『保险』「保险+贷款」市场已被玩坏！知名险企拒赔网贷资产，中华财险遭银监通报
4月16日 ， 中国银保监会公开的一则通报显示 ， 中华财险和网络借贷信息中介机构合作保险业务的过程中 ， 侵害了消费者权益 。
通报指出 ， 中华财险上海分公司在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中主要存在三方面违反规定的行为：
1、未按合同约定告知用户流程和资料、未及时理赔 。
2、与不符合互联网金融相关规定的网络借贷信息中介机构合作 。
3、中华财险向监管部门报送的信用贷款保证保险条款被保险人 ， 是“经银行监督管理部门批准开办贷款业务的金融机构”和“依法设立的小额贷款公司” ， 但真实的被保险人却是网络借贷信息中介机构个人出借人 ， 未按照规定使用经批准或者备案的保险条款 。
这给互金行业的个人贷款平台和合作保险公司 ， 都敲响了警钟 。
实际上 ， 最近“个人贷款+保险”的合作模式已经出现了大量的纠纷案例 ， 多家险企纷纷开始收缩相关业务 。
“保险+贷款”风险走高 ， 多家保险公司出现理赔纠纷
春节后 ， 一家叫做百达金融的小型P2P平台的房抵贷资产出现大规模逾期 ， 无法正常兑付 。 这部分资产由易安财产保险股份有限公司（下简称“易安财险”或“易安”）承保 ， 提供履约险服务 。
一位百达金融的合作机构业务负责人透露 ， 由于百达金融逾期率不断走高 ， 越来越多的百达金融投资人投诉 ， 无法按照保险合同约定获得易安财险的理赔服务 ， 易安方面以补充新的资料等理由持续拖延 。
其实从去年下半年开始 ， 易安财险一直深陷投诉率激增的风波 ， 一度占领了互联网保险投诉量的大半江山 。
但易安财险 ， 并不是在互联网贷款领域陷入麻烦的个例 。
在互联网贷款领域玩得风生水起的人保财险 ， 最近也传出了承保的互联网贷款资产逾期后未能正常赔付的问题 。
知情人士透露 ， 最近人保跟一家头部上市P2P平台合作的部分资产发生了逾期 ， 目前这家P2P合作的放款机构石嘴山银行、葫芦岛银行等多家银行已经收到了来自人保的“拒赔通知” 。
而具体出现理赔问题的 ， 主要指向他们和人保财险合作的“贷款损失信用险” ， 另外一款信用保证保险则仍在缓慢赔付中 。
“人保这项业务去年大幅亏损 。 ”上述知情人士补充道 ， 而且部分银行跟人保之间也因为系统对接问题 ， 无法配合开展理赔后的追偿 。
这一点确实在人保去年的财报中得到了印证 。
2019年 ， 人保财险信用保证险赔付率上升17.9个百分点 ， 达到78.1% ， 尽管去年这一业务的保费为227.67亿元 ， 同比增长96.7% ， 承保也转为亏损28亿元 。
2019年财报中 ， 人保财险、平安产险、众安保险、阳光保险等多家融资性信用保证险的主流玩家 ， 信保业务都出现了赔付率飙升或由盈转亏的现象 。
2020年以来 ， 市面上几乎没有保险公司敢轻易准入新的助贷机构了 。 过去看似安全的保险增信模式 ， 已经出现了危机 。
保险“通道”原罪 ， 玩坏了好模式
保险+贷款 ， 本来是个好模式 ， 后来却被市场玩儿坏了 。
2017年之后 ， 一些助贷平台想突破利率红线 ， 或对接持牌机构资金 ， 助贷平台对保险产品的代收费、增信需求激增 。
平安、人保、阳光、大地、太平、众安、华安、安心、易安......一些保险公司嗅到商机 ， 大肆进攻消费金融领域 ， 前两年赚得盆满钵满 。
或许因为网贷平台销售意外险的代收费意图过分地“欲盖弥彰” ， 去年意外险被监管叫停了 。
履约险、信用保证险成了金融机构和保险公司合作的首选 。
个人贷款信用保证保险、贷款合同履约保证保险、资金债务履约保证险等在业内都被统称为信用保证保险 ， 或履约险 。 这些融资性信用保证险 ， 在借款人出现逾期时 ， 由保险公司做兜底进行理赔 。
不过业内人士心知肚明 ， 这大都是助贷平台对外讲故事的说法 。
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