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中国新中产，为何爱借钱？

中国新中产，为何爱借钱？

年轻人越来越习惯借钱 ， 习惯地理所当然；人们痛惜年轻人爱借钱 ， 也痛惜地理所当然 。 人们讲 ， 是消费主义误导了年轻人 ， 是网络贷款毁坏了年轻人 ， 可年轻人 ， 因为年轻 ， 就这么容易被误导、被毁坏吗？如果年轻人是被误导了、被毁坏了 ， 是否监管强力纠偏后 ， 消费金融行业的美好前景就要歇菜了？ 中国有4亿中产 ， 4亿30岁以下的年轻人 ， 这两个4亿 ， 是中国之所以为经济大国的最大底气 ， 更是消费金融行业未来发展的根本依托 。 新中产、年轻人为何爱借钱？在刻板印象里 ， 我们归结为冲动和不理性 ， 但这只是一种想当然 ， 年轻并不是鲁莽的代名词 。 我们要发掘一些更深层次的原因 ， 以此来更好地理解他们 ， 更好地理解行业未来的发展 。 这代年轻人不一样 借钱的本质是“花未来的钱、办今天的事” ， 在我们老祖宗的观念里 ， 也可称之为寅吃卯粮 。 寅吃卯粮 ， “今年吃明年的粮 ， 明年无粮可吃” ， 是个负面信号非常强烈的词汇 。 传统文化不鼓励寅吃卯粮 ， 自然也不认为借钱消费值得提倡 。 何以如此呢？在漫长的历史长河中 ， 战乱、饥荒连绵不断 ， 深深融入我们祖先的记忆里 ， 成为民族文化基因的一部分 。 最典型的是我们的饮食文化 ， 花鸟鱼虫什么都能搬上餐桌 ， 一块猪肉更是衍生出无数吃法 ， 是闲的吗？是饿的 。 我们都知道杜甫有句千古名言“朱门酒肉臭 ， 路有冻死骨” ， “冻死骨”这三个字里 ， 不仅有路旁的饿殍 ， 更有杜甫的幼子 ， 就在同一首诗里 ， 杜甫写道“入门闻号咷 ， 幼子饥已卒 。 ……所愧为人父 ， 无食致夭折 。 ” 对饥饿的恐惧一直在我们文化血液里流淌 ， 于是 ， 越是对未来缺乏安全感 ， 越是追求稳定和保障 。 想一想 ， 中国的家长为何如此注重教育 。 不仅自己费尽心力 ， 连孩子也不得休息 ， 千辛万苦、一切都割舍 ， 只为考个好大学 。 因为考个好大学 ， 才能找个稳定工作 ， 工作稳定了 ， 家长才放心了 。 一如美国学者傅高义在《日本新中产阶级》一书中总结的： “对城市居民来说 ， 在一个大公司工作带来的安全感 ， 有些类似于土地与地方社区的归属感带给农民的安全感——能够提供他所需要的保障 。 ” 在这种文化的浸染下 ， 谁又敢放心大胆地借钱消费、寅吃卯粮呢？ 不过 ， 生活水平的不断提升、物质供给的持续丰富 ， 总归在一点一滴消减我们的饥饿感、提升我们的安全感 。 拿70后、80后、90后来说 ， 一代比一代生活富足 ， 一代比一代思想解放 ， 一代比一代敢于直面不确定性 。 就拿公务员考试来说 ， 70后和80后热衷追逐的国考 ， 到了90后这里 ， 便开始急速降温 。 数据上看 ， 2014年 ， 也就是最年长的90后硕士毕业的第一年 ， 公务员对年轻人的吸引力就开始显著下滑 。 以考试人数/招录人数来衡量国考热度 ， 2015-2018年 ， 国考热度跌入历史低谷（2019年的回升或与经济形势和就业形势有关） ， 背后反映了年轻人的心态变化——不再盲目追求保障与安定 ， 更愿意拥抱变化的人生 。

