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■央行对存款利率“出手”，储户的好日子“到头”了

这两年由于受投资环境和网络理财爆雷的影响 ， 很多人又都把钱转存银行 ， 虽然跑不赢通胀 ， 但是至少本金安全 。 而把钱存银行在本金安全的情况下 ， 大家都想利息能多拿点 ， 而想要利息高 ， 在本金不变的情况下 ， 只能在存款利率上下手 。 如果是在2015年之前 ， 由于央行的规定 ， 存款利率都是统一的 ， 银行并没有自主权 ， 但是随着2015年央行全面放开存款利率限制之后 ， 每家银行的利率都能自主设定 ， 所以这也是为什么现在每一家银行的存款利率几乎都不一样 。 ■央行对存款利率“出手”，储户的好日子“到头”了
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虽然央行全面放开存款利率限制 ， 但是为了避免恶意竞争 ， 银行协会还是对存款利率上浮比例给予了限制 。 普通存款利率一般都不会超过55%以上 ， 国有银行由于实力较强不缺存款 ， 定期存款利率普遍是在央行基准利率的基础上上浮20%-30%左右 ， 而中小银行由于实力有限 ， 为了揽储只能上浮更高的利率 。 但是普通的定期存款上浮的利率并不足以吸引储户来存钱 ， 为了增加银行的竞争力 ， 2015年银行推出了大额存单 。
■央行对存款利率“出手”，储户的好日子“到头”了
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大额存单刚推出时由于门槛太高 ， 而且当时银行的理财产品几乎都是刚性兑付 ， 所以并没有多受欢迎 。 但是随着资产新规的出来 ， 银行理财产品不再保本保息 ， 这两年大额存单才火了起来 。 而大额存单之所以能火起来 ， 除了因为存款利率较同期的定期存款来得高之外 ， 主要是他有着定期存款没有的靠档计息功能 。
■央行对存款利率“出手”，储户的好日子“到头”了
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什么是靠档计息可能很多人不知道 ， 举个简单的例子 ， 比如我们之前存了一笔三年定期存款 ， 但是在2年8个月的时候由于急需用钱需要取出来 ， 那么之前2年8个月存的定期利息等于是浪费掉了 ， 只能按照活期利率计息 ， 相当不划算 。 而大额存单的靠档计息功能的好处就是我们这个时候取出来能按照2年半的大额存单利率计息 ， 剩余的2个月在按照活期利率计息 ， 我们实际损失的只是两个月的大额存单利息 ， 相对于定期存款而言 ， 是相当划算的 。
这种靠档计息功能属于银行创新类产品 ， 但这是建立在破坏市场规则的情况下 ， 由于靠档计息功能违反了《储蓄管理条例》第二十四条规定 ， 所以央行方面也“出手”了 ， 叫停了靠档计息功能 。 而跟靠档计息功能一样被要求整改的还有结构性存款 ， 虽然结构性存款有着“存款”二字 ， 但这并不是存款 ， 而银行对很多结构性存款进行“保本” ， 明显是违反了资管新规的要求 ， 所以前段时间央行也对此“出手” ， 要求整改 。 ■央行对存款利率“出手”，储户的好日子“到头”了
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【■央行对存款利率“出手”，储户的好日子“到头”了】综上所述 ， 银行这些创新性存款和功能主要是为了揽储 ， 但是明显是违反了央行的规定 ， 央行对此“出手”算是很正常的事 ， 但对于储户来讲损失就比较大了 ， 只能说储户“躺赚”的好日子“到头”了 。


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