靠档计息类定期存款被叫停，明年可能会消失，且难寻替代
在银行存款中有一类存款 ， 不仅存款利率比其他类型的存款利率高 ， 同时还能随存随取 ， 有较好的流动性 ， 而且提前取出还能以较高的靠档利率计息 ， 这种存款被称之为智慧型或智能存款 。 不过 ， 到明年时 ， 这种存款可能就会不存在了 。
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智能存款是一种最近几年才出现的创新型存款 ， 存款利率高、可随存随取、提前支取靠档计息是它的几个主要特点 。 以某银行推出的一款智能存款为例 ， 存的时间在3个月以内 ， 存款利率都能达到3.7% ， 3—6个月可达到4.2% ， 如果存到3年以上 ， 存款利率甚至高达5% ， 这比当前的定期存款利率要高了不少 。 可尽管存款利率高 ， 但它的起存门槛却很低 ， 50元以上就能存 。 只不过这样的存款 ， 明年可能就会消失 。
近日有消息称 ， 多个省市的监管部门已经发出通知 ， 要求立即暂停新增靠档计息类定期存款的产品余额及客户 。 有部分地区还要求在2020年年底之前 ， 将该类产品的余额清零 。 若消息属实 ， 就意味着这类存款产品可能会在明年彻底消失 。 不过 ， 据希财君所知 ， 现在仍然有一些银行的该类存款仍然还可以存 ， 不知是不是暂时还没受到影响 。 如果这类靠档计息的存款消失 ， 是否还有其他类似的产品呢？
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目前能提前支取并靠档计息的产品还有以下两类：
【靠档计息类定期存款被叫停，明年可能会消失，且难寻替代】1、大额存单
大额存款也是存款利率相对较高的一类存款 ， 而且提前支取同样是以靠档利息计算利息 ， 不会相一般定期存款一样按活期利息计息 。 不过 ， 有些银行对于大额存单提现支取有次数限制 ， 超过次数则不能再提前支取 ， 而有些银行会规定提前支取只能一次性全部取出 ， 不能部分提前支取 。 所以相比既不限制支取次数也不限制支取金额的智能存款来说 ， 大额存单的提前支取就没那么灵活了 。
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2、储蓄国债
储蓄国债虽然是一种债券 ， 但它的性质其实跟定期存款差不多 ， 有固定的利率 ， 可提前赎回但不能转让 ， 买了储蓄国债其实就相当于在财政部存了一笔钱 。 储蓄国债在提前赎回时 ， 有两种计算利息的方法 ， 一种就是靠档计息 ， 这是凭证式储蓄国债在用的 ， 另一种为在原有利息的基础上扣除一定利息 ， 这是电子式储蓄国债用的 ， 其实本质上还是靠档计息 。
不过 ， 储蓄国债提前赎回虽然以靠档利率计息 ， 但靠档利率一旦不会很高 ， 而且如果持有不到半年就提前赎回 ， 那是没有利息的 。
比较以上三种可以提前支取并按靠档利率计息的产品 ， 其实最高到期的利率相差都不是很大 ， 但靠档计息的利率还是以智能存款的最高 ， 而且智能存款提前支取也更为灵活 。 所以如果智能存款消失 ， 或许还真难找到一款跟它各方面都差不多的产品了 。
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