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能否度过一个不太惨的晚年?

平常人如果不生孩子 ， 靠储蓄、锻炼身体、买保险、押宝养老设施的发展等 ， 能否度过一个不太惨的晚年? 作者 天涯 这个问题我也曾经想过很久 ， 研究的结果是 对于普通人（99.9%）来说 有孩子 ， 晚年不一定幸福 没孩子晚年一定悲惨 或许有杠精突然兴奋了 ， 看完再杠 我把晚年看作是基本（半）失去劳动力 ， 或者长期住院生病的阶段为晚年; 很多人（不要娃）大约想到的办法有两种 一种养老院 ， 一种抱团 ， 相互照顾 但 ， 他们忽略了重要的一点 在你行动正常时 ， 需要养老？ 哪怕你八十岁 ， 行动正常 ， 那不需要考虑养老 但是 ， 终归有一天 ， 你会进入半失能状态 你的力气不够了 ， 行走困难 ， 比如生病 ， 比如换灯泡 ， 装修 ， 出去办文件 甚至做饭都力不从心 这个时候 ， 才是真正需要养老的时候 这个时间通常持续十年到三十年不等 你没孩子可以 去养老院 ， 注定受欺负 ， 无论你有多少钱 因为没人为你申冤 。 你连路都走不动了 ， 还有心思打官司？ 你只能祈求别人对你好点 但 ， 求的到么？ 抱团取暖的更甚 总有先走的 ， 那说明你活的少 ， 不提 后面大家都没力气了 ， 怎么办 还想别人照顾你？ 所以 ， 有个孩子 ， 哪怕一月就见面一次 ， 有后台和没后台是两个概念； 就像你老爹是局长 ， 你工作会有人故意为难你？ 哪怕你爹一句话不说 另外 ， 说说养孩子孩子不孝顺怎么办 你出发点就错了 你养孩子不是为了他老的时候抛弃所有来养你 而是老的时候尽量的来帮你； 你在孩子小时候不好好学如何教育孩子 ， 乱教 长大后他连自己都顾不住 ， 怎么养？ 甚至小时候溺爱 ， 长大后连三观都扭曲了 ， 不给社会捣乱就不错了 ， 更谈不上养你了 但 ， 这一切不也是你自己造成的么？ 我们来讨论的是正常情况下的孩子 ， 是否对养老有决定性帮助（非抛妻献子只顾着父母） 我把养小孩看作是读书 ， 小学初中高中 ， 你读书好了就一定能以后荣华富贵？ 恐怕你的出发点错了 但至少 ， 读书好的就是比读书差的更容易生存下去 同理 ， 小时候读书为了长大后的幸福 ， 长大后的养娃为了晚年的幸福 。 读书的人长大后不一定成功 ， 那你就不读书了？ 读书无用了？ 养娃了以后 ， 长大后未必帮你 ， 那就不养了？ 失能失智不可怕 ， 可怕的失能后不失智 人是慢慢丧失行动能力的 而且这个阶段持续很久 看着自己悲惨的晚年 。 就像你长大后后悔自己小时候不努力读书 还来得及么？ 。 。 。 。 。 。 。 。 。 对于自己投资能否跑赢通胀 那简单 ， 那么就做一个模型把三十年前的中国和美国各进行投资 。 中国的经济发展很多人说不可复制 。 好的 那美国过去通胀大约2.4%总可以了吧 按照每个月全国平均工资7000 ， 每个月攒3000 你算算20岁开始攒40年到六十岁退休 ， 一共攒140万 如果按照中国过去的经济增速 ， 那肯定很多人不服 。 我们就按美国的经济 ， 不增速（其实不对 ， 但是有些人非要杠 ， 我按你的数据来分析 ， 美国就是好 ， 通胀低 ， 2.4%） 既然你按美国经计算 ， 利息你就不可能按中国算 ， 现在美国是零利率 美国工资收入三十年未涨 以上数据来源于百度 ， 有在美国的朋友可以提供更详细数据 ， 我改 OK ， 你攒40年的140万 ， 到时候的均价购买力为1.024的40次方 ， 届时的平均工资为18000 按照退休后为工作时60%工资为舒适的工资 你需要每个月消费10845元 ， 约等于11000. （这里大约把60-80岁的通货膨胀和20-60的按照几何平均数计算 ， 就不算那么细了 ， 有兴趣自己算） 你活到80岁需要260万 。 