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【新华网客户端】别一不小心变“卡奴”信用卡竟“自动分期”翻倍还( 二 )


【新华网客户端】别一不小心变“卡奴”信用卡竟“自动分期”翻倍还
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为何信用卡分期手续费畸高？
“办理分期 ， 不仅免息 ， 手续费还打折！”信用卡用户会经常收到银行客服这样的电话 。
信用卡业务分期确实“只收取手续费” ， 若从字面来看 ， 信用卡分期的手续费貌似也挺低 。
例如 ， 小王用某银行的信用卡透支5万元买了一辆面包车 ， 由于做小生意 ， 手头紧 ， 他选择了分12期还款 ， 每期分期费率是0.75% ， 表面算下来年化利率是9% ， 这样的成本看起来蛮划算 ， 让小王心动不已 。
然而 ， 真实的年化利率是这样的吗？
还真的是另一种算法 。
与人们常见的房贷还款“等额本息”、“等额本金”方式不同 ， 包括信用卡在内的所有分期还款业务 ， 其还款方式是“等额等息”还款 。 举个例子：
传统方式：
假如小王去银行贷款5万元 ， 贷款利率9% ， 分12个月还清 。
选择“等额本息”的方式 ， 那么每月小王还款4372.57元 ， 一年下来 ， 利息也就总共还2470.89元；而选择“等额本金” ， 每月还款递减 ， 一年下来 ， 小王的利息总共还2437.50元 。 这两种方式 ， 对于小王来说 ， 利息支付的整体金额差别不大 。
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分期还款方式：
假如 ， 小王使用信用卡或者互联网分期产品 ， 提前消费了5万元 。 按照选择分期还款的方式 ， 每期分期费率是0.75% ， 分12期还清 。
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那么 ， 小王每期的手续费是375元 ， 一年来 ， 小王的手续费要还4541.67元 ， 相当于实际付出的年化利率为16.22%！这比前述“等额本息”或“等额本金”一年手续费2470.89元或2437.50要高出2000多元 。
“等额本息”“等额本金”这类传统还款方式 ， 随着后面每一期本金越还越少 ， 利率在每一期剩余还款的基数上计算应还利息 。
而信用卡等分期产品的区别在于 ， 这类“等额等息”每一期的费率计算的基数 ， 仍然是首期贷款总额 ， 也就是说你一直在为已经偿还的本金支付利息 ， 哪怕是最后一期 。
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