10年间居民存款增速从18%降至7%:买房消耗大量存款( 二 ) window.sina_survey_config = {//注释

　　买房的首付款和每个月必还的月供消耗掉很多家庭的收入。过去几年居民购房热情高涨，与存款增长放缓趋势保持一致，同时也推升了住户部门杠杆率。

　　东方金诚首席金融分析师徐承远指出，2016年和2017年，住户贷款分别新增6.22万亿元和7.01万亿元，同期住户存款分别新增5.17万亿元和4.60万亿元。居民贷款增量持续超过存款增量，表明居民的角色从银行的存款供给方转变为贷款需求方。截至2018年7月末，住户贷款较年初增加超过10%，与同期住户存款6%的增速形成对比。

　　今年银行发布的半年报数据显示，国有大行房地产贷款投放规模仍居高不下，尤其是上半年三四线城市的个贷增长明显。事实上，每一笔住房按揭贷款背后都会有一笔首付款，在当前普遍的高首付比例情况下，首付款往往比贷款金额还高。很多家庭掏光全家六个钱包才得以凑出首付。而每月的月供支出也直接消耗了家庭储蓄。

　　银行理财产品规模收缩

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　　一般来说，居民手里的钱主要就是三个去处：买房、投资理财和其他生活支出。以往只要谈到居民存款少了，大家首先想到的就是理财产品。但事实上，去年年底以来，受资管新规的影响，银行理财产品的规模有明显收缩之势。

　　银保监会数据显示，2018年5月末银行理财产品余额为22.28万亿元，而6月末余额为21万亿元。

　　有统计称，与去年底相比，大部分上市银行的理财产品余额出现负增长，其中，建设银行下降6.5%，招行下降4.4%，光大银行下降12%，杭州银行则减少了11.8%，北京银行理财余额下降10%，宁波银行下降7.6%，浙商银行下降10%，广州农商银行理财产品余额更是下降高达22%，浦发银行理财余额也下降了20%。

　　招商银行认为，资管新规正式实施，银行资产管理业务在资管新规过渡期内将有序压降不合规理财产品规模，停止不合规资产投放，对过渡期内难以消化的存量资产进行处置安排，同时，客户对净值型产品的接受程度也需要一定时间培育，这将在短期内对各家银行资产管理业务的转型发展和收入增长带来很大的挑战。

　　因此，去年以来，在监管新规下，银行理财规模已经出现小幅下降，但居民存款增速并没有恢复。那么居民存款增速下降还有其他原因。