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为啥确诊即赔的保险费用远高于治疗后赔付的保险

“确诊即赔”=重疾险，“治疗后理赔”=医疗险
医疗险的价格波动幅度算是人身保险中最大的一类，有几百块一年的百万医疗，也有保费20万元一年高端医疗险，所以题主最好给两款具体的险种，看看是哪一家公司，也好针对分析。
先说医疗险吧。
目前的医疗险均为一年期，我们现在能用几百块买到百万保额的医疗险，主要是因为它的高免赔额，被保人自己承担1万或5千元的医疗费（不含社保报销）。
免赔额意味着什么呢？
意味着避免处理大量低额度的理赔，即减少了理赔款的支出，又大大降低了人力成本（理赔时可能查询过往医疗记录，也是一部分的成本）。
医疗险的性质是转嫁我们的医疗费用风险。
【为啥确诊即赔的保险费用远高于治疗后赔付的保险】 再说重疾险
重疾险在一定程度上可以理解为“确诊即赔”，它精算的依据之一是保监会的重大疾病经验发生率和生命表，这两个表不变化，价格变动幅度不会太大。
而且，保险行业协会在《重大疾病的疾病定义使用规范》中统一定义了25种重大疾病，将最高发的疾病囊括进来，更加限制了费率变化的可能。
两类保险比较起来，差别在哪里？
第一个差别是定价依据不同。医疗险可以根据历史的理赔率调整费率，比较典型的是团体医疗险，保险公司可以根据理赔的好坏调整价格，如果理赔情况优质，第二年的价格可能降低，如果理赔率很高，有可能提高费率；所以不要觉得医疗险的“低价”可以一直维持，以后可能更高，也有可能“更低”。
而重疾险的定价依据如上所说，相对医疗险更为固定。
第二个差别是条款限制程度不同。医疗险涉及的理赔项目很多，相应的，保险公司可以“做手脚”的地方也很多。除了上面提到的设置高免赔额降低理赔率，还有限制医疗耗材等方式降低理赔的可能，从而降低费率。
更重要的是，对于治疗严重疾病的特效药，医院可能买不到，如果是拿着处方在药房买，得看保险条款能不能报销了。而如果没有处方，或者需要购买境外的药品，医疗险报不了。
重疾险如上所说，最高发的重疾已经统一定义，保险公司自己发挥的余地不大。
不过，如果看一下保险公司自己定义的重疾，会发现其实道道还是很多的，不同公司的定义完全不同：
为啥确诊即赔的保险费用远高于治疗后赔付的保险
第三个差别就是逆选择。逆选择普遍存在，比如我的家人有人发生过癌症，我很担心自己以后也会发生，所以提前购买了保险。这类逆选择是可以接受的，但也有一种逆选择非常危险。比如自己本身是查出过异常，想通过保险获取补偿，这种就属于“骗保”。
重疾险“确诊即赔”，骗保的获利更大，而医疗险需要事后报销，花多少报多少。两者相比，大多数人会选择重疾而非医疗险，所以重疾险因为骗保而产生损失的可能性更大。
不过随着信息共享逐渐加强，隐瞒病史的可能性越来越低。
第四就是理赔到手的金额不同。我们购买300万重疾险，发生风险可以获得300万理赔金，不交税无扣除项，到手的资金为300万元整；而医疗险根据花费来保险，如果是公立医院普通部，即使确诊癌症，我们购买300万保额的医疗险能够理赔的金额有30万吗？不好说，如果这款医疗险第二年停售了，还能理赔吗？
第五是续保的稳定性。题主说的是一年期重疾和一年期医疗险的比较，但还说系统说下吧。
一年期保险最大的风险在于它们的不确定性，一年一续保，如果某一年不能续保怎么办？
可能续保的原因有很多，比如条款中规定：
“如果您选择续保，需在本合同保险期间届满前向我们提出续保申请， 经我们审核同意，且您于本合同保险期间届满前按续保时约定的费率向我们交纳保险费，则自本合同保险期间届满次日零时起新合同生效，合同有效期为 1 年。”
这就比较尴尬，如果一年内发生疾病住院，或者体检查出结节，囊肿，再或者发生过理赔，有可能就不能接着续保了。
再比如产品停售，能不能续保得看保险公司。之前高端医疗有过产品停售但不影响老客户续保的先例，但几百元的医疗险、一年期重疾险，不好说保险公司能不能hold住。
再再比如忘了交保费············
而且，即使可以续保，医疗险的价格因为自由调整的空间更大，理赔率高，以后续保的价格可能大逐渐上涨，幅度可能不小。
一年期重疾险所受到的续保限制和医疗险相同，但长期重疾险就不受续保条款限制，比如购买终身的，即使其中某一年发生没有达到理赔标准的严重疾病，也不能不让续，因为条款规定终身保障，没有续保概念。如果发生轻症，理赔后不影响保障。
因为重疾险和医疗险的性质完全不同，所以题主所担心的“确诊即赔的保险保险公司的费用支出是恒定的，而治疗后凭发票报销的方式有很多操作空间（即有些费用报不了），从而导致前者费用要高？”有一定的道理，但不是所有。
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我看题主的提问，给我的感觉好像还不太了解保险，所以不太清楚重疾险和医疗险的差别哈，我再从功能上说下
