「甲状腺癌」重疾险修订意见稿出台 保险产品降价成必然
财联社（上海 ， 实习采访人员鲍仔权）讯 ， 日前 ， 中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》） ， 通过借鉴国内外经验 ， 进行科学测算 ， 建立了重大疾病分级体系、增加了病种数量 ， 扩展了疾病定义的范围 ， 对其内涵也进行了优化 。
一家大型寿险公司的精算人士告诉采访人员："重疾险的修订早在去年初就已经开展了 ， 一旦最终版出台 ， 重疾险产品就要全部修改 ， 目前 ， 公司已经提前开展工作 ， 进行相关测试了 。 "
"终稿版审核修订之后 ， 公司精算部人员很可能会开启全面加班模式 。 因为征求意见稿与终稿的差异比较小 ， 目前 ， 公司的定价团队已经有部分员工开始进行测试 。 值得关注的是 ， 由于将甲状腺癌列入到了轻度重疾 ， 且新加入的三种疾病赔付率都不高 ， 保险公司有非常大的可能对重疾险产品进行降价 。 "上述人士表示 。
财联社通过查阅理赔报告发现 ， 各家保险公司的赔付案件中 ， 甲状腺癌的赔付都占比较高 ， 尤其是女性 ， 甲状腺癌的发生率通常位居首位 。
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来源：各家保险公司理赔报告重疾险修订之初 ， 网传重疾险要将甲状腺癌剔除 ， 修订稿正式出台后 ， 对重疾险按照轻重程度进行了分级赔付 ， 某外资寿险公司的精算人士对采访人员表示："公司目前甲状腺赔付件数占比近三成 ， 此举一定程度上降低了保险公司和再保公司的赔付压力 ， 同时没有直接对甲状腺癌进行剔除 ， 也提高了消费者的心理接受度 ， 对重疾险的销售是一个利好 。 "
重疾险的修订对保险公司而言有多重影响 ， 保险产品的定价会发生较大变化 ， 赔付率的占比结构也将出现调整 。
平安证券研究报告指出：近2年来 ， 上市险企充分考虑重疾恶化趋势、发病率假设更为谨慎 ， 预计原有产品的赔付对利润释放、内含价值增长的压力将较为有限 。 值得注意的是 ， 降价并不意味着降价值率 ， 若按当前重疾恶化趋势来定价 ， 则新产品价格降幅将不及发病率降幅 ， 价值率或将提升 。
【「甲状腺癌」重疾险修订意见稿出台 保险产品降价成必然】国军非银刘欣琦认为：重疾定义修订对保险公司整体利好 ， 一方面 ， 为减少同质化产品导致的恶性竞争 ， 预计保险公司将设计差异化的重疾险产品 ， 通过扩展产品责任等方式提升吸引力 ， 维持新产品的新业务价值率基本稳定；另一方面 ， 保险公司预计将把握新老产品迭代的机会 ， 阶段性推动现有重疾险产品的销售 ， 预计有望刺激新单快速增长 。
方正非银团队则认为 ， 重疾险的修订 ， 大小保险公司可能会采取不同的应当策略 。 上市险企：选择盈利能力 。 经营审慎 ， 考虑当前疾病发生率提升趋势 ， 预计不会大幅降价 ， 但由于赔付减少、将享受EV运营正偏差 。 中小险企：选择降价竞争 。 中小险企市场占有率低 ， 风格激进 ， 采取低价策略获取市场由来已久 。 预计将充分运用甲状腺癌调整所带来的降价空间 。 但同时考虑到将修订的重疾发生率表（大概率调高疾病经验发生率） ， 下调幅度或在10%以内 。
对于消费者而言 ， 重疾险的修订也是一把双刃剑 ， 一方面 ， 甲状腺癌的赔付率降低了 ， 另一方面 ， 消费者可以以更低的价格购买到保险产品 。
招商证券郑积沙预测：对于消费者而言 ， 影响主要体现在两方面：一方面 ， 新产品的消费者所得到的保障程度下降（以轻度甲状腺癌为例的轻度重疾仅赔付 20%保额 ， 修订前作为重疾可赔付 100%保额）；另一方面 ， 责任的缩减或将降低重疾险产品费率（预计空间在 10%-15%左右） 。
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