一线城市年收入约70万的三口之家该怎样理财，怎样进行资产配置
谢邀，认真的提问值得认真的回答。
【一线城市年收入约70万的三口之家该怎样理财，怎样进行资产配置】 理财有五个步骤
一、\t知道自己目前的财富状况
二、\t明确自己未来的理财目标
三、\t选择适合自己的金融工具制定资产配置方案来实现目标
四、\t实施资产配置方案
五、\t定期检视并调整
在第一个步骤上，你至少已经超过了95%的人，很少有人能够这么认真的像你一样分析自己现有的财务状况。那么本文会重点在第二，第三上给出建议。这里先说第三部分因为大部分人最先想要的就只是这个部分的回答而已。看完第三部分后面的可以忽略。
第三部分|选择适合自己的金融工具
首先不得不泼一盆冷水给你，那就是同时满足
“不承担太大的风险”低风险
“对流动性要求较高”高流动性
“不被印发的货币稀释”高收益
这样的产品是不存在的，这样的资产配置也不存在。如果有人跟你说存在，只有两种可能：一种是他在有意说谎，另一种是他自己都不知道他在扯淡。
咋看之下P2P或者是过桥资金似乎比较符合，但是不好意思，只是风险容易被有意识的忽视。这么说吧，假设当前这类产品的收益在8%到10%，且不说据吴晓波频道统计过去两年有40%的平台跑路或者存在这样那样的问题，即便是我们帮你经过精心挑选以后把这个跑路的概率降到只有10%再把50万资金分散成10份投10个平台降低风险，那个跑路的产品还收回来2万元，那么投资就会变成这样。
因此从长期来看这绝对不是最优的选择。
再来看你目前的资产配置（不考虑房产）
方案一是你目前的状况，方案二和三是做了一定配置的方案。
方案二和三是放弃了高流动性，但是通过分散也就是资产配置降低了风险提高了收益。
假设未来5年各项资产的收益情况如下
那么在股票资产不止盈，整体配置不做再平衡的情况下，三种配置的表现。
很明显就算不做任何中途操作，进行资产配置要比只买货币基金的收益来得高。
这里肯定有人说了，看起来股票的收益也没有多理想。
没有错，想投股票一类的风险资产，如果没有做好止盈，一年赚一年亏，收益确实不及预期，那么很多投资大师为什么他们的股票收益那么高？其中很重要的一条就是他们会根据行情做动态调整，刚才有用到一个词也就是“再平衡”。
什么是“再平衡”其实简单放到刚才假设的例子中来说在第二年末，也就是股票获得了50%的收益后理财师会建议你进行资产再平衡。也就是卖掉股票将卖股票所得资金买入债券，从而使股票和债券的占比再次回到接近最初设定值的水平。
后面第3年，第4年，第5年的数据我就不算了
给一个以过去5年真实数据测算的收益率。数据来源于网络。
第一部分|资产负债表\u0026amp;收支储蓄表后面的数据我假设了几个条件
一、年龄。二、房产价格。
第二部分|理财目标以下三个是你已经看到的理财目标
1.\t预防贬值
2.\t换车计划
3.\t子女教育
预防贬值 纵观过去30年，RMB贬值的程度非常惊人，但是大部分人并没有被通胀吞噬。仔细观察你的周围有几个人是通过你原有观念中的“理财、投资”赶上通胀的？很显然只有极少一部分人，极少极少。但是绝大多数人没有掉队的原因有两个，一个是工作收入的大幅增长，二是一些大类资产配置的节奏没有错，比如房产。早几年没有买房的人，现在靠收入增长实现购房的是凤毛菱角。了解上述的事实后，从金融工具的角度，想要对抗通胀，必须要承担一定的风险配置权益类资产，再通过分散和长期这两个方式降低风险。原有理财观慢慢会从赚更多的钱返回通过钱这个工具获得想要的生活，钱是工具是手段，不是最终目的。视角的转变极为重要。
换车计划 换车的问题上除非其它原因，不然不建议用贷款，因为很容易掉入利率陷阱。假设销售员跟你介绍贷款不要利息，一年只要4%，两年8%，月供3150元，那么实际情况见下表。
子女教育 从现在开始就可以为小孩的抚养和教育开始提前做准备，这部分在我们给其他客户的报告中会当地的实际情况详细的测算，这边大致说一下，你有提到对流动性要求较高，因此主要配置货币基金，但是子女抚养和教育的钱是刚性的，不会轻易使用，这部分资金虽然对安全性要求高，但其适合长期投资的特点决定了基金定投和保险搭配使用能够起到很好的效果。
还有几个你可能忽略的问题
1.\t风险管理
2.\t养老规划
