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车险市场现状分析?汽车保险市场现状分析?( 六 )


在改革之前，车险市场信息决定了车险代理的保费量，这点是汽后门店所不具备的；改革后，中间环节大量压缩，市场费用相对稳定，加上单均保费下降，门店在保险销售上的优势越发明显 。
二是后端的理赔成本要精打细算了，保险公司将更加重视与 汽车 后市场的合作，以达到降赔目的 。
据目前测试结果来看，采用改革后的自主下限系数，有部分省份的车险赔付率将达到85%左右，这将大大压缩原先的费用水平（包括获取费用和运营费用） 。
但是改革后，赔付成本的优化是关系到公司生死存亡，相比市场费用和运营费用的刚性，理赔成本的压缩还有一定空间 。
理赔成本中最容易压缩的是配件成本，相比4S店强势地位， 汽车 后市场独立维修企业将是很好的合作对象 。目前市场上无论是事故车查勘系统、配件报价系统和供应链管理等都具备技术条件，只是无法受到保险公司的重视，只能在场外徘徊 。
但这一切，将会慢慢改变 。
02、给汽修门店带来三大利好
从微观层面来观察，本轮车险综合改革在条款和费率上的变动，将给 汽车 后市场带来以下积极影响：
一是四项增值服务进入到附加险，保险增值服务要收费了，这将给汽修连锁带来机会 。
这四项增值服务是目前保险公司赠送较多的，包括代驾、代办年审、安全检查和非事故救援等等 。之前的增值服务项目都是保险公司采购，且客户习惯了免费，一旦收费会有抵触心理 。
如果哪个维修连锁能够承担这个职能，就可以打破大平台的垄断获得客户，也可以为车主节约成本 。更重要的是，门店可以借此在保险销售上具备天然优势 。
二是NCD系数（指无赔款优待系数,是根据车险信息平台反馈的被保险车辆三年出险记录来确定NCD系数的浮动范围）平滑，规则由之前的一年出险情况，变为三年出险情况，释放了被压抑的修理需求 。
商业车险费率改革后，车子出险频率大幅下降，主要原因是NCD系数的实施，车子出一次险，很有可能从38折跳升到64折，保费上涨幅度较大，并且还影响后面两年车险保费 。
但这一现象将得到改善，之前被压抑的一些小事故理赔需求会被释放出来，这会惠及社区周边的汽修门店 。
三是总体保费下调，车主的车险成本变小，这可能会改变车险生态，给 汽车 后市场带来巨大空间 。
改革之前车主会比较车险公司，主要原因是车险在车子使用成本中占比大，需要比价、比品牌 。但是如果车险保费持续下行，车险价格和车险公司品牌将不是重要选项，车主将会考虑同时提供车险和日常优质 汽车 服务的维保机构 。
举个例子，如果未来车险保费下降，很有可能只是汽后平台一个用户的获客成本；这时，车险真的不用再考虑是不是去中介化了，而是汽后平台塑造自己服务品牌，甚至可以帮用户维权、直接弱化保险公司影响 。
目前的数据可以看到，三者险的单均保费下降非常巨大，未来的商业车险里车损险的比重会大幅度上升，这其实也给汽后平台创新车险销售提供了机会，毕竟车损险的理赔都可以在汽后平台里实现 。
03、谁会主导 汽车 服务生态圈？
在由汽后平台还是保险公司来主导 汽车 生态圈这个问题上，个人认为汽后平台会更有优势 。主要的原因有三点：
一、 汽车 服务的频度高于车险，服务内容也多于保险 。
二、 汽车 服务是to C的，保险销售是to B的，保险公司的大量客户是4S店、代理公司和电销员工拉进来的，稳定性不高，极大地依赖外部市场环境， 汽车 服务与车主的距离更近，更利于运营 。
三、 汽车 服务经营的是客户，保险公司经营的是数据 。举个例子，保险公司对于出险多的客户要么拒保，要么就是提高系数；而汽修门店不会，他会把这类客户推荐到合适的保险公司 。
另外，在综改之后，各家公司对各类车型的自主承保系数会有差别，这时汽修门店作为第三方，对车主更有价值 。单一的保险公司永远不会给客户推荐更适合的保险公司 。
当然，不是所有的汽后平台或门店都能享受到这波改革红利，起码要具备一些基础条件，比如说有一定的客户服务和客户营销能力，有保险服务的专业能力，诚信经营品质以及有保险销售资源等等 。
机会是留给有准备的人的，对吗？
Q4：汽车保险市场现状分析—— 以下数据及分析均来自于前瞻产业研究院《中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》 。


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