汇丰银行到底从中国香港赚了多少钱？
被梁振英点名的汇丰银行：到底从中国香港赚了多少钱？2020年06月02日 06:46:10来源：启阳路4号
文|凤凰网财经主笔 易典英文中有一句谚语：“know which side of one""""s bread is buttered（知道面包的哪一面涂上了奶酪） 。 ”奶酪代指利益 ， 一个人应该知道他的最大利益在哪里 。这一句谚语近日出现在全国政协副主席、香港特区前行政长官梁振英梁振英的文章中 ， 在个人社交媒体上 ， 他写到：“一个多星期过去了 ， 汇丰银行还未就国安法表态 。 ”这位前香港特首公开发声：“汇丰的利润主要来自中国 ， 但董事局和高阶管理层几乎全部是英国人 ， 在政治问题上 ， 这家自称英资的银行万万不能一边赚中国的钱 ， 一边跟着西方国家做损害中国主权、尊严和人民感情的事 。 中国和香港都没有欠汇丰 ， 汇丰在中国的业务 ， 中国和其他国家的银行完全可以隔夜取代 。 ”前香港特首写到 。“我们要让英国政府、政客、汇丰这类的英资机构知道which side of the bread is buttered（蛋糕的哪一面抹上了奶酪） 。 ”数百字的推文以此结尾 。
为何梁振英说汇丰的利润主要来自中国？采访人员查阅了公开资料并采访多位业内人士后发现：无论是业务 ， 还是利润 ， 亦或是房贷等优良资产 ， 汇丰是一家及其依赖中国香港的公司 ， 中国香港构成了汇丰的“基本盘” 。中国香港不负亚洲金融中心的盛名 ， 是国际金融巨鳄汇丰的利润之源 ， 身家性命皆系于此 。0188%的利润来自中国香港香港之于汇丰有多重要 ， 从名字上就可以看出来 。汇丰的英文全称为（The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited ， 首字母简写为HSBC） ， 中文直译为“香港和上海银行有限公司” 。 取“汇款丰裕”之意 ， 中文名称为汇丰 。汇丰银行发家、崛起于香江之畔 ， 也是香港三大具有港币发行权的商业银行之一 （另外两家是中国银行和渣打银行） 。作为一家国际性金融机构 ， 汇丰的业务范围覆盖欧洲、亚洲、北美、拉丁美洲、中东和北非 ， 但细看其报表会发现 ， 中国香港才是它真正的利润核心 。
图注：汇丰集团一季度总营收、税前净利润、税后净利润（从上至下）据2020年4月28日发布的一季报 ， 汇丰控股一季度总营收（扣除“预期信贷损失”后 ， 以下均为相同口径数据）为106.6亿美元 ， 较去年同期下降23% 。 一季度税前利润32.3亿美元 ， 净利润为22.5亿美元 ， 较去年同期下降51% ， 净利润几乎腰斩 。
图注：汇丰香港总营收和税前利润（从上至下）一季度香港地区总营收为46.1亿 ， 税前利润为28.5亿美元 。 香港这一个区域为整个集团贡献了43%营收 ， 和88%的利润 。简而言之 ， 汇丰近九成利润来源于一个地区--中国香港 。从财务数据上来看 ， 香港这一颗“东方明珠”的光芒依然耀眼 ， 亚洲金融中心地位稳固 。 汇丰集团行政总裁祈耀年（Noel Quinn）在业绩会上表示：“香港在业务发展及客户基础方面都显示了极强的韧性 。 ”02靠香港房贷“躺赢”2020年迎来魔幻开局 ， 新冠病毒全球爆发 ， 停飞停航 ， 多地封城 ， 经济停摆 ， 世界按下“暂停键” ， 金融市场剧烈波动 。疫情之下 ， 没有人能独善其身 。 汇丰一季度的总营收和净利润都出现显著下滑 ， 其中香港地区也出现微跌 。一季度香港地区总营收为46.1亿 ， 较去年同期下降6%；税前利润为28.5亿美元 ， 较去年同期下降12% 。 在全球利润遭腰斩的情况下 ， 香港地区的利润跌幅远远小于集团整体水平 。这是如何做到的？或许要感谢香港优质的房贷资产 。
图注：2020年一季度香港个人贷款余额和香港地区“第一留置权按揭贷款”
图注：2019年一季度香港个人贷款余额和香港地区“第一留置权按揭贷款”（刷绿部分）银行的利息收入来源于贷款 ， 汇丰在财报中将贷款分为个人贷款 ， 和企业贷款 ， 并分别披露了香港地区的贷款余额 。 其中香港地区的个人贷款余额细分为两项：“第一留置权按揭（first lien mortgage）”（可以视同为不动产贷款或房贷） ， 和其他贷款 。疫情之下 ， 虽然餐厅商场关门 ， 但房贷还是要还的 。据一季报 ， 香港地区的个人贷款余额为1199亿美元 ， 较去年同期基本保持持平；其中房贷余额为878亿美元 ， 较去年同期增长1% 。 房贷占个人贷款的比率高达73% 。对汇丰来说 ， 香港房贷是非常罕见的能“跑赢”外部冲击的资产 。“对银行来说 ， 房贷是非常优质的资产 。 ”一位从事银行信贷业务的内部人士告诉采访人员 ， “特别是香港 ， 房价高 ， 首付低 ， 贷款额度高 ， 还款周期长 ， 银行简直躺着赚钱 。 ”“香港房价高 ， 有钱人也要贷款” ， 一位旅居香港的内地购房者介绍：在高房价的大环境下 ， 开发商首付政策一般较低 ， 尽量拉长还款年限 。2019年10月16日 ， 香港特首林郑月娥发表任期内第三份施政报告 ， 其中提到将放宽首次置业人士按揭计划楼价上限 。 首次置业人士可申请最高九成按揭贷款的楼价上限由目前的400万港元提升至800万港元 ， 即一套800万的房子 ， 首付只需要付80万就能上车 。高总价 ， 低首付 ， 还款长 ， 利息多 ， 对于银行来说 ， 香港房贷成了“躺着赚钱”的生意 ， 几乎不受疫情影响 。汇丰在香港地区深耕多年 ， 知名度高 ， 网点分布广泛 。 公司在去年发布的三季度财报中直言：“在香港 ， 我们在抵押贷款方面保持领先地位 。 ”03最安全的资产也在香港四月底发布的一季报里 ， 有一个会计专业名词频频出现----“预期信贷损失（Expected credit losses）” ， 缩写为“ECL” 。什么是“预期信贷损失（ECL）”？通俗来说就是“坏账准备” 。 银行借出一笔钱 ， 眼看着企业陷入危机 ， 大事不好 ， 提前预估一块损失作为“坏账准备金” 。 当实际坏账发生后 ， 不至于措手不及 ， 可以用“坏账准备金”冲抵部分损失 。
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