3.\t旅游规划
4.\t创业基金/换房规划/移民规划
风险管理 实现所有目标有一个前提就是做好风险管理，这里我建议每年额外抽出一些钱在家庭成员健康和商业保险上，这块费用不能省。根据你的收入可以每年拟定5万左右的资金用于风险管理。（这里的风险管理主要至一般家庭最担心的健康和意外问题，但广义的风险管理还涉及更多，我会放在后面章节）
第一，事前预防，也就是每年拿一部分的钱用于体育锻炼及养生，例如健身瑜伽之类的。这个内容大部分理财师会忽略，单纯配置保险只能从保额的高低和保障范围的大小上起作用了，但实际这部分钱的投入等于降低了风险发生的概率，而且还会提高生活质量。
第二，购买商业保险作为社保的补充。产品不介绍，但是投保有三个原则要记得。
1、\t保障型的保险充足了才考虑理财型的保险。
那些什么每年缴1万每年反1千的先不考虑，先买每年消费1，2千保100万到200万的。
2、\t保障收入来源的大人优先于老人和小孩。
保险是将财务风险转移的工具，在情感上很多家庭先想到的是小孩和老人，但是实际上你才是家里的印钞机，如果印钞机不工作了家里的老人和小孩的生活你可以想象会变成什么样，靠政府补贴么？钱不是万能的，但是没有钱的影响是致命的。
3、\t保额买足，太少了没用，太多了浪费。
假设遇上重疾持续治疗需要每年50万，但是你只买了20万的保额，比没有强，但是实际上会很尴尬的。
至于要保的范围简单说大致分为承担不起不能完全用钱解决的大问题和可以用钱完全解决的小问题。前者是1、身故2、重大疾病3、意外身故和意外伤残；后者是 1、住院医疗2、意外医疗。这方面问题等你有选产品的时候再详细聊了。
最后顺带说一下保额的计算方式，保险销售常说的什么“双十”原则10%的收入买年收入10年的保额，只是听起来有道理但实际效果不尽如人意的。从专业的理财规划角度有两种计算方法分别是生命价值法和遗嘱需求法，这两种方法要经过相对复杂的计算，把已知未来的收入或者支出的现金流贴现当下。另外有一个更实用简单的角度来确定保额，那就是保额要覆盖家庭的负债，在你的家庭中保额覆盖房贷的230万即可。
养老规划 什么现在考虑太早？其实一点都不早，“养儿防老”的传统思想对当下很多国内造成了很深的影响，靠子女养老，有其合理性，但是弊端也很明显，晚年生活对物质上的生活会降低，但是倘若不够你可以想象一下会是一种什么样的生活。这里说一个养老金替代率，指劳动者退休时的养老金领取水平和退休前工资收入水平的比率，我通常会按80%的替代率帮我的客户计算。由于退休金的时间期限跟子女抚养很像，基本也就是用基金定投和保险这两个工具来实现。
旅游规划 简单说就是每年会帮你家庭准备一些钱供一家人去各地走走看看，这个很简单只要算就可以了。
创业基金/换房规划/移民规划 这条重点说，在你的家庭中除了刚才在风险管理中提到的与健康相关的问题以外，还有一个很大的因素我们会为你考虑进去，那就是你和你先生的收入稳定性。如果一切都都平平稳稳，你家庭现有的全部目标实现起来没有任何难度，但是问题关键就在于，假使收入这个因素出现巨大变化，很多计划会明显赶不上变化。因此我们会建议提前准备一部分资金应对今后的情况。
首先是创业基金，这是由于你先生目前是在私企工作，如果今后要有更好更大的发展一般来说是要获得公司股权期权的，倘若无法获得原公司的股权，时机成熟的时候自己出来创业的可能性就会非常大。因此创业基金的准备不仅有备无患而且锦上添花。
其次是换房规划，这个其实是一个潜在需求，随着时间的推移，后续照顾父母还有小孩读书成家都很有可能需要更换更大的房产。
最后是移民规划，或者是子女出国留学。越来越多的高净值人士有了选择国籍，选择在不同制度不同地域不同文化环境生活的能力，由于各国制度的限制，早一些准备会主动很多。
■网友的回复
根据题主的问题和评论，我认为题主目前最需要改善的是住房条件。因此，理财什么的不是最主要的，现金放在余额宝之类的货币式基金即可，兼顾了流动性和安全性。建议耐心等待北京限购限贷政策松动，加杠杆，置换一套1000万-2000万的住宅。
■网友的回复
收入70万，开支要20吗？光有收入并不能给出具体建议。
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