中国新中产，为何爱借钱？

这种心态 ， 源于对未来生活的强大自信 ， 换个角度看 ， 这种自信也让年轻人敢于把债务扛在肩上 。 日益提升的安全感 当然 ， 自信不是凭空而来 ， 自信背后是日益提升的安全感 。 一是长达几十年的经济持续高增长 ， 消解了年轻人的物质焦虑 。 童年时期富足而幸福的生活体验 ， 让90后对物质和享受有了不同的感受 。 同时 ， 伴随着他们成长过程中的经济持续高增长 ， 也培养了他们的文化自豪感、对社会的认同感 。 新一代年轻人对周遭和未来均充满自信 ， 对物质的忧虑几近消失 。 人类是个奇怪的生物 ， 不会满足 ， 衣食无忧后 ， 便开始追问生活和生命的意义 。 生命的意义当然不止于囤积财富 ， 此时 ， 勤勉工作、储蓄理财等生存模式下的优点不再被奉为圭臬 ， 年轻人开始强调工作与生活的平衡 ， 开始追逐多样人生 。 当年轻人可以轻松看待物质、看待收入和储蓄时 ， 也自然可以轻松看待借贷 。 借贷不再是未来某日终将把人压垮的洪水猛兽 ， 只不过是能更好地满足当下需求的金融工具 。 70后、80后畏惧触碰的工具 ， 到了这一代手里 ， 已经不是问题 ， 需要用时 ， 用就是了 。 二是成功路径日益多元化 ， 年轻人敢于拥抱不确定性 。 经济快速增长 ， 行业加速更迭 ， 新模式、新产业层出不穷 ， 阶层跃迁路径日益多元化 。 年轻人依旧渴望成功 ， 但衡量成功的标准却不再是约定俗成的那把尺子 。 以高考来说 ， 千军万马仍在挤独木桥 ， 但那些被挤下来的 ， 有了更多选择；985的学历依旧重要 ， 但没有名校的光环 ， 依旧有很多路通往有意义的人生 。 当成功可以自定义 ， 对失败的容忍度也大幅提升 。 这个时候 ， 年轻人更容易自我认同 ， 更敢于面对借贷背后的不确定性 。 三是有恒产者有恒心 ， 房子带来终极安全感 。 房价持续上涨 ， 让70后身家倍增 ， 让80后负重前行 ， 让90后轻松上阵 。 70后 ， 要么福利分房 ， 要么早早上车 ， 一路享受上涨福利；80后们 ， 只能六个钱包（男方爸妈、爷爷奶奶、姥姥姥爷三个钱包+女方爸妈、爷爷奶奶、姥姥姥爷三个钱包）凑钱买房；90后尤其是00后（70后的孩子） ， 身上则背着六套房 。 有房产傍身 ， 驱动年轻人拼命工作的理由 ， 不再靠压力要看兴趣 。 年轻人不再强求工作的稳定性 ， 跳槽成了家常便饭 ， 不想干了就裸辞旅行 ， 大不了回家“啃老” ， 小康生活总不是问题 。 这个时候 ， 借钱消费 ， 哪还有什么心理障碍呢？ 日益健全的金钱观 物质的充裕 ， 一定程度上还在重塑年轻人的金钱观 。 在商品社会大潮中 ， 我们担心被金钱奴役 ， 实际上 ， 很多人也的确被金钱奴役 。 而当年轻人摆脱了物质的困窘后 ， 开始重新看待金钱的意义 ， 培育起更为健康的金钱观 。 金钱不再是目的本身 ， 金钱越来越像工具 ， 为美好生活服务的工具 。 既然是工具 ， 便不必视之为神秘 ， 用之即来、挥之即去——需要的时候就用 ， 自己的也好 ， 借的也罢；不需要的时候 ， 可以存起来 ， 也愿意慷慨借人 。 年轻人金钱观的改变 ， “月光”大概是最显著的标志 。 之所以把钱花光 ， 不宜再简单地理解为“今朝有酒今朝醉”的缺乏规划、得过且过 ， 而是金钱的保障意味在下降 ， 开始更多地表现为资源聚散的载体——人们开始更多地看重金钱流转带来的资源分配效应 ， 而非金钱本身 。 另外 ， 仅就借贷而言 ， 仍有一些借款人是“套路贷”和过度贷款的受害者 ， 但也不必否认 ， 大多数年轻人正拥有更好的借贷观 。 （1）拥抱免息债务 在统计口径里 ， 账单期内的免息负债也算负债；在很多金融消费者眼里 ， 免息负债是不算负债的 ， 每多借一分 ， 便觉多占一分便宜 。 据尼尔森近期发布的《中国年轻人负债状况报告》（基于3000个样本的在线调研）数据 ， 49%的借款人都会选择在免息期内还清贷款 。 而从信用卡数据看 ， 通常付息循环贷款的占比在25%以下 ， 约75%的持卡人会在账单到期日全额还款 ， 以避免支付利息 。 花呗、任性付等带有免息期的消费贷产品越来越受欢迎 ， 6期免息券、12期免息券愈发成为电商平台促进销售的营销武器 ， ……大多数金融消费者 ， 一直都很精明 。 （2）借钱投资未来 ， 借得其所 分析借贷结构 ， 我们能欣喜地发现 ， 借钱消费的人很多 ， 借钱充电的人也越来越多 。 最典型的是教育分期 ， 虽然暴露出不少问题 ， 但就广泛情况来看 ， 教育贷款在助力年轻人进步成长方面正发挥着越来越重要的作用 。 就国内的劳动力供给结构看 ， 我们常讨论大学教育与社会需求脱节 ， 其实商业模式日新月异 ， 学校教育也很难不与实际脱节 。 这种背景下 ， 第三方培训机构俨然崛起为朝阳产业 ， 而追求上进的年轻人 ， 从金融机构筹措学费 ， 投入自己的周末为自己充电 。 在这个过程中 ， 借钱转化为一种自我投资 。 另外 ， 越来越多的年轻人借钱做小生意 。 微商也罢 ， 小店也罢 ， 成功也罢 ， 失败也罢 ， 我想 ， 这就是普惠贷款应有的意义 。 辩证看待高负债 当然 ， 也无需讳言部分年轻人的高负债 。 如银保监会主席郭树清2019年6月份所言 ， “我国一些城市的住户部门杠杆率急速攀升 ， 相当大比例的居民家庭负债率达到难以持续的水平 。 ” 剖析原因 ， 从个案角度看 ， 非常复杂 。 如一些人是因为贷款买房 ， 连首付都是东凑西借 ， 每月还款现金流超过工资 ， 压力山大；一些人被不良嗜好拖下水 ， 很多人年轻人因博彩陷入借借借的困局 ， 总想着翻本 ， 却越陷越深；一些人则是被套路贷、超利贷所累 ， 债务滚雪球 ， 压力越来越大；还有一些人 ， 可能纯粹是生意失败 ， 现金流断裂 ， 背上了百万负债；也有一些人 ， 铁了心做老赖 ， 借一笔是一笔 ， 借钱成了收入来源；…… 从行业角度看 ， 个人信息保护不健全、从业机构鱼龙混杂也是重要原因 ， 甚至不乏个别机构明知申请人无力还款 ， 仍痛快放贷 ， 想通过暴力催收榨取借款人背后的家庭资源 。 我们还可从社会文化角度挖一些原因 。 年轻人固然不再为物质焦虑 ， 但当物质失去了作为目标的吸引力 ， 普适性的新目标又未出现时 ， 空虚就会趁虚而入 。 一些人陷入迷茫 ， 一些人随波逐流 ， 在这个过程中 ， 消费贷款成为一些人填补空虚的工具 ， 既迎来了自己的繁荣 ， 也培育了自身的反动 。 以校园贷为例进行说明 。 当前的教育体制下 ， 人们一生中的大部分竞争被压缩至初高中阶段 ， 紧绷生活十几年 ， 一旦进入大学 ， 高考指挥棒消失了 ， 很多年轻人失去生活重心 ， 轻易被消费主义、追星文化、网络游戏等新潮流俘获 。 在这样的环境下 ， 现金贷走入校园 ， 俘获了大学生的心 ， 很多人从借贷走到过度借贷 ， 反受其害 。 是缺乏自制力吗？可能是缺乏目标 。 总之 ， 过度负债的背后 ， 对应着一系列问题 。 这些问题的解决 ， 需要监管、行业、社会、舆论、经侦甚至教育体系综合发挥合力 。 当前 ， 我们已经看到了一些好的迹象 ， 如大数据清查、催收严监管、非法放贷入刑、从业机构整治等等 。 事情正在朝好的方向发展 ， 反过来 ， 也为行业的健康发展奠定了基础 。 给未来一点信心 历史上 ， 经济危机大多都是债务危机 。 债务高到难以为继时 ， 经济体会丧失活力 ， 唯有通过崩盘来完成新陈代谢——企业以破产为代价 ， 把旧有的债务一笔勾销 ， 新的企业涌现出来 ， 轻装上阵 ， 经济体再次走向繁荣 。 企业可以破产 ， 个人怎么办呢？背着巨大的债务过一生 ， 想想都压力山大 ， 不得不让我们心生警惕 。 其实 ， 也不必悲观 。 在非法放贷入刑的背景下 ， 非法放贷产生的债务自然不受法律保护 ， 不能对债务人构成实质性压力；持牌机构在严监管下 ， 也在调整放贷策略 ， 收敛过度放贷倾向 ， 这部分债务可慢慢消化 ， 大不了 ， 还有个人破产作为最后的保障 。 消费贷款是受监管业务 ， 我们要相信监管机构有的是办法来消除风险隐患 。 严监管 ， 站在金融机构视角 ， 是让行业从无序走向有序；站在借款人视角 ， 则在帮助借款人剥离超负荷债务 ， 让年轻人再次轻装上阵 。 所以 ， 就我而言 ， 并不担心风险 ， 更愿意憧憬光明的一面——年轻一代拥有更大的安全感 ， 越来越愿意借钱 ， 未来也会借更多地钱 。 消费金融机构 ， 要努力熬过这一两年 ， 好日子才刚刚起步 。 作者：薛洪言


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