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中国民生银行信用卡中心(免费申请信用卡)
人工智能的蓬勃发展改变了商业银行的传统经营模式，降低银行的运营成本，提升风险管理水平，重塑银行业组织结构和竞争格局 。2017年5月，中国人民银宣布成立金融科技委员会，明确提出运用包括人工智能在内的信息技术来丰监管手段，提升风险甄别、防范和化解能力 。同年7月，国务院在《新一代人工智能发展规划》中正式提出发展“智能金融”，要求“创新新智能金融产品和服务，发展金融新业态” 。随后，工业和信息化部印发的《促进新一代人工智能产业发展三年行动计划(2018-2020年)》也提出积极推动智能产品在金融领域的集成应用 。2018年10月，中国人民银行发布声纹识别技术金融行业标准规范，这是央行首次发布针对具体某一人工智能信息资源网技术的金融行业标准 。同年12月，央行、发展改革委、科技部等六部委联合印发《关于开展金融科技应用试点工作的通知》，在全国10省市启动金融科技试点，探索人工智能等新一代信息技术的应用，提高金融服务的质量和效率 。2019年8月，人民银行正式发布《金融科技发展规划（2019—2021年）》，旨在进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，提高人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，推动我国金融科技发展居于国际领先水平 。诚然，政府和监管部门支持人工智能在金融行业应用相关政策推出，为我国银行等金融业人工智能创新与发展营造了良好的环境 。1背景分析
人工智能近年来广泛应用于金融行业，对社会经济发展产生了深远的影响 。银行业作为人工智能应用发展最快的行业，其庞大的客户端和尸体群体以及数据量，为人工智能的数据分析和建模提供了坚实可靠的基础 。人工智能不仅给商业银行带来了技术，也对传统的银行业务模式和经营理念产生了巨大的影响 。
一是有效降低运营成本，提高金融服务效率 。科技和互联网金融降低了银行客户对人的依赖 。然而，程式化、结构化的单向沟通模式使银行业失去了在降低成本的同时创造更多金融价值的机会，降低了银行等金融服务的获客能力 。随着人工智能技术的成熟，智能技术在商业银行得到了广泛应用，如机器人客服和核心区域的巡检机器人，可以提供全天候的交互服务 。这些技术可以优化银行的业务流程，提高服务效率，降低运营成本 。
二是提高风险管控能力，风险计量和评估准确科学 。风险管理是金融的本质，金融业务的核心是风险控制 。商业银行利用人工智能技术加强风险管理水平，提高风险评估的准确性和敏感性 。通过人工智能技术建立风险控制模型，不断更新企业和个人的风险控制水平，有效提升财务防范能力 。借助机器学习技术，银行可以实时、动态地监控借款人的还款能力，以减少坏账带来的损失 。利用人工智能技术，银行可以提高客户服务水平和客户满意度 。比如人工智能应用于大数据分析，可以让缺乏信用记录的客户获得服务，从而提高金融服务的普惠性和普惠性 。特别是针对有真实融资需求的中小企业，采用人工智能技术，通过数据挖掘和分析，获取企业信息资源网络的实际经营状况、盈利水平和信用状况，深挖优质客户，为银行客户贷款提供决策服务 。
三是改变银行内部管理，完善和优化组织结构 。人工智能的大发展大应用，推动了银行业内部管理更加规范化、科学化 。机器会让越来越多的操作性工作被人工智能取代 。这将改善商业银行的组织结构，优化商业银行人力结构的信息资源网络，提高银行的管理水平，逐步实现银行管理体系由垂直向扁平的转变，从而促使内部结构发生变化 。
四是推动银行业智能金融转型，改变银行竞争格局 。目前，越来越多的商业银行将人工智能作为转型升级的战略核心，这是银行转型的必然方向，也是重塑银行核心竞争力的关键 。围绕核心竞争，银行将进一步提升行业智能化水平，对竞争模式进行深度变革，这必然会改变银行间的竞争格局 。
目前人工智能在金融领域的应用场景包括以下几个方面:一是智能银行和智能网点，比如已经出现的无人银行；二是智能审批，通过智能算法进行信用评估，系统代替人工完成审批，实现业务实时处理，大大提高审批时效；三是智能投顾，通过智能算法推荐投资理财产品，而不是人工投资顾问 。四是智能投研，通过人工智能自动处理和分析金融市场数据、事件、结论等信息，为金融机构员工提供投研辅助，提高工作效率和分析能力 。五是智能支付，包括刷脸取款、声纹取款、刷脸支付等创新支付方式 。第六，智能管理和监督 。一方面，金融机构利用人工智能技术对用户的各方面数据进行综合分析和评估，实现交易前、交易中、交易后的风险控制 。同时，金融监管机构利用人工智能技术提高监管能力和效率；第七，智能营销和客户服务，通过人工智能技术为客户提供个性化、灵活的双向服务，预测用户行为，推荐服务产品，从而提升营销和获客的精准性 。
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