并未向人保财险提出任何保险索赔 ， 人保认为 ， 信托公司等机构此时向保险提出索赔 ， 不符合保险合同约定 。
对此 ， 券商中国采访人员联系与之相关的三家信托公司 ， 三者均表示不对此事作回应 。 “走法律程序 ， 涉及民事就追究民事责任 ， 涉及刑事就追究刑事责任 ， 相信法院会给出相应的判决 。 ”
争议：财产险的受益人 ， 能不能申请理赔
从上述案件双方的表态看 ， 保单受益人能不能申请理赔是一大争议点 。 本案的特殊之处在于 ， 这个保单是财产险 。
财产险的受益人 ， 并不寻常 。 一般来说 ， 财产险保单 ， 是没有受益人概念的 。 根据《保险法》第十八条 ， 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 。
券商中国采访人员从保险业内了解到 ， 财产险保单之所以会有了受益人 ， 源自汽车有了车贷以后的车险 。 银行做车贷 ， 为了保证贷款安全并符合银行审贷的要求 ， 让在车险保单增加特别约定 ， 把银行作为第一受益人 。 从财产保险公司角度 ， 收到了保费 ， 在保单加上受益人约定也没损失 ， 就加了 。 理赔时 ， 只要银行书面告知保险公司客户未欠款可以赔给被保险人 ， 保险公司就赔给被保险人；有欠贷款的 ， 保险公司会将赔款赔到该被保险人银行还款账户 ， 银行可以扣款而保险公司仍然是赔到被保险人账户的 。 后来 ， 有些小贷公司也会要求把自己约定为第一受益人 。 就这么约定俗成了 。
“但是财产保险在索赔这个流程上 ， 还是要求被保险人申请 。 ”一位财险公司理赔负责人表示 ， 其对于财产保险的受益人索赔不会受理 ， 必须是被保险人索赔才受理 。 当然 ， 赔付时一般会按照特别约定赔给受益人 ， 或者按照受益人的意见赔给被保险人 。
这与人保回应时的态度一致 。
不过 ， 也有不同意见 。 券商中国采访人员采访的2位熟悉保险领域案件的律师都认为 ， 受益人可以是理赔申请人 。 其中 ， 云南直度律师事务所律师张宏雷引用《保险法》中人身险受益人的相关规定 ， 认为受益人是保险法规定的当然的理赔申请人之一 。


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