「」银行存款有新变化，一款被整改，一款消失，同时一款新产品诞生了
文/龙小林
尽管现在的理财产品的种类已经很多 ， 可银行存款仍然是很多人理财的首选 。 比如今年一季度 ， 个人的存款就增加了6万多亿元 ， 超过其他任何一种理财的增长规模 。 不过今年银行的羊毛却不怎么好薅了 ， 不仅存款利率在走低 ， 而且还有两款热门的存款产品受到了限制 ， 一款被整改 ， 一款直接消失了 。
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根据央行发布的《关于加强存款利率管理的通知》 ， 有两类存款因为不符合监管要求而被整改 ， 其中一种甚至不允许再存在 ， 这两种存款分别是结构性存款和靠档计息存款 。
结构性存款是一种兼顾存款和理财属性的产品 ， 它筹集的大部分资金都会放在存款中 ， 同时利用小部分资金投资一些金融衍生品 ， 比如期权 ， 从而能在保障本金安全的前提下 ， 提高产品的收益 。
不过 ， 有些发行结构性存款的银行 ， 并没有金融衍生品的交易资质 ， 或者有交易资质但并没有把钱投入到金融衍生品中 ， 从而成为一种“假”结构性存款 ， 名义上是结构性存款 ， 实际上是银行高息揽储的工具 ， 这种破坏规则的做法 ， 自然不能被监管层容忍 。 而且银行的揽储成本增加 ， 最终还是会嫁接给向银行融资的人 ， 这就会造成全社会的融资成本上升 ， 有背于目前降低社会融资成本的大方向 。
对于结构性存款的整改 ， 央行要求把结构性存款的保底收益率纳入自律管理的范围 ， 这就可以对银行结构性存款的利率进行有效监管 ， 防止银行打着结构性存款的幌子进行高息揽储 。 对储户来说 ， 失去的可能就是部分结构性存款较高的保底收益 ， 而获得却是一个更健康的结构性存款市场 ， 以后就能更放心地存钱 。
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结构性存款虽然被整改 ， 但至少还在 ， 而靠档计息的存款则直接在这次整改中消失了 ， 目前已经很难找到 。 靠档计息的存款是近两年银行才推出的一款创新产品 ， 这款产品的最大优点是 ， 无论什么时候取出 ， 都会按照存款的周期以相应期限的利率计算利息 ， 而不是像定期一样提前支取只能以活期利率计算利息 。
有了这个优点 ， 存款的灵活性就大大增加 ， 对储户来说是比较有利的 。 不过 ， 靠档计息的存款同样也会使银行的揽储成本上升 ， 存在高息揽储的问题 ， 所以就直接被叫停了 。
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好在 ， 失去了靠档计息的存款后 ， 如今又诞生了一种新的存款类型 。 这种存款跟靠档计息的存款有些类似 ， 但又有些不同 。 它也是把存款利率按存款期限分成不同的等级 ， 比如7天、30天、90天等等 ， 以7天为一个周期的存款 ， 存满7天就能拿到相应的固定利息 ， 如果没存满7天就把钱取出 ， 就按活期利率算已存期限的利息 。
这类存款也有点像是定期存款 ， 但存款利率通常比定期存款高 ， 且每期的期限可能也要比定期存款短 。 其实这类存款本质上还是定期存款 ， 它是把一个较长期限的定期存款分成一个个较短的派发利息的周期 。
比如本来是一款5年期的存款 ， 把它分成了每30天派一次利息 ， 所以每期虽然只有30天 ， 但它的存款利率却是5年期的存款利率 ， 所以利率才会比较高 。 这类存款也算是阉割版的靠档计息存款 ， 在靠档计息存款消失后 ， 或许可以当做一种替代 。
审核：李闰
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