。 。 你的缺口为120万 。 。 OK 。 你再问问自己 ， 每个月赞得到3000么 。 （养老院一个月就算公立的我们四线城市都要两三千 ， 而且进不去 ， 私立的要五千 ， 而且服务一般） 那万一你活超过八十岁了呢 之前不想提具体数据 ， 是因为一提具体分析数据 ， 很多人就懒得看 ， 但是评论太多杠精 ， 就帮你大致算了下 OK ， 你觉得你可以活的差点 ， 就算你的钱够了 ， 每个月就只花（我帮你换算成现在的薪水）3000元 。 。 你住得起养老院么？ 你看看现在还有勇气这么投资么？ 所谓的买保险 ， 买基金 ， 定投 ， 包括加杠杆（不考虑风险的杠杆 ， 只有小年轻才会这么有勇气） 或者你自己炒炒股 ， 大于五年还能盈利的 ， 算算够不够你养老 如果加杠杆不考虑风险 ， 那人人都是巴菲特 可惜大多数都是那退潮后裸泳的那一大波 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 再来谈谈这两天的道德绑架 部分人说养儿防老 ， 就是绑架孩子 就是不道德 ， 就是把孩子当做钱 ， 把他当牛马？ 自古百善孝为先 ， 被狗吃了？ 好的 ， 就算我们谈奉献 ， 小时候养孩子就不是爱 长大老了 ， 动不了了 ， 希望孩子帮衬一下 注意是帮衬一下 ， 不是完全照顾 就是罪大恶极？ 我养你长大 ， 你陪我变老 ， 我认为是件非常幸福的事 在某些人嘴里 ， 就是动机不纯 。 起码 ， 这不是一个理性的讨论得出的结论 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 谈谈不太想聊的养老保险 说实话 ， 世界各地 ， 养老保险是政府最关心的事 牵扯到了社会的稳定 但是 ， 你说养老保险公司会赔钱为百姓发钱？ 在中国 ， 我不信 中国国家规定养老保险公司不允许破产 那就意味着他必须盈利 ， 你看它出的保险都是什玩意呢？ 二十年交十万陪20万的人生医疗返还型保险？ 还是一个月交600赔一百万的意外险？（消费型） 算算概率 ， 就算二十岁开始交（十八岁前国家规定只能赔十万到二十万） 交到五十五岁不让交 ， 得交6000*35≈二十一万 ， 百分之二十的死亡率？ 这都是啥？ 我不想科普保险的意义和作用 ， 自己查 再说说养老保险 就连支付宝的养老保险 ， 里面的条款偷偷写着国家规定低档2.4的利息 （国家最近还叫停了4.2利息的固定养老保险） 但是他上面计算的时候 ， 却是按照5.2的息计算 你买完了 ， 他就换个名字 ， 继续卖 所以 ， 你看到的以往分红 ， 永远是高息 锁仓二十年（返本） 你高高兴兴存进去 ， 等到过了几年自己都快忘了 到时候用的时候一看 ， 和当初不一样啊 。 。 。 你打官司 一看 ， 自己傻眼了 。 。 。 你能怪保险公司骗你？不能吧 ， 人家白纸黑字写着 谁让你不好好读书呢 ， 好好学数学 另外但凡做保险的 ， 都知道保险的反点是非常高的（内部返点 ， 不是反你） 那么高的反点 ， 保险公司还不赔 ， 仍然盈利 那么 ， 谁赔了？ 我们再算算 ， 近十年中国平均收入涨幅 ， 大约在10%（随便翻翻近十年 ， 每年的全国平均收入 ， 或你所在的城市的平均收入就可以得到这个数据 ， 甚至更高） 我们买这些保险 。 。 。 