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没有工作单位，社保怎么交最划算？最新灵活就业参保指南( 二 )

社保


假设 A 先生在某知名三甲医院住院做手术，在扣除自费项目后，总共花费 8 万元 。如果用职工医保报销，需要分段计算：
1300 元以下：不报销
1300 - 3 万部分：( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元
3 - 4 万部分：( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元
4 - 8 万部分：( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元
总报销金额为：
24395 + 9000 + 38000 = 71395 元
如果用居民医保报销，不需要分段计算，最终可报销：
( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元
显然在这种情况下，居民医保的住院报销福利低于职工医保 。
如果住院金额少一点，比如说 5000 块，两种医保的报销金额是差不多的，具体计算过程就不展开了 。
总的来说，自由职业者交职工医保，费用要比居民医保高不少，但相应的报销福利也会更好，具体如何选择，大家还是要根据自己的预算来综合考虑 。
另外，上面的案例都是北京的政策，其他地方的情况可能不一样 。如果你想详细了解自己的当地政策，可以拨打 全国社保热线：12333 咨询一下 。
三、自由职业者，养老怎么缴领更多？医疗和养老是人生的两件大事 。我们再来计算下，A 先生花同样的钱交养老保险，到底选职工好，还是居民好？
1、职工养老，退休能领多少钱？
职工养老保险一般由单位统一缴纳，但自由职业者没有单位，全部都要自费 。至于交多交少，可以按以下步骤自己来定 。
选择缴费基数：北京的缴费基数是 3613 - 23565 元，我们可以从中选择一个金额；金额越高，交得越多，退休金也领得越多 。
每月缴费：每月按基数的 20% 缴费，其中 8% 进入个人账户，12% 进社保统筹账户 。
假设 30 岁的 A 先生，选择 3750 元为缴费基数，那么每个月缴费 3750 x 20% = 750 元（即每年 9000 元） 。
其中 300 元进入个人账户，退休后才能用；其余 450 元进入统筹账户，由国家统一支配 。
不过这个缴费金额不是一直不变的，由于通货膨胀的存在，物价、工资、缴费都会逐渐上涨，这里假设每年的涨幅是 5% 。
只要交满 15 年，达到退休年龄就可以领养老金，但交得越多，也会领得越多 。
那么，假如 A 先生一共交了 30 年社保，60 岁退休时能拿多少养老金呢？
职工养老金的计算公式非常复杂：
每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
个人账户养老金 ：个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金 ：（ 社会平均工资 + 本人指数工资 ）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
……
计发月数 ：60 岁退休，计发月数是139个月，这个数据由社保局规定
【没有工作单位，社保怎么交最划算？最新灵活就业参保指南】社会平均工资 ：上年度本市所有职工的月平均工资
本人指数工资 ：（ 目前自己的工资 / 目前的社平工资 ） × 未来的社平工资
……
直接说结论：
在这个案例中，A 先生退休时，首月能领到养老金 7985 元，即首年 9.5 万，之后每年跟随社会平均工资上涨 。
2、居民养老，退休又能领多少？
居民养老的领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金 。
北京的居民养老金也分为两部分：
基础养老金：每月领 800 元，这个金额由社保局定期调整，假设每年按 5% 增长 。
个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数 。如果 60 岁退休，计发月数是 139 个月 。
北京居民养老缴费灵活，可根据自己的实际情况在 1000-9000 元选择 。
同样是 30 岁的 A 先生，第一年缴费 9000 元，之后也按每年 5% 增长 。如果交满 30 年，累计缴费 28.4 万 。
经过计算，A 先生 60 岁退休后，首月能领 5500 元，即首年 6.6 万 。
换句话说，在这个案例中，交同样的钱，职工养老能领更多的钱 。
不过在上述计算过程中，社会平均工资、居民缴费、居民基础养老金等因素都是无法预测的 。如果这些数据和假设不一样，结论也可能会改变 。
大家可以参考上面的思路，但是没有标准答案，具体还是要自己来选择 。
四、不交社保，商业保险能代替吗？对自由职业者来说，自己承担社保费用的压力还是蛮重的，于是也有人会想到：能不能用商业保险代替社保呢？
深蓝君个人的意见是，不建议用商保代替社保 。
理由如下：
商业医疗无法代替医保：医保具有 可带病投保、保证连续续保、缴满一定年限就终身享受福利 等优势，这些都是商业医疗险无法做到的 。


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