贷款20-30年买房的你过得幸福吗
买房确实能让人感到幸福 ， 但贷款买房后的月供将是你很长一段时间内必须承受的压力 。 尽管我们都能明白这个道理 ， 但是中国人对于买房的热情始终没有减弱 。曾有一个调侃国人典型消费观念的段子在网络上广为流传：一位中国老太太与一位美国老太太在天堂相遇 ， 中国老太太说：“我攒够了30年的钱 ， 晚年终于买了一套房子 。 ”美国老太太说：“我住了30年的大房子 ， 临终前终于还清了贷款” 。为购房而储蓄、取之有度、用之有节地审慎消费似乎合乎惯常的国人形象 。 不过最近的数据显示 ， 中国的居民储蓄率正在下降 ， 而家庭负债节节攀升 。国人的腰包还没鼓起来 ， 似乎已经瘪下去了 ， 熬夜加班还房贷可能才是现在大部分中国人的真实写照 。下降的居民储蓄率中国是高储蓄率国家 ， 这一论断几乎是常识一样的存在 。美国未来学家赫尔曼·卡恩在《世界经济发展：1979年以后》一书中说：“儒教社会始终如一地提倡个人和家庭的自制 ， 注重教育 ， 追求各个领域中的成就 ， 认真对待工作任务、家庭和责任 。 ”一直以来 ， “量入为出”、“积谷防饥”的传统观念将国人刻画成“热爱储蓄”、“存款丰厚”的形象 。
确实 ， 中国的国民储蓄率长期稳居世界第一梯队 。这样的高储蓄率可以满足工业化、城市化阶段的大量投资需求 ， 也可以为资本存量的快速积累提供资金 ， 并促进宏观经济平稳运行 。 但值得注意的是 ， 国民储蓄率并不能直接代表居民自身的储蓄水平 。国民储蓄率由企业部门、政府部门、居民部门三个部门共同组成 ， 其中 ， 居民部门对国民储蓄率的贡献最大 。但2000年以后 ， 居民部门在国民储蓄率中的比重开始降低 ， 居民储蓄率近年也已经在缓慢下降 。
国家统计局的数据显示 ， 虽然二十多年来个人存款规模持续扩大 ， 个人存款增长率却不太稳定 ， 一度从1994年的41.5%下降到2000年的7.9% ， 尽管之后有所回升 ， 但在2008年之后又一路下跌至2016年的9.3% 。 居民个人存款正在流失 。
这可能与越来越多的中国家庭无钱可存有关 。根据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查报告（2015）》 ， 中国家庭的储蓄分布极为不均 。 55%的家庭没有或几乎没有储蓄 ， 而收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6% ， 储蓄金额占当年总储蓄的74.9% 。收入最高的5%的家庭储蓄率为69.02% ， 储蓄金额占当年总储蓄的61.6% 。 也就是说 ， 5%的高收入家庭贡献了超过一半的储蓄金额 ， 而居民储蓄率走低 ， 中低收入家庭“拖了后腿” 。除此之外 ， 随着近两年银行存款利率降低 ， 金融理财、货币基金收益率上升 ， 人们更愿意把资金用于理财 。在今年由国务院发展研究中心主办的“中国发展高层论坛2018年会”中披露了这样一份数据：2013年以来 ， 银行理财、信托、公募基金、私募产品规模合计增长超过2倍 ， 存款则成为这五年间居民主要金融资产中唯一占比下降的资产 。高高筑起的家庭债务与居民储蓄率降低相对的 ， 是居民部门的信贷规模在不断扩大 ， 从2012年的25710亿美元增长到2017年第三季度的58060亿美元 。
这时候需要引入“家庭杠杆率”的概念 。 家庭杠杆率指的是家庭债务在GDP中所占比重 ， 通常用来衡量家庭的负债情况 。2018年3月 ， 国际清算银行最新统计公报显示 ， 从2012年至2017年第三季度 ， 中国家庭杠杆率从29.7%大幅上升至48% ， 上升18.3个百分点 ， 高于新兴经济体的平均水平 。
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