养老的用途微乎其微 （如果不是买完就用的话 ， 要存十年以上 ， 按照现在的经济环境 ， 二十年后钱就是废纸） 所以国家政策也说了 ， 保险公司的保险是作为补充 那么 ， 唯一能够养老保证的就是社保 它按照平均收入百分比返还 ， 不多讲它的意义了 ， 自己查吧 我个人认为 ， 社保 ， 能交多少交多少 ， 越多越好 （自由职业者按最低档交就是） 但 ， 这个保险仅仅够大部分人生存 ， 而不是正常自由的活着 所以 ， 无论你生不生娃 ， 你所谓的金融方面的知识 ， 对于养老来说 ， 不够 .................................. 对于杠杠的理论 ， 我总结了一下 1 ， 管他那么多 ， 大不了喝药死. 这种言论我觉得起码还算有勇气 ， 知道未来不易 不过我觉得还是不负责任 ， 如果你小时候说我30岁 ， 不美丽了就自杀 你现在还会这么说么 ， 肯定说谁让我幼稚呢？ 所以 ， 如果你想来讨论 ， 就不要说这种不负责任的话 2 ， 我现在不要娃 ， 节省的时间 ， 就可以提高自己 ， 多赚钱 ， 可以到处玩 这样对错我无法评价 ， 毕竟每个人都有自己的理解 。 但是 ， 时间节省下来 ， 不一定能赚钱 ， 到处玩是真的 。 你这样说无非是给自己不负责找个借口 就像你小时候不好好读书 ， 说中国人为啥要学习英语 ， 不爱国 不是一个道理么 。 我劝不动这种人 ， 所以你们高兴就好 3 ， 关于金融问题 。 很多人说老的时候难道260万都赚不到 这是轻轻松松么 ， 是我太蠢了吗？ ......如果按照中国的3.5官方（按照8%工资的涨幅）来算通货膨胀的话 你老的时候需要是780万 。 况且 ， 我就算是260万 ， 你好像赚得到一样 我可是按7000的工资算的（税前） 拍拍脑袋就能月薪一万 ， 就算是IT行业 ， 35岁以后自己查有多困难 况且还有那么多世界这么大 ， 我要去看看的人 你逛完确定存得住钱？ 4 ， 孩子养老 。 我的理解和很多人不同 。 。 这个要从失能失智说起 。 。 。 很多小年轻 ， 觉得这算啥 ， 等我动不了自杀就行了 不给孩子添麻烦 ， 或者反正她一定不管我 如果真的人是瞬间变老 ， 我也可以这么想 但 ， 并不 ， 人是慢慢老的 ， 从18岁开始 你要眼睁睁的看着自己老30-50年（从50岁开始） 人性 ， 除非生病的太厉害 ， 是不会自杀的 或者 养孩子是金融产品 ， 把孩子物化可耻 你自己赚不到260万 ， 就让孩子来凑钱 你们真的是嘴强王者 等你60岁了 ， 换不了灯泡找孩子换一下 ， 可耻么？ 等你60岁了 ， 搬不动箱子 ， 找孩子搬一下 ， 可耻么？ 等你60岁了 ， 一月孩子回来一次 ， 陪自己聊聊天 ， 可耻么？ 等你进盒子了 ， 让孩子料理一下后事可耻么？ 这些都花钱找人？一次起步500（自己去问问水电工的上门费）一天300 而你的孩子 ， 可能就是顺手而为 ， 这怎么算钱？ 就算这些都没有 ， 你老了以后 ， 别人欺负你 让你孩子过来打官司 ， 帮你撑场面 ， 可耻么？ 网上不会缴费 ， 看不清 ， 也学不会了 ， 让你孩子帮你交了 ， 可耻么？ 就算进养老院 ， 让你孩子坐镇 ， 让护工不敢轻易对你施暴 ， 可耻么? 甚至 ， 你在病床上 ， 可能仅仅是感冒 你觉得 ， 是你孩子签字 ， 还是一个不认识的护工签字 ， 决定你的生死？ 哪个你更放心呢？ 你这么相信外人缺提防自己的孩子 。 