财报数据显示 ， 国有大行和股份行人均薪酬在30万元到50万元之间 。 尽管银行财报上的利润仍在高速增长 ， 人均薪酬领先绝大部分行业 ， 但属于银行网点的高光时刻早已远去 。 银行网点为银行贡献的价值不断削弱 ， 网点员工收入下滑严重 。
林悦告诉作者 ， 10年前 ， 在该行工作到手的现金能达到20万元 ， 还有各种节日福利 ， 在当地妥妥地属于高薪工作 。 如今 ， 每年到手的现金仅有10万元左右 ， 在当地只能算中等水平 。 而同期县城的房价则从4000多元/平米涨到2万多元/平米 ， 涨了5倍多 。
银行网点工作有过好日子 。 商业银行股改后 ， 银行员工的薪资待遇普遍得以提升 。 在没有余额宝、微信支付的日子里 ， 银行网点是广大群众办理金融业务的唯一选择 ， 以业务量为考核的网点员工往往收入超过一些总行员工 。
此外 ， 伴随着中国经济快速发展和2008年的经济刺激政策 ， 银行的信贷资源意味着机会和财富 ， 银行资产负债表快速膨胀 ， 网点员工的收入水涨船高 。
但2013年余额宝的推出 ， 中国居民线上理财意识开始觉醒 ， 商业银行也不得不加速科技变革 ， 加大自助设备、智能柜台等铺设 ， 丰富和完善手机银行功能 ， 柜员的功能被极大替代 。
如今 ， 银行业平均离柜率已达到90.88% 。 以银行业最为看重的贷款业务为例 ， 据工商银行披露 ， 其2020年线上发放的普惠贷款占其新增普惠贷款余额的98%；农业银行2020年农银e贷较上年末增长122.2% ， 据作者计算 ， 其线上发放贷款已占到当年新增贷款的四成 。
“现在大部分业务都能在手机上自助办理了 ， 一天下来接触不到几个客户 ， 柜员收入自然下降 。 ”胡敏表示 。
宏观经济环境也在变化 。 随着2014年后中国经济增速步入“新常态” ， 产业结构调整转型 ， 一些过往高负债扩张的企业难以适应 ， 风险开始暴露 。 加之多层次资本市场改革 ， 直接融资等渠道的丰富 ， 商业银行的话语权也有所削弱 。 罚款追责开始成为不少网点员工的噩梦 。
“银行的经营和地方经济形势密不可分 。 ”前银行员工张震对作者表示 ， 他所在的某直辖市国有大行 ， 由于本地出现了两起较大规模的违约客户 ， 该地区的授信评级被总行调降 ， 信贷权限收缩 ， 本地企业的贷款被审慎处理 。 叠加房地产贷款等业务受限 ， 贷款很难放出去 。 离职前一年 ， 他的税后收入仅在6万元左右 ， 和刚入行的时候差不多 。
林悦也介绍 ， 前年当地一家大企业客户倒闭 ， 本就不多的年终奖又被扣了2.5万元 。 还有一家企业出问题 ， 每个人被罚了2000多元 。
“今年的收入更不乐观 。 ”她表示 ， 疫情以来 ， 网点的存款规模降了不少 。 此外 ， 疫情反复更是让一部分企业经营雪上加霜 ， 不良贷款攀升 。
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“他们有底气不受这个委屈”
随着银行网点功能转型 ， 多数柜员还面临着向营销转型的压力 。
在一线网点 ， 柜员们面临着繁杂的考核指标：办信用卡、拉存款、办贷款、卖保险、卖基金理财等 。 这些考核令他们疲于应付 。
林悦告诉作者 ， 她最近的重点任务之一是卖掉20张金钞 ， 但她知道自己铁定完不成 ， 就等被罚款 。 1g一张的金钞要卖1000元 ， 当下金价不到400元/g 。 在她看来 ， 很少有人愿意花这么高的差价买金钞 ， 但这又是贡献银行中间业务收入的重要部分 ， 考核压力不小 。
2019年时 ， 各大银行还疯抢过一阵ETC安装业务 ， 林悦也和同事们沿路扫街 ， 追着客户送ETC 。 后来 ， 客户看到是银行的人扭头就逃 ， 让林悦心里很不是滋味 。
现在 ， 为了完成普惠金融贷款任务 ， 林悦每周还要开拓2家未办理过贷款的小微客户 ， 这让自认为有些轻微社交恐惧的她倍感压力 。 但为了工作 ， 硬着头皮也要一家家开口去问 。
“现在年轻人普遍比较宅 ， 他们不喜欢跟人打交道 ， 但工作任务就要开口营销客户 ， 对他们来讲实在是太痛苦了 。 不少人都有些轻微抑郁 。 ”胡敏表示 。
在胡敏看来 ， 研究生普及后 ， 年轻人对自己的就业期待普遍提高 。而到网点办业务的 ， 大部分是上了年纪的老人 ， 有的听力不好 ， 有的不太会用手机 ， 还有的很固执；或者要么是面对复杂的业务 。 “年轻人怎么可能会喜欢这样的工作？”她所在的网点中 ， 有柜员因为听不太懂本地方言被客户骂哭 。
江涛也表示 ， 银行的业务制度繁多 ， 一些规定让柜员受夹板气 。 有一段时期 ， 银行推行小额自助存取款 ， 客户很难理解 ， 明明柜台上没多少人 ， 为什么非要他去ATM机上办理 。 但如果客户坚持在柜台存取款 ， 自己就会被罚款 。
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