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投保人夫妻互保：一人出险，两人免单！

最近来咨询的人 ， 有不少人问有没有那种可以“夫妻互保”的保险 。
答案是：有！
而且“互保”很早以前就有了 ， 只是很少有人注意到 。
夫妻互保
丈夫作为【投保人】负责掏保费给妻子买一份保单 ， 妻子作为【被保人】享受保障
妻子同样也作为【投保人】掏钱给丈夫买一份保单 ， 丈夫同样也作为【被保人】享受保障
可能有人会纳闷 ， 这跟自己给自己投也没啥区别呀 ， 就单纯搞个形式主义？
要真只是个形式主义 ， 今天也就不需要聊这个了 。
投保人夫妻互保：一人出险，两人免单！
图片

”互保“的重要作用
其实 ， 夫妻彼此为对方投保能够获得“互保”的效果 ， 其依据来自一项保障责任——投保人保费豁免 。
目前 ， 四大刚需险种中能通过“夫妻互保”的方式达成【保费豁免】效果的有寿险和重疾险 ， 而医疗险和意外险都还暂时做不到“互保” 。
平时在挑选寿险和重疾险时 ， 我们要分清楚两个豁免
被保人保费豁免：放在如今应该是耳熟能详了 ， 现如今几乎每一份重疾险都有这项责任 。
意思就是被保人在得了轻症/中症/重疾后不仅可以正常获得赔款 ， 同时还可以免交后续的保费 。
投保人保费豁免：它的作用和触发条件其实是一样的 ， 只不过针对的不是被保人 ， 而是投保人了 。
即：投保人患病后 ， 也可以免除后续保费 。
可以看出 ， 同样都是买两份重疾险 ， 不同于各自保各自的 ， 两人交叉互投会有很多好处 。
1.宗旨：若一方出事 ， 双方保单的保费均可不再续费 ， 同时两人保单继续有效
举个例子：
在夫妻互投重疾险的情况下 ， 如果丈夫发生了轻症 。
首先丈夫作为保单的被保人 ， 享受保单里【轻症赔付】责任的保障 ， 此时便可获得一定比例的保险金
其次 ， 因为保单里还有【被保人保费豁免】的保障 ， 所以此后丈夫的保单也不再需要续费 ， 而保单继续有效
同时 ， 丈夫作为妻子保单的投保人 ， 妻子的保单也不需要续费了 ， 因为触发了投保人保费豁免 。
需要注意一点 ， 不同重疾险保单下的【投保人保费豁免】 ， 其保障的内容会存在些许差异：
有的仅保障全残和身故
有的保障轻症、重症、全残和身故
【投保人夫妻互保：一人出险 ， 两人免单！】总之 ， 保的范围越广 ， 就越好 。
2.两个【保费豁免】责任在实践中如何发挥作用
也举个例子：
以上周五评测的【百年康惠保2.0】为例：夫妻二人均为对方投保了50万
在不同情况下 ， 处理方式也不同：
1.丈夫轻症、妻子正常：丈夫获赔20万 ， 夫妻二人的保费同时被豁免 ， 且两份保单继续有效
2.丈夫轻症、妻子轻症：双方各获赔20万 ， 夫妻二人的保费均被豁免 ， 同样两份合同继续有效
3.丈夫重症、妻子正常：丈夫获赔50万 ， 合同因履约而终止 ， 同时妻子保单的保费被豁免 ， 且合同继续有效
4.丈夫重症、妻子重症：双方各自获赔50万 ， 两份合同因履约而终止
5.丈夫身故、妻子正常：丈夫获赔50万 ， 合同履约终止 ， 妻子保费被豁免 ， 合同继续有效
由此可以看出【投保人保费豁免】和【被保人保费豁免】这两项责任都是从实际生活中用钱的角度出发：
如果是被保人生病 ， 根据重疾险保障的责任 ， 理应获得赔款去用于治疗费或弥补收入损失 ， 停止对这份保单的收费也是为了防止雪上加霜
如果是投保人生病 ， 这就意味着为保单缴费的人此时需要集中财力去治疗 ， 同时一样会承受着收入中断带来的损失 ， 所以不再让投保人的继续缴费也是合情合理的
3.如何获得【投保人保费豁免】 ， 从而实现“互保”效果
（1）【投保人保费豁免】这个保障 ， 本质是对应主险的一份附加险


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