『保险』「保险+贷款」市场已被玩坏！知名险企拒赔网贷资产，中华财险遭银监通报( 二 )
实际上 ， 业内主流的信保险合作 ， 都是用作保险“通道” ， 保险公司收取少量手续费 ， 进行名义兜底 ， 有明确的赔付上限 ， 通常不超过总保费的100% 。
然后 ， 资产端助贷平台跟资金方机构另外签订抽屉协议 ， 进行反兜底 。
一位持牌消费金融公司员工透露 ， 他们在跟保险公司合作“通道”模式的增信时 ， 保险公司收取大约0.2%-0.3%的保费 。
但逾期之后直接由助贷机构+担保公司先兜底 ， 基本不会动用保险公司保费赔付 ， 即便保险公司赔付 ， 也会约定赔付金额上限不超过保费收入的80%-90% ， 确保做通道的保险公司能获得一部分固定收益 ， 不亏损 。
这个明确的赔付上限 ， 也可能是由助贷平台提供的风险保证金账户金额所决定的 ， 真正兜底的是不具备风险承担能力的助贷平台 。
所以通道模式下的信保险产品 ， 充当了交易结构中的资产保护色 ， 背后的保险公司却并不承担真实的贷款风险 。
这从互联网贷款行业中越来越多的信保险赔付纠纷可以看出来 。
通道模式下的个人贷款信用保证险 ， 不过是“皇帝的新衣” ， 很多包装精良的个人贷款资产 ， 其实都在“赤裸”地走来走去 。
而现实是 ， 目前在互联网贷款领域能做非“通道”信保业务 ， 并能100%对兜底资产真实赔付的玩家屈指可数 。
据新流财经不完全了解：仅有众安、阳光 ， 以及人保的一部分信保产品 ， 的确由保险公司承担风险 ， 并按信保险合同对承保本息来真实赔付 。
多家险企提高互金贷款合作门槛 ， 融资性信保业务大幅收缩
值得注意的是 ， 由于个人消费贷款行业风险持续走高 ， 这一领域的信保业务规模正在大幅收缩 。
人保财险是其中最大的玩家之一 ， 但今年2月 ， 人保的信用保证险已经出现大幅度负增长 。
人保财险副总裁沈东在2019年业绩发布会上表示 ， 从去年的第四季度开始 ， 人保已经对融资类的信用保证险加强了风险敞口的管理 ， 控制发展速度 。
而沈东指出 ， 线上消费金融领域业务增长较快 ， 加上经济下行压力、社会信用风险上行等 ， 是人保去年信保险赔付率高企的主要原因 。
在2019年年报中 ， 平安产险将保证保险业务增速的减缓 ， 众安保险将其信保业务赔付率的快速升高 ， 都归结于同样的原因 。
今年开始 ， 人保信用贷类规模明显压缩 ， 也已经暂停了与上述上市P2P的进一步保险业务合作 。 除了此前已经准入的乐信、360金融等头部玩家 ， 短期内很难准入新的助贷机构 。
一位接近人保财险的助贷机构人士林奚称 ， 人保广东的融资性信保业务规模较大 ， 跟助贷机构的合作模式成熟 ， 连接资金方机构 ， 甚至有自己的议价权 ， 对外早就被视为资金方代表了 。
“人保这方面的业务正在朝自主风控的方向转型 ， 因此也不排除信保业务规模暂时受到转型期间的影响 。 ”
可以明确的是 ， 人保财险和平安产险、众安等几个消金行业主要信保玩家一样 ， 纷纷在财报发布后透露出了今年将收紧风控、提高互金合作平台门槛、聚焦低风险优质客群、甚至减少融资性信保规模的信号 。
监管方面给保险公司的压力也更大了 。
2019年11月 ， 中国银保监会财险部下发的《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》中 ， 提高了开展融资性信保业务的门槛 ， 要求开展业务的保险公司最近两个季度末核心和综合偿付能力充足率分别不低于90%、180% ， 将融资性信保业务的承保限额 ， 从此前最高净资产的10倍降为4倍 。
此外 ， 报表数据也是保险公司需要考虑的因素 。
“信保讲的不是风险 ， 是交易逻辑 。 一旦发生‘赔付’ ， 就是实打实地出钱 ， 回收的资产处理需要时间 ， 处理完成后也不计入保险主体的收入 。 虽然公司未必亏损 ， 但年度的KPI指标肯定难看得一塌糊涂 。 ”
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