金融墙|央行新规出台，这类存款被“叫停”，储户的好日子到头了？
随着互联网科技的发展 ， 移动支付应运而生 ， 与之伴随的是 ， 全民开启“无现金支付”模式 。 老百姓只要随身携带一部手机 ， 就能完成日常生活中大部分的交易活动 ， 甚至有些年轻人可能很久都没有使用过现金了 。
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【金融墙|央行新规出台，这类存款被“叫停”，储户的好日子到头了？】
支付宝、微信等第三方支付工具的诞生 ， 不仅仅改变了我们的生活方式 ， 同时也让很多年轻人随时养成理财的良好习惯 ， 正所谓“你不理财 ， 财不理你” 。
2013年 ， 余额宝在支付宝上线 ， 历史年化收益率超过4% ， 最高峰的时候 ， 能够达到6.76% ， 这相当于银行定期存款利率的两倍多 。 因此 ， 吸引了很多人把钱从银行转到余额宝去“赚利息” 。
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但是 ， 从2015年开始 ， 余额宝的收益率不断下降 ， 现在已经跌破2%了 ， 7日年化收益率只有1.85% 。 同一年 ， 银行的存款利率却放宽了 ， 之前 ， 银行的存款利率是受管制并且统一标准的 ， 放宽之后 ， 银行的存款利率有一定的上浮空间 ， 各大银行可以根据自身情况进行调整 。
通常 ， 国有银行3年和5年定期存款利率为2.75%；民营银行和股份制银行的3年定期存款利率上浮20%-30%左右 ， 利率为3.25%；地方银行和中小型银行利率上浮幅度更大 ， 年利率能够达到5% 。
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与此同时 ， 这些银行还玩出了“新花样” ， 推出一类智能存款 ， 靠档计息 ， 既能获得定期的高收益 ， 又能享受活期的便利 。 比如储户在银行存了10万5年定期 ， 但是在3年半的时候要把钱取出来 ， 那么按照靠档计息的算法 ， 其中3年是按照定期利率来计算利息 ， 剩下的半年则按照活期利率来计算利息 。
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因此 ， 这类存款对于储户具有极大的吸引力 ， 每当银行上架这类产品 ， 很快就一售而空 ， 成为中小银行的揽储利器 。 但是 ， 现在央行要对这类存款出手了 ， 因为它违反了《储蓄管理条例》中的相关规定 ， 不利银行业健康稳定发展 ， 这意味着储户的好日子要到头了？
去年年底 ， 有不少银行收到这样一份通知 ， 根据全国市场利率定价自律规范 ， 要求各大银行对“靠档计息”类存款进行整改 ， 不合规的要下架 ， 比如存期不满1年利率就高达4%以上的 。
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如果这类高息的智能存款被叫停 ， 对于中小银行而言 ， 揽储压力增加；对于储户而言 ， 同等本金的利息收入可能要少掉一半 。 但是 ， 如果不规范的话 ， 各大银行的揽储战愈演愈烈 ， 银行资金成本上升 ， 将风险转嫁给贷款方 ， 从而提高了整个金融行业的风险 。
因此 ， 监管层之所以叫停这类存款 ， 目的就是为了降低银行揽储成本 ， 从而降低贷款利率 ， 有利于解决小企业融资难、融资贵等问题 。 对此 ， 大家有什么看法呢？
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