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数字人民币即将发行，拒收违法

中国人民银行 ， 简称央行 ， 是人民币的发行机构 。 它的一举一动 ， 都与公众的生活息息相关 。 经过6年的酝酿和研发 ， 央行很快就要搞出一个举世瞩目的大动作来 ， 这件事情会影响到每一个中国人 。央行即将发行数字人民币 ， 英文简称DCEP（Digital Currency Electronic Payment） 。 目前已经开始在深圳、苏州、雄安、成都进行内部封闭试点测试 ， 在全国铺开的日子指日可待 。 中国将成为全球首个以国家主权信用担保发行数字货币的国家 ， 我认为这是一件需要记录在人类文明史中的标志性事件 。数字货币是相对于纸币而言的 ， 钱不再是一张张纸 ， 而是手机中的一串串看不见的数字密码信息 。或许在很多人看来 ， 这有什么稀奇的呢？我们不是早就进入到无现金时代了吗？我们每天都在用支付宝和微信支付 ， 自己上一次使用现金是什么时候都想不起来了 。是的 ， 除了专业人士 ， 普通市民很难分清手机支付和数字货币的区别 ， 如果你还知道个比特币 ， 那可能就越发糊涂了 。 简单来说 ， 支付宝、微信支付的钱都不是数字货币 ， 而比特币是数字货币 ， 但它和我们今天要说的央行发行的数字人民币又有本质不同 。下面 ， 我尝试把数字人民币最重要的特征讲清楚（为了叙述的简洁 ， 我把支付宝、微信支付这类所有的网络支付形式都用“微信支付”来统称） 。既然有了微信支付 ， 现金几乎已经被消灭了 ， 那为什么央行还需要再弄出一个数字人民币呢？这是因为 ， 微信支付不可能彻底消灭现金 ， 我举其中的两个原因：第一 ， 微信支付必须要在有网络的情况下才能使用 ， 或者说至少需要收付双方有一方必须在线的情况下 ， 才能完成交易 。 这是由微信支付的本质决定的 。 微信支付中的钱 ， 其实就是我们的人民币在微信账户中的存款 ， 每一次收付就是相当于完成了一次在线转账 。 那当然必须要有网络的支持才有可能完成这样的转账过程 。 或许很多人跟我有同样的体会 ， 在网络信号的不好的地方 ， 比如停车场、地下商场等地方 ， 遇上网络不好 ， 又没带现金 ， 那个着急啊 。 在街上买东西 ， 也经常会遇到一些信号很差的死角 ， 只能拿着手机到处找信号 ， 非常郁闷 。 这个问题就可以被数字人民币所解决 。第二 ， 微信支付不是匿名的 。 你只要支付了 ， 就一定留下转账记录了 ， 什么时间、花了多少钱、收付双方是谁 ， 都记录得清清楚楚 。 并不是只有非法交易才有匿名的需求 ， 有很多合理、合法的匿名支付需求 。 举个很小的例子：年轻人购买成人用品或者验孕棒的时候 ， 就很不希望通过微信支付来购买 ， 留下购买痕迹 。 这时候现金纸币的好处就来了 ， 拿着它 ， 戴着口罩墨镜 ， 去商店付完现金就走 ， 什么痕迹也不会留下 。 这个问题也可以被数字人民币解决 。我们先说说离线支付的问题 。 央行在启动数字人民币的研发初始 ， 就确定了双离线支付的目标 ， 也就是说 ， 收付双方都不需要在线 ， 只要拿着手机互相靠近 ， 我手机里面的数字人民币就能跑到你手机里面去了 ， 这就跟纸币就没有什么本质区别了 。怎么实现这一点呢？关键问题就是怎么解决信息的非法复制问题 。 数字人民币的本质无非就是手机上的一串数字 ， 支付的过程其实就是把自己手机上的这串数字复制到别人的手机上 ， 然后在自己的手机上把这串数字销毁 。 那要是有个玩技术的极客 ， 修改手机的程序 ， 不让这串数字销毁 ， 那岂不是就可以有花不完的钱了 。 而且在不在线的情况下 ， 没人知道到底谁的手机上的钱是原始的那笔钱 。 数字货币被重复使用有一个术语 ， 叫“双花” ， 即一份钱花两次 。简单来说 ， 央行通过两个最重要的手段来回避双花问题 。 可简称为一“硬”一“软” ， 软硬兼施 ， 双管齐下 。“硬”就是通过硬件来保障 。 各大手机厂商按照央行的标准将一种“芯片卡”内置到手机中 ， 并且要给芯片卡的可靠性进行担保 。 