小朋友 ， 你真是没有经历过社会的毒打 一天到晚就知道钱钱钱 ， 其他所有的爱与帮助都是零 你小时候的童年到底有多么不幸福 才能得到这种言论 5 ， 说说未来没有孩子有机器人的事 我就拿70 ， 80 ， 90后说 ， 因为百年后谁也说不清有没有机器人 按照现在的科技发展速度 ， 到时候有没有机器人呢 我觉得可能有的 但是 ， 你凭什么觉得你自己用得起呢？ 就凭你现在的样子？ 在这里和我胡搅蛮缠 ， 抬杠 你们觉得你的视角是一个理智的人说出来的话么？ 根据现在强人工智能弱 ， 弱人工智能强 发展的速度来看 ， 未来十年能略微普及特斯拉这种弱人工智能就不错了 到时候就算有机器人保姆 ， 我们就假设成机器人 。 你买得起？5年一换（现在电动车的寿命）或15年一换（现在汽车的寿命） 咱们不杠国外50年的老汽车 ， 你觉得能和机器人比精细度么？ 那么 ， 就算给你特斯拉 ， 30万一两 ， 现在国产modle3 ， 智能系统全装的价格 5年换一次 ， 你有钱么？ 当然 ， 你年薪百万 ， 当我没说 。 提高自己 ， 努力工作 ， 和生娃并不冲突 只是确实要相互妥协 ， 年轻的时候是比其他人要累一点 我也没说必须生娃 ， 在事业上升期的时候 ， 也可以晚晚生 就像小时候要好好学习 ， 你非要说 ， 好好学习我怎么玩 ， 怎么谈恋爱 ， 怎么养身体 个子不高 ， 脑子不灵活 ， 连个妞都泡不到 那学习好有啥用？ 你自己信就好 开始有人诉苦 我们现在连自己都养不活 ， 怎么养娃 养不起啊 ， 生不起 ， 最终推给国家 ， 社会 大不了喝药... 诚然 ， 让一个二十多岁的小子 ， 来看到未来二三十年的工作前景 对于大多数人来说确实困难了点 但当一个只会抱怨的人 ， 并不能解决问题 养孩子其实并不需要那么多钱 我就不用我们父母 ， 当时养孩子很省钱作举例了 很多人会说 ， 时代不同了 ， 你看看上个辅导班多少钱 买个奶粉多少钱？生个病多少钱...等等 你说的有道理 ， 但是不对 谁规定了养孩子 ， 就要 去最好的辅导班？ 吃最贵的奶粉？ 住最贵的医院？ 富有富的养法 ， 穷有穷的养法 但是 ， 并不能影响你的孩子是否成功 如果有钱就能成功 你数数你身边的富二代 ， 在中国的大环境下 ， 也并没有比不同人更容易成功 分数更高 ， 就算国民老公王某某 ， 不也失败了么 五个亿的小意思 ， 也并没有让她比你更容易成功 同理 ， 奶粉吃便宜点就笨了？ 容易生病就多锻炼 ， 非要去医院么？ 因此 ， 养一个孩子 ， 如果你想养好 更多在于你是否花了足够精力 ① 去学习如何教育 ② 去教育她 确实 ， 这样的时间需要你挤出来 ， 大部分的成年人并没有非常充足的时间 但是这就是未雨绸缪 你有时间玩王者荣耀 ， 没时间给孩子讲一个故事？ 你有时间花天酒地 ， 没时间给孩子喂喂奶瓶？ 你有时间到处旅游 ， 没时间给孩子多一点陪伴？ 这就是那些抱怨现在社会压力大的人 ， 共同的毛病 诉苦容易 ， 真要帮你想好办法 ， 让你付出点时间 你又该说 ， 我这么养 ， 失败了咋办？ 就能以后一定成功？就能以后必然养我？ 不一定能 ， 但是你的自暴自弃的方案 ， 一定不能 养老 ， 确实不能只压宝到孩子身上 他只是成功率最高 ， 也最容易、最可靠的一种方案 并且孩子身上倾注了不仅仅是希望 ， 还有感情 ， 还有寄托 不是每个人都会为养老进行计划 但早准备的人 ， 肯定比没准备的人 ， 多滋润二三十年~~ 付出才有回报 ， 相信你自己 ， 也相信你从小陪伴的孩子 人生总要有点希望 ， 不是么？ 我背对黑暗 ， 所以我面对阳光


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