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为什么单位帮我们买了社保,还要买商业保险?需要哪些保险?
这是保险界的经典问题,也是一个入门级别的问题 。
如果一个卖保险的销售,无法为你解答这个问题,那他的保险生涯已到终点了 。作为一名普通消费者,如果你对这个问题也茫茫然,那我建议你暂时也不要买,或者看完我的分析再考虑买不买 。
要么是你认知错误,高估了商业保险;要么你就是为友情、亲情而买单,内心会更添反感 。
回答这个问题也不难,从两个方面入手:
1、社保有哪些缺陷?
2、商业保险如何弥补社保的缺陷?
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我们常说的社保,包括:医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险和工伤保险 。
公积金并不在其中,不过通常会合称“五险一金”,这与商业保险也无关,此文不谈 。我们从重要程度高低,逐个分析一遍 。
一、医疗保险
医疗保险有"职工医疗保险"和“居民医疗保险”(城镇/新农合)之分,是社保中对我们最为重要的保障 。
也正是因为有医保的保障,很多人都是这种想法:我凭什么还需要你商业保险?医保的重要性不言而喻了,是国家给予我们最基本的尊严保障 。但是中国十几亿人口,现阶段的经济实力,已经决定了医保的“保而不包”的 。
只有那些自己或亲友深受病痛折磨,频繁出入医院的人,才会深刻体会到医保的无力 。
1、医保三大限制
通过下面这张图,我们可以直观地看出医保的限制:
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限制一:仅报销医保目录费用
医保有「 药品、诊疗、服务设施 」三大目录,只有目录内的费用才能报销 。
像一些治疗癌症的特效药、骨折用的进口钢板钢钉、贵宾 VIP 病房等,都是需要自费的 。一般来说,疾病越严重,自费就越多 。
在电影《我不是药神》中,两万多一瓶的格列卫足以压垮无数个患癌家庭 。即使国家已经逐步将部分抗癌特药纳入医保报销范围内,但依然有无数个无底洞医保无法去填补 。
限制二:并非 100% 报销
不管是哪个地方的医保,都无法做到100% 报销 。理论上报销不错,但如果实际中使用过多自费药、医疗器材,报销比例则更低了 。
况且,居民医疗福利不如职工医疗,新农合报销比例又会比城镇居民医保更低 。生活上无数个因病返贫的例子已经告诉我们,你不能对医保期望过高 。
所以建议大家再买了医保的基础上,再买一份百万医疗险,一年只要几百块,不需要捆绑销售才能买,外购药、增值服务也都非常实用 。
点击我头像,私信回复:医疗险,就能看到产品介绍 。
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限制三:异地就医不便
医保一般只能在当地使用 。如果生了大病,想去北京的知名医院看病,那就需要办理转诊手续 。
假如拿不到转诊证明,那就只能自己先垫付,之后再回老家报销,而且报销比例会下降很多 。
2、医保无法报销非医疗损失
除了巨额的医疗花销,重疾还会带来一连串的隐性损失,可能很多人在事前都没有料想到 。
以脑中风后遗症为例,基本下半辈子都无法工作了,可是家里的柴米油盐、房贷房租、孩子的教育费,一样都不会少 。如果想请护工照顾,每个月又是一笔不少的开销 。而商业重疾险是一次性赔付的,买 50 万保额就能赔 50 万,这笔钱想怎么用就怎么用,还房贷、交学费、请护工都可以 。
我认为,一个有经济收入的成年人都可以认真考虑商业保险的四大险种:意外险、重疾险、定期寿险以及商业医疗险 。
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意外险:医保会有很多免责条款,例如被车撞伤等应有第三者承担的责任,医保是不会保的 。假如肇事者逃逸了,或者无力偿还,自己就欲哭无泪了,而意外险则可以帮到我们 。
重疾险:在我们罹患重疾,失去工作能力时,医保只会报销一部分医疗费用而已,而重疾险可以一次性赔付一大笔钱 。我们可以用作生活费用、后期康复费用等用途 。
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