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『智通财经网』救命稻草董责险，能否助瑞幸顺利渡劫？( 二 )


据了解 ， 瑞幸在赴美上市前投保了董责险 ， 国内约有十多家保险公司以共保体的形式参与了此次承保 。 其中 ， 参与承保的中国平安回应称 ， 已收到被保险人提起的理赔申请 。 换句话说 ， 此时的“董责险”将是瑞幸度过难关的救命稻草 。
那么瑞幸投保的“董责险”到底赔不赔呢?
【『智通财经网』救命稻草董责险，能否助瑞幸顺利渡劫？】什么是董责险?
所谓董责险 ， 全称为董监事及高级管理人员责任保险(Directors and Officers Liability Insurance ， 简称D&O保险) ， 指的是公司董事及高级管理人员在行使职权时 ， 因过错导致第三者遭受经济损失 ， 依法应承担相应经济赔偿责任的风险 ， 将它转嫁给保险公司 ， 由保险公司按合同约定来承担经济赔偿责任 。
简单说 ， 董责险是在公司的董监高不小心做错事的时候 ， 保险公司来兜底的一种保险产品 。
截至目前 ， 据网上数据披露：97%的美国公司和90%的欧洲公司都购买了董责险 。 香港地区 ， 董事责任险的购买率达到了60%至70% 。 在中国大陆的4400多家A股上市公司中 ， 投保董事责任保险的公司不到300家 ， 投保率不足10% 。
董责险保什么?
董责险的被保险人分为：自然人和公司 。
以平安财险的《平安董监事及高级管理人员责任保险条款》为例 ， 条款约定的保险责任主要包括了两个部分 ， 一部分是被保险个人的保障;一部分是被保险公司的保障 。
被保险个人的保障：指公司的董监高(董事、监事、首席执行官、总裁、经理、董事会秘书职位)等 ， 无论是现任、离任的、还是将来的 ， 赔偿的是因自然人在履职过程中的错误行为(有些条款上称“不当行为”)而被索赔的部分 。
这种错误行为一般指在工作中违反信托责任、违反授权保证、疏忽、过失、误导性陈述、错误性陈述等作为和不作为 。
被保险公司的保障：与有价证券赔偿请求有关的作为与不作为、错误或疏漏以及不当雇佣行为等所造成的的索赔或损失 。
『智通财经网』救命稻草董责险，能否助瑞幸顺利渡劫？
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董责险不保什么?
还是以平安财险的《平安董监事及高级管理人员责任保险条款》为例 ， 主要包括这13条：
『智通财经网』救命稻草董责险，能否助瑞幸顺利渡劫？
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必须特别注意的是第一条：赔偿不包括故意行为、不诚实行为、欺诈行为或重大过失 。
根据《保险法》第27条“投保人、被保险人故意制造保险事故的 ， 保险人有权解除合同 ， 不承担赔偿或者给付保险金的责任;除本法第四十三条规定外 ， 不退还保险费 。 ”而且 ， 故意制造保险事故的行为还可能构成犯罪 。
就市场上所有保险(不管是健康类还是人寿类 ， 亦或者理财类保险) ， 故意行为一直都不在保障之列 ， 且位于免责之首 ， 否则保险公司早就赔穿了!
保险公司赔不赔?
条款中的第一条和瑞幸事件关系最为紧密 ， 就目前暴露出来的情况：瑞幸自爆的COO刘剑存在舞弊行为 ， 而被集体诉讼的是瑞幸公司本身及CEO和CFO 。
董责险都是 “私人订制” 的 ， 我们看不到瑞幸所投保的董责险的具体合同细节 ， 但就行业惯例而言 ， 故意犯罪和故意欺诈一定是董责险不可逾越的底线 。 换句话说 ， 如果能够证明财务造假是目前被抛出来的刘剑及其4个下属的个人行为 ， 并不是公司行为 ， 那么即使财务造假行为属于故意 ， 仍然可以算到合同条款里的“过失”中去 。 因为按照团体险的“分割性”条款 ， 其他无辜高管的保额保障 ， 不会因个别高管的个人行为而无效 。 在这种情况下 ， 保险公司依然要进行赔付 。
但如果瑞幸公司不能将自己完全摘出去 ， 那么保险公司将有充分理由拒赔 。 这里“摘出去”的意思是：


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