保险公司并没有大数据，当前的保费对于一般民众来说，是不是非常的不合理
也许随着大数据的发展，你所期待的用户细分风险细分有可能实现，但目前还没有。最近保监会发布的134号文要求保险公司在定期寿险，终身寿险费率厘定时，区分被保险人的吸烟状况进行差异化定价，算是这个方向的探索。目前我们看国内保险贵不贵，可以与成熟市场的保险产品进行对比。跟想象不一样的是，重疾险并没有贵，不过我所指不是国内老五家保险公司的产品，国内有重疾险完全可以pk香港产品，而国内寿险应该有进步的空间。保险为什么贵？你思考的角度是风险没有细分，其实更重要的是精算考虑的道德风险。只销售给外国人的保险在加费的情况下都比国内合资保险要便宜，别说是歧视，而是中国人的道德风险太高，很多人购买保险不进行告知，一定去赌不可抗辩条款。只有国人都秉持契约精神进行如实告知，才能降低大家的缔约成本，实现更广泛的公平。
■网友
谢谢邀请，按照大数据完全细分确实还做到，但绝对不止年龄一个维度。
“人群不够细分，就会有人占了别人的便宜”，这种说法很典型没有认识到保险的意义。保险并不是买基金，重点并不受获取收益，保险的本质还是根据自己需要来购买保障，重点就是用最高的杠杆来规避不可承受的黑天鹅风险。
老金根据险种分类简单说一下这个问题。
意外险: 主要有两个影响因素，被保险人从事工作的危险程度和保险期限，危险程度高，保险费率高，危险程度低，则保险费率低。
保险费率（以寿险公司的意外险为例），一般分为4个档：第一级主要是非生产部门的脑力劳动者，年费率为0.2%；第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者， 年费率为0.3%；第三级主要是重工业工人和重体力劳动者，年费率为7%；第四级主要是职业危险比较特殊的劳动者，年费率为10%。
健康险:影响健康险的因素有年龄/性别/职业/健康状况/有无社保，现在也已经开始区分被保人是否吸烟，以及地域差别等因素（地域这个维度还存在地域套利和潜在的监管风险，在此不做进一步讨论）。
寿险：目前寿险有对吸烟体做进一步细分，也有针对通过体检的“超优体”制定的高保额产品。寿险对于职业也划分，不过没有意外险那么严格区分。
年金险：年金险是保生的，即生存时间越长拿到的收入越多。年金险一般不区分职业定价。
老金建议：
保险行业想通过大数据实现对人群的细分再定价，现在已经开始尝试，但实现“公平”，还需控制其中的诸多隐患，逆选择风险和道德风险就是最大的两个。
【保险公司并没有大数据，当前的保费对于一般民众来说，是不是非常的不合理】 就目前来说，投保人可以通过购买区分超优体、吸烟体的寿险和健康险，通过体检来区分自身的风险特性，从而获得比普通体优惠的保费。另外，建议考虑买保险的尽快投保，因为大数据定价也是建立在大数定律基础上，总体上发病率和医疗费用率在上涨的趋势下，保费也会随之提升，而且随着年龄的增长，投保限制也多了，被拒保的可能性也在增加。
国内保险公司的精算还是主要依据过往历史的发病数据来计算保费，虽然会考虑一部分发生率的趋势风险，但总体上不可能预计环境污染、现代人工作压力大等原因对发生率的影响。比如说，现在的长期重疾险保费是均衡且保证的，即便未来重疾发生率提升了，保费也不能调升。。就甲状腺癌症而言，一方面因为发病率不断提高，另一方面甲状腺癌症生存率相比其他癌症较高，因此香港等很多其他境外重疾已经把甲状腺癌症、与膀胱癌等癌症从疾病定义中剔除，而国内虽然保监会有很多提议，目前已经给出了意见征询稿，但并没有采取行动。
老金和朋友们谈起目前重疾保险时常常会说，用重疾发病率提高的变化的眼光来看，我倒觉得保险公司现在收取的保费还算便宜，保险公司承担的赔付风险较高。现在的产品定价未来可能会给保险公司带来风险，换句话说，对于个人购买者是一个非常好的购买时点。
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