重疾险的功能是保障收入损失，如果之前有接触过重大疾病，会更好理解。
发生重大疾病，至少未来的几年不能正常工作，需要大量时间来休养，化疗所产生的副作用以及带来的痛苦难以想象；癌症治疗有一个5年生存期的概念，如果5年内癌症没有复发，5年后复发的可能性很小，
但这5年的时间，不能工作进行治疗，家里的日常开支怎么办？房贷怎么办？孩子的教育费用怎么办？父母的赡养费怎么办？
除了癌症外，还有一些其他疾病，比如急性心肌梗塞，脑中风，器官移植等等，这些疾病一旦发生，可能需要终身治疗或者康复，如果情况良好，可能几年内恢复正常的肌能，如果情况不好，确实不好说，康复期间我们同样面对家庭支出的问题。
所以重疾险所对应的问题是收入损失风险。这个概念要和医疗险作区分。
另外，本答中的“确诊即赔”都是带引号的，发生对应疾病，需要符合条款定义，写过相关问题，可以看下这篇文章：癌症确诊就能赔付吗？
另外，重疾险、医疗险、意外险、寿险彼此的功能互相区分，它们所针对的家庭保障风险，可以参考这篇文章：年收入50万以上，如何配置保险？
■网友的回复
1、在合乎规定的情况下，由于确诊即赔的保险保险公司的费用支出是恒定的，
错误，保险公司的费用，每一单的费用都不是恒定的。
2、而治疗后凭发票报销的方式有很多操作空间（即有些费用报不了），
错误，不在理赔范围的费用，不赔就不赔，哪里有什么操作空间？
3、从而导致前者费用要高？
这里边题主漏掉了非常多的前提，如果医疗险的保额跟所谓确诊即赔的保额是不一样的，费率也不同的，那么这个对比有什么意义？没有可比性。
不要把带医疗责任的医疗保险与以健康为保险标的物的重大疾病保险相提并论，这两个保险的定位，用法也不同，但是非专业人士非常容易混淆两者：
详细可以看：
在有重疾险的情况下，还有必要购买医疗险吗？ - Brandt Ho的文章 -
Brandt Ho：在有重疾险的情况下，还有必要购买医疗险吗？可能局限于题主的认知，题主的描述中忽略了一个非常重要的关键问题，确诊赔付仅仅是这一类健康险的其中一种赔付情况，还有：持续状态超过一段时间可赔付，必须实施某种特定手术才可赔付，
为啥确诊即赔的保险费用远高于治疗后赔付的保险
所以题主的假设不成立，也不符合实际。
造成这样的原因还是在于题主对 保险（商业+社会）的不了解，建议先补充基础认知，否则只会云里雾里。
■网友的回复
这两个产品承担的保障范围是不一样的。确诊即赔是定额赔付，与实际医疗费用无关，可以自由支配使用。治疗后费用报销，是符合规定的费用，扣除免赔额后，按约定的报销比例赔付。这两个可以同时投保，分别赔付。
■网友的回复
确诊即赔和根据发票赔付其实是不同类别产品。
确诊即赔属于重疾险，无论花费高低，保额固定。根据发票赔付，保额是终身最高限额，实际则是根据实际花费进行补偿。
举个栗子，都是300万保单，如果得重疾，那么就会赔付300万，但实际住院可能才花了30万，或年度限制50万即便花了60万也是给付50万。
所以保额看似相同，但重疾保费低于医疗，这也和你对比的医疗险本身的功能有关。目前热销的中高端医疗险，都属于有一定免赔额的医疗险，无论是医保能否冲抵，一定情况下都通过免赔转移了一定风险承担力度。
这两种产品其实本身功能不一样，重疾险用于住院后家庭的损失补偿，而医疗险用于财富的消耗补漏，所以投保时要从功能进行选择，不要简单的进行费用的对比。具体可以看下我的文章《买保险，不能不知的三件事》
■网友的回复
风险责任不一样。重疾犹豫杠杆较高，费用支出大，营销成本贵等原因，保费居高不下。重疾产品还要考虑逆选择，2年不可抗辩等风险因素。医疗风险可控度高点，逆选择有既往症史就可以拒赔，没有2年不可抗辩，报销限制多，用多少报多少，随时可以涨价停售等等因素，保费自然不用太高。
■网友的回复
定价模型都不一样。重疾确诊就赔我们来说癌症吧，一个客户买了100万重疾，得了癌症确诊赔付100万，治疗好花了30万，那么这个70万是溢出来的。如果买了医疗险花了30万赔付30万，没有溢出，保险公司就只承担了30万。其实实务远比这个复杂的多，病房/药品/免赔额之类的，之所以有免赔额就是因为大量的保障成本集中在免赔额里了，设置免赔额会降低保障成本。然后就有诸如此类的百万医疗了。
■网友的回复
只要达到了合同约定的理赔条件，都会理赔。一开始钱给多给少是其次，最终结果都是希望出险可理赔。虽然保险不是那么博大，但也别把保险想得那么妖魔化。该赔的都会赔。
■网友的回复
确诊即赔的一般是重疾险，而你看到的肯定是终身保障或者定期的重疾险。
而报销型的一般是医疗险，医疗险大多都是一年期的。
一个要负担20年甚至以上的保障成本，一个是负担1年的保障成本。


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