信用卡|信用卡代还软件涉法！最高可判15年有期徒刑
使用“智能代还款APP“不仅违法 ， 还会陷入其他贷款陷阱！
（佛山市消费者委员会2019第四号消费警示）
本文插图
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关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知
“5%余额还100%账单 ， 95%资金自由支配 。 ”上网一查 ， 发现此类信用卡智能还款APP非常多 。 真有这样的好事？信用卡代还软件一直以来都是备受关注 ， 争议不断 ， 对于此类软件的好与坏 ， 广大网友也是各有各的想法 ， 坚持己见 。 部分人觉得只需出手续费就能解决每个月的还款压力 ， 何乐而不为呢？但是内行人对此类软件都是嗤之以鼻 ， 因为只要你了解了信用卡代还软件的原理 ， 你就会明白虽然可以解决一时的燃眉之急 ， 但同时你还承担着信用卡被封卡降额、被盗刷的风险！
佛山市消费者委员消费警示
8月1日 ， 佛山市消费者委员会发出2019年第4号消费警示 ， 使用“智能还款APP”不仅违法,还会陷入其他贷款陷阱 。 佛山市消费者委员会提醒广大消费者,不要轻信“轻松还贷”的诱导 ， 所有的透支最终一分不少都是要还的 。
佛山市消费者委员会发出2019年第4号消费警示表示这些所谓“智能还款APP” ， 在套现操作中会收取金额不等的手续费 ， 实际上加重了消费者的还款负担 。 还有一些APP是直接以违法放贷款的形式让人以卡养卡 。 这样的消费者短时间内貌似潇洒周转 ， 但实际上最终还是多出了借款的高息负担 。 甚至有的人会被拖入到一个无限循环的还贷陷阱中 。
最令人担心的是 ， 这样的操作会让消费者产生“不用还款”的幻觉 ， 产生更强烈的透支消费欲望 ， 形成无法承担的还款金额 。 据媒体曝光 ， 各APP运营方委托的催债手法也五花八门 ， 不乏威胁恐吓 ， 骚扰亲友的压力 ， 还有的最终造成家破人亡的严重后果 。
佛山市消委会提醒广大消费者：
1、一定要养成良好的消费习惯 ， 根据自己的实际收入有计划地理性消费 。
2、不要轻信“轻松还贷”的诱导 ， 所有的透支最终一分不少都是要还的 。
3、无论借贷还是还款一定要遵循正规渠道 。
银行信用卡本身是有20-56天不等的免息还款期的 ， 就算是短期欠款未清 ， 只要先支付最低还款额 ， 不会影响个人信用 ， 日息也只是万分之5 。 即使背上银行信用卡债务 ， 个人信用受损 ， 也会遵循法律渠道解决 ， 亲友的生活也不会因此受到骚扰 。
佛山市消委会律师顾问团吴斌律师点评了消费者使用这些“智能还款”APP存在的风险：
一、违法风险 。
无论是APP使用者还是开发者都属违法行为 。 《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条规定 ， “违反国家规定 ， 使用销售点终端机具（POS机）等方法 ， 以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金 ， 情节严重的 ， 应当依据刑法第二百二十五条的规定 ， 以非法经营罪定罪处罚 。 ”
开发APP的当事人的行为 ， 与前述规定基本一致 ， 构成“非法经营罪” ， 应当予以严厉打击 。 消费者使用此类APP ， 亦是违法行为 。 如果构成恶意透支的 ， 依照前述司法解释有关规定 ， 构成“信用卡诈骗罪” ， 依法承担相应法律责任 。
二、信息泄露风险 。
使用此类APP ， 需要将个人身份信息及信用卡包括卡号、授权码、密码在内的所有关键信息向APP披露 ， 此时 ， APP运营方可直接使用当事人的身份信息 。 如果其向银行再申请数份信用卡 ， 以此消费 ， 最终负债的还是消费者本人 。 如果运营方有人盗刷当事人绑定的信用卡 ， 则亦可能造成重大损失 。
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