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金融胡捷：信息技术解构传统金融体系 数字化工具重构金融产品

本报采访人员 罗辑 北京报道
“现在信息科技已全面渗透进金融体系 ， 金融活动每个部分都受到了信息科技迅速而猛烈的冲击 。 可以看到 ， 我们传统的金融体系已经解构 ， 虽然金融体系的本质没有变 ， 但是它的形态变了 。 ”
6月9日 ， 在《中国经营报(博客,微博)》社主办的探寻迭变商业新逻辑2020中国企业竞争力夏季峰会“新机遇——数字金融向未来”主题论坛上 ， 上海交通大学上海高级金融学院实践教授胡捷就信息时代金融领域正在发生的变化如上表述 。
而上述变化直指金融创新发展的共同本质 ， 即信息技术驱动金融创新 ， 金融的未来也无法规避科技解构与数字重构的内核 。
科技金融创新寻路“客户、数据、交易、账本”
2013年以来 ， 结合移动互联网技术和传统金融服务业态的新一代金融服务、数字金融已经快速融入到人们的生活和工作 ， 并且持续引起社会各界的广泛关注 。 这一通过数字化及科技融合发展实现的金融服务创新升级 ， 究竟对传统金融体系带来了何种影响 ， 带来了哪些变化?未来金融的发展将如何吸取科技动能 ， 又将走向何方?
胡捷指出 ， 金融的核心对象是货币 ， 金融体系服务于货币的生产与交换 ， 金融的核心活动是投融资 ， 即以钱换钱的交易 。 围绕于此 ， 金融体系得以构建 。 但目前 ， 随着信息科技在金融体系内、金融活动中的全面渗透 ， 金融体系虽然本质如初 ， 但是形态已变 。 而当观察其具体微观变化 ， 尤其是关于金融创新的部分 ， 可以看到“它们的共同本质是信息技术驱动” 。 胡捷提到 ， 信息技术重构金融活动中 ， 涉及的金融创新、科技金融“主要围绕客户、数据、交易和账本四个方面展开 ， 有的案例可能包含了这四个方面当中的一两个方面 ， 甚至可能全方位涉及” 。
以客户这一方面为例 ， 信息技术与金融业融合创新在客户的触达、客户的获取和客户的服务上进一步提升效率 。 胡捷举例提到：“余额宝正是这样一个典型案例 。 (金融机构)目前正在利用信息技术触达潜在客户、转化潜在客户 ， 并充分利用技术进步进一步服务客户 。 ”
而在数据方面 ， 数据技术的发展 ， 让金融数据收集、管理和分析方面有了全新工具 。 因此 ， 金融业的运作模式、运作效率随之发生变化 。 “比如微众银行的微粒贷 ， 或者阿里旗下的小贷 ， 正是大数据非常成功的应用案例 。 目前来看 ， 在使用大数据技术以后 ， 曾经在传统银行业务中存在发展困难的小微贷业务能够做到比较精准、快速的分析 。 ”胡捷提到 。
更进一步 ， 就目前广受讨论的供应链金融涉及的记账问题 ， 胡捷则从金融体系的两类“账本”提到：“现代账本的一个特征是它的记账人必须值得信任 。 如果记账人可信度不高 ， 整个账本体系就会坍塌 。 这个信任主要来源于商业信誉 。 但如今出现了‘账本革命’ ， 即中本聪通过算法提出‘多人一起记一本账’的现实可能 。 这让整个金融体系有了两类账本 ， 一类是传统的商誉型账本 ， 一类是算法型账本 。 对于算法型账本 ， 记账人不需要可信 ， 只要在算法的约束下工作 。 而由于账本形态变化 ， 其深刻影响到整个金融体系的业务 。 ”
用数字化思维构思全新金融产品
“当前 ， 信息技术扑面而来 ， 金融产业结构迅速变化 ， 传统的金融产品也面临着挑战和机会 。 这其中 ， 由于有了更强大的信息科技支撑 ， 一些传统的运作手段之下没有办法去实现的金融产品也有了孕育的空间 。 ”胡捷进一步展望道 。
他就“供应链企业融资难”的问题引入数字化思维 ， 举例提到：“工业企业应收账款淤积问题严重 ， 比如某核心企业欠一级供应商100万元 ， 一级供应商欠二级供应商100万元 ， 依此类推 ， 若中间供应层级达到12级 ， 该供应链上共存在1200万元的应收账 。 用传统思维进行银行贷款 ， 无法高效率地全覆盖该供应链 。 但如果通过数字化进行支付规则设定 ， 让货币带上规则 ， 让支付双方在快速支付当中获利 ， 就有可能提高这一效率 。 ”


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