因为是硬件 ， 黑客想要破解的技术难度会大大提高 。 而且 ， 手机芯片是实名的 ， 如果发现芯片的安全性被破坏 ， 公安部门会追查原因 ， 也可以迅速将该设备停用 。 有了这种“芯片卡”的手机 ， 双方交易的时候 ， 付钱会变得比现在的扫码支付快捷、简单得多 ， 只需要双方解锁手机 ， 然后两个手机互相靠近 ， 滴的一声就能完成交易 ， 有点像ETC或者公交卡那样 ， 有没有网络都行 ， 老年人使用的门槛也会大大降低 。“软”就是用规则来保证不会被复制 。 我们先来想想普通的纸币交易是怎样的 ， 你把100元钱给别人 ， 因为纸币是有物理实体的 ， 所以你给出去了 ， 你手里就没了 。 但我们都知道 ， 数字信息可不是这样 ， 你电脑中的文件复制给别人 ， 你不会有任何损失 。 现在 ， 央行要设法把数字信息的转移也做成跟纸币一样 。 方法是这样：当两个人完成离线交易后 ， 这笔交易信息会同时记录在两台手机上 ， 只要其中任何一台手机联上网 ， 就会自动将交易信息上传到央行的服务器 。 此时 ， 央行服务器会销毁付款方的数字人民币 ， 然后再新发行一份等额的数字人民币给收款方 。 这样一来 ， 就很像是物理纸币的交易了 ， 每次交易 ， 都保证只有一份独一无二的数字人民币 ， 不能复制 。以上就是软硬兼施保证数字人民币不会被非法复制的原理 。 那么 ， 这样是不是就能有百分百的保障了呢？当然也不能绝对 ， 我设想了一种极端情况 ， 那就是一个超级黑客 ， 先破解了芯片卡 ， 然后把一份数字人民币同时复制给1万个也是自己掌控的手机 ， 所有的手机都不能联网 ， 然后 ， 这1万个手机再同时跟别人交易 ， 这样一来 ， 就相当于这个超级黑客一份钱花了 1万次 。但是 ， 这个的难度我觉得可能比直接伪造纸质人民币更难吧 。 哪怕是纸质人民币也有被伪造的风险 ， 只要数字人民币的伪造风险不大于纸币 ， 也就足够了 ， 追求百分百的绝对安全是不可能也是没必要的 。再说说它的匿名性 。按照央行公开透露的信息 。 数字人民币从央行发行到普通人的手上 ， 过程与发行纸质人民币的过程很像 ， 都是央行先发给商业银行 ， 然后普通人再跟商业银行兑换 ， 这就好像你可以到ATM机上将账户中的钱兑换成纸币一样 。 这些数字人民币会在不同人的手机上流转 ， 每一次流转 ， 都相当于销毁了原来的 ， 生成了新的数字人民币 。 因此 ， 除了央行 ， 其他任何机构都不可能追踪到一份数字人民币的去向 ， 实质上 ， 数字人民币兑换出去了 ， 就相当于是销毁了 。不过 ， 央行是知道每笔钱在谁的手里的 。 因此 ， 数字人民币的匿名性也并不是100%的完全匿名 ， 但也只有央行能查到 。 这样一来 ， 就在匿名支付的合理需求和打击非法交易上取得了一个平衡 。数字人民币跟我们每个人的生活都相关 ， 这是因为 ， 它有一个重要属性 ， 叫做“法偿性” 。 根据央行公开信息 ， 数字人民币与纸质人民币在法律上的地位是完全等同的 。 根据《中华人民共和国人民币管理条例》总则第三条规定：以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务 ， 任何单位和个人不得拒收 。这就是说 ， 当数字人民币正式向公众推出的那一天 ， 接受数字人民币是每个公民的法定义务 ， 任何商家都是不能拒收的 。 相比之下 ， 只要商家自己愿意 ， 他拒收微信支付是允许的 。 而且 ， 届时所有的网络支付平台 ， 不管是支付宝还是微信支付、银联云闪付等等 ， 所有这些平台必须支持数字人民币的流通 ， 这是依靠法律来保障的 。如果用金融术语来说的话 ， 数字人民币是M0 ， 而我们微信支付中的钱是M1或者M2 ， 他们的地位是不同的 ， 在金融活动中的意义也有很大的差别 。彻底告别纸质人民币的时代真的不远了 ， 不管你愿不愿意 ， 我们都需要去拥抱这种变化 。


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