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支付宝蚂蚁展翅：从一体到两翼( 三 )


PC时代交易模式为网关 ， 假设一个用户在支付宝页面上要付500元给当当 ， 选择招商银行(600036,股吧) ， 点击立即支付后会跳转到了招行网站 ， 此刻需要插U盾 ， 或在招行网站输入支付密码 ， 才能付款成功 。 因为存在这样的跳转 ， 支付宝再怎么努力也只做了收银台这前半部分的活 ， 后半部分其实由银行的互联网化所决定 。
当时背景下 ， 支付宝也无力推动银行改革 ， 跳转过程又带来安全隐患 ， 当时PC容易为木马劫持 ， 若用户电脑被攻击 ， 到了银行网页不法分子就已经把付款对象换掉了 。 与支付相关的大量难题 ， 都沉淀在这个环节 ， 公司上下绞尽脑汁 ， 就是想不出怎么解决 ， 陷在了死胡同里 。
某次 ， 支付宝创始人之一苗人凤（倪行军）在彭蕾办公室聊到支付率问题 ， 谈到2007年曾尝试的卡通模式 。 卡通最初与建行合作 ， 用户需要到建行办一张宝龙卡 ， 将此卡与支付宝帐号绑定 ， 交易则不需要跳转到网银 。 但因为要专门办一张卡 ， 而且是三方协议 ， 用户与银行签约 ， 银行与支付宝签约 ， 支付宝再与用户签约 ， 出了责任银行与支付宝共担 ， 影响了推广速度 ， 体验并不好 。
但苗认为沿着这个方向思考 ， “可能是最后一个破局的机会” 。 于是开始重新探索能否让用户不办卡 ， 以现有银行卡与支付宝去绑定后打通 ， 这就是2010年底出现的快捷支付 。
快捷支付为中国国移动支付的繁荣打下了了基础 ， 这意味着可以将虚拟支付帐户与银行卡绑定 ， 在PC时代不需要跳转到银行网银 ， 在移动时代不需要跳转到银行APP ， 一个页面上完成所有步骤 ， 能够保证体验可控 ， 盘活了庞大的存量账户 。
金融领域走向服务数字化之路牵一发而动全身 ， 支付宝为此承受了扑面而来的风压 ， 马云在2010年频繁拜访各大银行行长 。 它为此必须接受苛刻的条件 ， 银行提前锁定收益 ， 支付宝预付手续费并承担全部风险 。 银行要允许在支付宝页面输入金额、密码 ， 对此它也有担心也正常 。
后来彭蕾提出 ， 你敢付我敢赔 ， 只要因为快捷支付被盗造成损失 ， 72小时之内无条件全赔 。 她为此承担了巨大压力 ， 由此倒逼技术团队不断提升安全能力 ， 后来做到百万分之一的止损率 。
此役后 ， 支付成功率一年后达到90%多 ， 不但走出低谷 ， 而且远超同行 ， “拔剑四顾心茫然” ， 从用户体验上远远把其他对手甩在了后面 。
回头来看 ， 快捷支付作为商业支付史上的重大创新已被牢牢记住 ， 其实同样 ， 这也是技术史上的一次重大创新 ， 经历了岁月之后 ， 价值今日才凸显 。 而类似商业创新与技术创新之间的融合 ， 还包括现在习以为常的“扫码支付” ， 这一突破 ， 亦来自于支付宝的技术创新 。
02
小程序之战
打通阿里经济体血脉
另一个技术和商业相互成就的案例是小程序 。 支付宝小程序是商家连接阿里经济体联动、跨场景运营、获取结构性增量的桥梁 ， 如今它已升级成为 “阿里小程序” 。
它于2017 年8 月18日正式上线公测阶段 ， 9 月 20 日 ， 正式面向普通用户开放公测 。 这比2017年1月9日上线微信小程序上线晚了8个多月 ， 但经历了社交执念的弯路后 ， 它这次直接避开流量上的劣势 ， 而是尝试通过商业与生活服务在产品端发力 。
当时蚂蚁在声明中表示需要用户“给点时间”：支付宝小程序不会考虑对标任何其他产品 ， 它在蚂蚁的开放生态中有自己的定位和发展节奏 。
2016年9月21日 ， 微信小程序正式开始内测 。 这引起了支付宝产品经理楚庄注意 ， 在蚂蚁集团老总部黄龙时代广场的电梯里 ， 他和同事交流中突然意识到 ， 支付宝一直以来做的“服务窗” ， 其实可以用小程序做更好的载体 。
楚庄找到当时的支付宝开放平台负责人管仲 ， 以及开放平台架构师孙武等临时组建了一支团队 ， 这是一个虚拟团队 ， 在蚂蚁 ， 只要人数少于50人 ， 都可以自由发起这种组织形式 ， 主要看发起人描述愿景的能力 。 他们用一个半月用现成的零件组装出了一个“毛坯” 。


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