30天写作计划第9天《教育规划1》
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良好的教育是获得较高收入的有利保证 ， 这是在世界范围内公认的经验 。
接受过良好的教育也成为一个人进入社会持续提高自身能力和适应市场变化的重要前提 。
从家庭财务规划的角度 ， 聊聊子女教育规划的特点与原则 。
子女教育规划的特点
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1.缺乏时间弹性（到期一定要有）
对于一个家庭而言 ， 子女教育的资金规划是一笔相对固定且金额较高的支出 。
教育储备计划缺乏时间的弹性 ， 子女到了年龄就一定会面临教育支出 。
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2.缺乏费用弹性（只会嫌少不会嫌多）
父母期盼子女接受更好层次更高的教育 ， 必然要做好心理准备 ， 更好的教育需要的费用也远高于普及性教育 。
但从实用性来说 ， 普及性教育给予的自然也只能是普及性的内容 。 在差异化时代 ， 想要子女脱颖而出 ， 自然是要在普及性教育之上额外为子女匹配不一样的教育计划 。
子女教育金缺乏费用的弹性 ， 只会在基本保底费用上超越预期 。
在物价上涨的预期下 ， 就读高中、大学的费用是刚性的 ， 有一个基本的保底费用且上不封顶 。 例如 ， 大学生每月的基础生活费用在15-20年后 ， 可能每个月高达5000-10000元甚至更多 。
【30天写作计划第9天《教育规划1》】而如果计划未来出国、课外兴趣培养等等 ， 费用上无法计算了 ， 只会嫌少不会嫌多 。 如果子女有潜力而父母没有能力或没有提前准备好 ， 是十分可惜的事情 。
小结：教育金规划就是一笔刚性的储备计划 ， 也就是——到了时间一定要有！
设立教育金规划的时候就要考虑到家庭的经济情况、风险承受能力等 ， 要认识到教育金在规划家庭资产配置的时候 ， 是一个『必选项』而不是『可选项』 。
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3.子女资质无法事先掌握（储备最大化原则）
子女从出生时 ， 父母很难计算清楚子女在学会独立前 ， 会花掉多少钱 。 子女的资质、注意力和学习能力与实际的投入有很直接的关联 。 学习自觉的子女与漫不经心需要陪读的孩子 ， 在求学期间所花费的家教、补习甚至陪读的成本差距也很大 。 这些都不是可以提前预知的 。
有些孩子有音乐、美术上的天分 ， 如果不想埋没自这一个天分 ， 那么培养才艺也是一笔不小的开支 。
孩子的资质高低影响教育金的数额大小 ， 但又无法事先控制好 ， 所以 ， 子女教育金规划要遵从最大化原则 。
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4.教育金需要自觉准备
对于有薪资或者政府企事业工作的人群来说 ， 有两笔用于特定用途的强制性储蓄 ， 1是用于退休养老规划的个人养老金账户；2是用于购房规划的住房公积金账户 。
然而 ， 并没有专门用于为子女教育而强制储蓄的账户 ， 因此子女教育金要靠自己自觉准备 。
5.教育支出持续时间长、金额大
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子女教育金不是一次性大笔金额的支出 ， 短期看（例如一个月或一个季度）看起来金额不大 。 但是子女教育的持续时间很长 ， 一般从小到大在不念研究生的情况下 ， 也将近要20年 。 如果涉及未来的出国费用 ， 金额加总起来甚至可能超过买房 。
此外 ， 因为涉及到时间长 ， 还要考虑到通货膨胀 。 现在教育与医疗费的通胀率是要高于普通物价的 ， 一般物价的通胀率约为2.5-3.5% ， 而教育通胀大约为4.5-6.5% ， 而医疗则高达8-10% 。
这意味着 ， 教育金既要早开始准备（借助时间） ， 也要有一个确定的保证收益以上（复利优先）的投资工具 。 不能冒太高风险也不能不冒一点儿风险 。 一般复合收益率在5-8%是合适的 。
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