保障|我为什么这样给宝宝设计保障方案【俊哥哥工作手札】谈一谈
江苏龙网_原题是：【俊哥哥工作手札】谈一谈 ， 我为什么这样给宝宝设计保障方案
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近一半的咨询客户都是抱着要给宝宝买保险的需求找到我的 ， 而我们家第一份保单也是孩子的重疾险 。
虽说正确买保险的一大原则就是“先保大人 ， 再保老人和孩子” ， 但广大同学爱子心切 ， 想给孩子首要配置的心情也是可以理解的 。
险种寿险、重疾险、医疗险、意外险、年金险…… ， 重疾险又涉及到定期、终身、储蓄险、消费型 ， 种类繁杂 ， 如何合理地给吞金兽配置呢？
俊哥哥行文一篇 ， 以做思路呈现 。
“由需求出发：保障全
保障全 ， 第一重要 ， 解决赔与不赔的问题 。孩子面临的风险首先分两大种 ， 损失类风险和支出类风险 ， 其中损失类风险主要有意外和疾病 ， 支出类风险则是教育基金 。
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先说损失型风险 ， 面对疾病和意外 ， 保障方案务必要做到保障全和保额足 。
保障全解决了赔与不赔的问题 ， 如果孩子只买了重疾险 ， 没买医疗险 ， 那诸如肺炎等住院肺炎就没无法报销 ， 如果只买了医疗险 ， 没买重疾险 ， 那因为重病导致的家庭收入锐减、院外药物、治病过程中的其他大额花费就没有着落 。 那基础损失性风险 ， 都需要给宝宝买什么险种呢？
A：寿险：孩子不承担家庭责任 ， 不需要买寿险 。
B：重疾险：必买！！！
若孩子罹患重大疾病 ， 父母肯定会有一方暂停工作 ， 全力照看孩子并求医 ， 对于每一个家庭来说 ， 精神压力大 ， 财务损失也会非常大 ， 重疾险就是用来解决这个问题 ， 不让整体家庭为看病费用和暂停工作的损失而担忧 。
重疾险种类繁多 ， 如何购买呢？我认为务必要注意两大原则 。
儿童重疾险购买第一原则：一定要买多次赔付重疾险
大的种类上 ， 重疾险分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险 ， 这个很好理解 ， 前者重疾理赔了 ， 这个合同就终止了 ， 被保人可能再也买不了保险；
多次赔付重疾险 ， 则是在重疾理赔一次之后 ， 仍不解除合同 ， 如果再罹患其他重大疾病（不分组重疾险） ， 仍可以获得保障和赔付 。
可能很多客户说 ， 得一次重疾还不够倒霉吗？第二次没必要吧 ， 殊不知 ， 如今其实甲状腺、乳腺等很多恶性肿瘤五年生存率是节节攀升的 ， 俊哥哥的身边就不乏很多重疾已康复的客户咨询购买重疾险 ， 但非常难买进去 。 所以 ， 在宝宝人生的最早期就规划好一个多次赔付的重疾险是非常必要的 。
第二原则：保额足
儿童的重大疾病多是儿童常见恶性肿瘤 ， 比如肾母细胞瘤、肝母细胞瘤、白血病等 ， 这些疾病相比起大人的重大疾病 ， 分型较简单 ， 但治疗费用高昂 ， 基本都要60万以上的花费 。
儿童的重疾还有一个特点是只要医疗费用没有问题 ， 会比大人重疾稍易治愈 。
所以 ， 建议儿童重疾险保额至少50万起 ， 如果预算充足 ， 建议最好做到100万以上的保额 。
可能一些小伙伴认为 ， 100万重疾险保额这么高 ， 肯定很贵吧 。
其实不然哈 ， 俊哥哥常用的搭配方案就是50万终身多次赔付重疾险+50万单次赔付定期重疾险 ， 前者负责孩子终身踏实保障 ， 后者负责拉高保额和杠杆 ， 在青少年期为孩子做足保额 ， 搭配下来 ， 孩子重疾险也才4000元/年左右 ， 是一个工薪家庭可以接受的价格 。
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【保障|我为什么这样给宝宝设计保障方案【俊哥哥工作手札】谈一谈】
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