中国城镇居民家庭户均总资产317.9万元( 三 )
△图6 不同资产组和不同学历水平居民家庭的各类金融产品持有率从学历水平看 ， 学历越高的家庭金融资产表现形式越多元化 。 调查数据显示 ， 随着户主学历水平的提高 ， 家庭持有活期与定期存款的比重有所下降 ， 而持有银行理财产品、互联网金融及股票、基金等金融资产的比例有所上升 。 这主要是因为高学历群体通常更了解相关的金融知识和信息 ， 加之其往往拥有较高的收入和资产 ， 因而在满足了预防性需求后更愿意投资高风险、高收益的金融产品 。城镇居民家庭负债参与率高 ， 负债结构相对单一 ， 房贷是主要构成部分第一 ， 家庭负债参与率较高 ， 负债集中化现象明显 。 目前我国城镇居民家庭运用杠杆现象较为普遍 。 受调查家庭中 ， 有负债的家庭占比为56.5％ 。 分地区看 ， 东北地区居民家庭负债参与率最低 ， 为42.1％；东部、中部分别为57.9％和55.7％；西部地区最高 ， 为60.1％ 。
有负债的家庭中 ， 户均家庭总负债为51.2万元 。 其中 ， 53.8％的居民家庭负债余额在30万元以下 ， 35.6％的家庭负债余额在30万～100万元 ， 10.5％的家庭负债余额在100万元以上 。 按照家庭负债余额从低到高排序 ， 负债最低20％家庭的户均总负债3.2万元 ， 所承担的负债仅占全部样本的1.3％；负债最高20％家庭的户均负债157.3万元 ， 所承担的负债占全部样本的61.4％ 。第二 ， 家庭负债结构相对单一 ， 负债来源以银行贷款为主 ， 房贷为家庭负债的主要构成 。 从负债来源看 ， 城镇居民家庭的负债以银行贷款为主 。 有负债的居民家庭中 ， 户均银行贷款49.6万元 ， 占家庭总负债的96.8％ 。 银行体系外的负债占比低 ， 仅为3.2％ ， 其中民间借贷和互联网金融产品贷款的户均负债额分别为1.2万元和0.1万元 ， 占家庭总负债的比重分别为2.4％和0.2％ 。从负债用途看 ， 房贷是家庭负债的基本构成 。 有负债的居民家庭中 ， 76.8％的家庭有住房贷款 ， 户均家庭住房贷款余额为38.9万元 ， 占家庭总负债的比重为75.9％ 。 调查显示 ， 75.9％的居民家庭将负债用于购房 ， 24.8％的居民家庭用于日常消费 ， 12.8％的居民家庭用于买车或车位 ， 9.6％的居民家庭用于装修或购买家电 ， 9.3％的居民家庭用于实体经营 ， 9.0％的居民家庭用于教育 ， 3.9％的居民家庭用于医疗 ， 2.3％的居民家庭用于金融投资 。第三 ， 富裕家庭的负债参与率更高 ， 且更容易获得银行贷款 ， 低资产家庭对民间借贷的依赖度相对较高 。 按家庭总资产排序 ， 资产最高20％家庭的负债参与率最高 ， 为63.3％ ， 且负债中97.1％为银行贷款 。 资产最低20％家庭的负债参与率最低 ， 为38.6％ 。 资产最低20％家庭的负债来源中 ， 89.4％来源于银行贷款 ， 远低于其他家庭；9.0％来自于民间借贷 ， 远高于其他家庭 。 这主要是因为低资产家庭往往收入较低 ， 或者没有稳定的收入来源 ， 从银行渠道获得贷款相对困难 ， 因而对民间借贷的依赖度相对较高 。第四 ， 居民家庭负债集中于中青年和高学历家庭 。 受调查家庭中 ， 户主年龄为26～35岁的家庭负债参与率最高 ， 为73.1％ 。 随着年龄的提高 ， 家庭负债参与率有所下降 ， 户主年龄为65岁及以上的家庭负债参与率最低 ， 为25.1％ 。 家庭负债参与率与户主的学历成正比 ， 户主受教育程度越高 ， 家庭负债参与率越高 。
△图7 按户主年龄和学历分组的家庭负债参与率家庭净资产分化程度高于资产的分化程度 ， 但中国城镇居民家庭财富分布较美国均衡将居民家庭的资产扣除负债 ， 得到的净资产更能真实地反映居民家庭的财富水平 。 调查数据显示 ， 中国城镇居民家庭净资产均值为289.0万元 。 家庭净资产中位数为141.0万元 ， 比均值低148.0万元 。居民家庭净资产分化程度高于家庭总资产 。 将家庭净资产从低到高排序 ， 净资产最低20％家庭的净资产仅占全部样本家庭净资产的2.3％ ， 而最高20％家庭的净资产占64.5％ 。 对高资产组家庭作进一步细分 ， 最高10％的家庭所拥有的净资产占全部样本家庭净资产的49.0％ ， 最高1％的家庭占17.1％ 。
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