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【法融汇俱乐部】【保险】案例解读保险的两年不可抗辩条款( 二 )


《保险法》规定该“两年不可抗辩条款” ， 对于保险消费者来说自然是利好 ， 可以避免保险公司以投保人投保时没有如实告知为由动辄解除合同的情形出现 ， 也利于保险公司在我国保险业发展阶段市场信任度的建立 。 但这绝不意味着投保人由此可以忽视健康告知 ， 甚至是隐瞒病情、故意带病投保 。
二、投保告知绝非不需重视
保险合同的签订和履行是建立在投保人和保险公司双方最大诚信基础之上的 。 因为只有投/被保人自己最清楚自身的生活习惯、过往病史、身体健康等具体情况 ， 保险公司无法做到详尽核查被保险人的此类与承保决定相关的全部资讯 ， 因此需要投保一方如实告知；相应的 ， 保险公司基于对投保告知的信赖 ， 应当严格履行合同 ， 承担保险责任 。
如果投保人没有履行如实告知义务 ， 面临的风险如下：
（1）保险合同成立后 两年内 ， 保险公司依法解除合同的风险
合同成立后两年内 ， 被保险人出险申请理赔 ， 保险公司在进行理赔审查时 ， 核查到投保人在订立保险合同时隐瞒了足以影响承保决定的重要健康事项；或者即便没有出险 ， 保险公司利用大数据等方式进行风险核查 ， 查到了投保人存有严重未如实告知的情形 ， 保险公司均可依法行使解除权 ， 解除合同进而无需再承担保险责任 。
（2）保险合同成立 两年后的拒赔或解约风险
两年不可抗辩限制的是保险公司的解约权 ， 不能解除合同并不代表不能拒赔 。 被保险人在合同成立两年后申请理赔 ， 如果不符合合同约定的理赔条件 ， 保险公司当然是可以依约拒赔 ， 典型的比如带病投保 ， 多数重疾险一般仅对保险期限内经医院确诊“初次发生”的约定重疾承担赔偿责任 ， 也就意味着既往症是不在责任范围内的 ， 因此即便带病投保熬过两年再去申请理赔 ， 保险公司拒赔也是符合合同约定的 。
另外 ， 若投保人严重违反如实告知义务 ， 故意隐瞒足以影响保险公司承保决定的健康事项 ， 即便合同成立已超过两年 ， 保险公司解除合同的 ， 部分法院基于最大诚信原则也会持支持态度 。
投保人严重违反如实告知义务 ， 保险公司行使合同解除权 。
案例1：黄××、××保险公司人身保险合同纠纷
案件简介：投保时隐瞒病情 ， 投保四个月后申请理赔 ， 保险公司以“被保险人投保前存在疾病病史 ， 而投保人在投保时未如实告知 ， 严重影响了承保决定”为由解除了保险合同 。 法院支持 。
案例2：王××、××保险公司人身保险合同纠纷
案件简介：带病投保 ， 投保时已患合同约定的重疾但隐瞒 ， 四年后申请理赔 ， 保险公司以投保人未履行告知义务为由解除了保险合同 ， 通融退还部分保费 。 法院支持 。
案例3：颜×、李×与被上诉人××保险公司人身保险合同纠纷
案件简介：投保时隐瞒病情 ， 等待期内出险 ， 直到两年后申请理赔 ， 保险公司以被保险人投保前已患有严重疾病且在等待期内出险为由解除了保险合同 。 法院支持 。
（3）关于保险理赔有必要作如下说明
作为保险消费者 ， 可能听过类似“交保费时 ， 保险公司催的要紧；有事要赔时 ， 保险公司推三阻四”之类的说法 。 其实 ， 笔者认为关于保险理赔不必过于担心 ， 只要符合合同约定 ， 保险公司均会依约赔偿 。 要知道 ， 保险公司并不是通过拒赔来赚取利润的 ， 而是主要通过收取保费之后再去投资运作来盈利；另外 ， 一款保险产品在其产品设计、费率确定环节 ， 已经将理赔的概率考虑在内 ， 理赔本就是保险业务的一项重要内容 。 再者 ， 理赔对于保险公司来说也是一种服务 ， 理赔服务好 ， 便会吸引更多人投保 ， 因此保险公司自身也都普遍重视理赔工作 ， 通过理赔来提升品牌形象 。
作为保险消费者的投保一方 ， 依约履行投保和理赔环节中诸如对询问事项如实告知、出险后及时通知等合同义务即可 ， 无需担心保险公司会恶意拒赔 。


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